Assurance décès et mutilation accidentels (AD&D)

AD&D volontaire

L’assurance décès et mutilation accidentels volontaires (VAD & D) est un plan de protection financière facultatif qui fournit au bénéficiaire de l’argent en cas de décès accidentel ou de perte de certaines parties de son corps. La VAD & D est également une forme limitée d’assurance-vie et généralement moins coûteuse qu’une police d’assurance-vie complète.

Les primes sont basées sur le montant de l’assurance souscrite, et l’assurance VAD & D est généralement souscrite par les travailleurs exerçant des professions qui les exposent à un risque élevé de blessures physiques. La plupart des polices sont renouvelées périodiquement avec des conditions révisées.

Le montant payé par une telle police dépend non seulement du montant de la couverture souscrite, mais également du type de réclamation déposée. Par exemple, la police peut payer 100% si le preneur d’assurance est tué ou devient tétraplégique, mais seulement 50% pour la perte d’une main ou la perte permanente de l’ouïe d’une oreille ou de la vue d’un œil.

Considérations particulières

Chaque assureur inclut une liste d’exclusions. Dans la plupart des cas, la liste comprend le suicide, les décès dus à une maladie ou à des causes naturelles et les blessures en temps de guerre. D’autres exclusions courantes incluent la mort résultant d’une surdose de substances toxiques, la mort sous l’influence de médicaments en vente libre et la blessure ou la mort d’un athlète professionnel lors d’un événement sportif. Habituellement, si la perte de l’assuré survient en raison d’un acte criminel de sa part, aucune prestation n’est payable.

Avantages et inconvénients de l’assurance AD&D

Les accidents sont la troisième cause de décès aux États-Unis. Un décès accidentel a non seulement un impact émotionnel sur les êtres chers survivants, mais aussi sur le plan financier, car ils font maintenant face à la perte soudaine de revenus. La prestation de décès d’une politique AD&D peut ajouter la tranquillité d’esprit en allégeant ce fardeau.

Étant donné que la perte de revenu sera reportée, les polices AD&D fournissent une prestation de décès en plus de la prestation de décès offerte par le biais de l’assurance-vie traditionnelle à l’assuré. Le montant de la prestation de décès est généralement égal ou multiple du montant de la prestation de décès de la police traditionnelle. Cet avantage supplémentaire est connu sous le nom de double indemnité, car l’avantage double généralement avec cette fonctionnalité supplémentaire.

Étant donné que la couverture est limitée à certains événements causant un décès accidentel ou une perte d’un membre, les primes sont relativement peu coûteuses. S’ils sont offerts par un employeur, les employés participants peuvent réaliser un coût de quelques dollars par mois. Même lorsqu’ils sont achetés individuellement, les coûts sont considérablement inférieurs à ceux d’une assurance temporaire offrant le même capital assuré.

Cette couverture limitée peut également être désavantageuse pour les assurés car elle ne paie que sur certains événements. Si le décès survient en dehors de ces limites, la politique AD&D ne paie pas. Les primes payées sont perdues et restent à l’assureur. Par exemple, si quelqu’un meurt des suites d’un attentat terroriste, aucune prestation n’est versée parce que cela est considéré comme un acte de guerre. Les assureurs ont la possibilité de faire des exceptions à cette règle, comme cela a été fait pour les victimes des attentats terroristes du 11 septembre aux États-Unis.

La principale cause de décès aux États-Unis est due à des problèmes cardiaques. Par conséquent, il est probable qu’une personne mourra de causes naturelles avant de mourir d’un accident, en particulier pour les personnes qui ne sont pas engagées dans un travail à risque et les personnes âgées.

Si la protection est parrainée par un groupe ou par l’employeur, elle peut ne pas être transférable si l’assuré quitte le groupe ou l’employeur. Souvent, la couverture prend fin à la fin de l’affiliation de l’assuré avec le répondant, les laissant sans protection jusqu’à ce qu’une nouvelle couverture soit émise.

De plus, le fait d’avoir AD&D peut donner aux assurés un faux sentiment de sécurité lorsqu’ils incluent le capital assuré dans leurs totaux cumulatifs d’assurance-vie lors de la planification. Étant donné que AD&D ne paie que sur certains événements, il ne doit pas être utilisé pour déterminer si le portefeuille d’assurance-vie d’un client est équilibré. L’assurance-vie traditionnelle devrait être adéquate pour fournir le soutien financier nécessaire aux bénéficiaires. Suppléments AD&D en cas de décès suite à un accident. Il ajoute un avantage supplémentaire en cas de départ soudain et inattendu de l’assuré.

Avantages

• Fournit une aide financière résultant d’un décès accidentel ou d’une perte d’un membre
• Complète la perte de revenu au-delà de la perte initiale
• Coûte moins que l’assurance-vie traditionnelle

Que couvre une police AD&D?

Les polices AD&D couvrent le décès accidentel de l’assuré ou la perte (ou perte d’usage) du membre de l’assuré. Cependant, tous les décès accidentels ne sont pas couverts. Par exemple, les décès accidentels causés par l’acte criminel de l’assuré et les actes de guerre ne sont généralement pas couverts. Chaque politique fournit des spécifications de politique et une liste d’exclusions.