Hypothèque 80-10-10
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire 80-10-10?
Un prêt hypothécaire 80-10-10 est un prêt où les première et deuxième hypothèques sont obtenues simultanément. Le premier privilège hypothécaire est pris avec un ratio prêt / valeur de 80% (ratio LTV), ce qui signifie qu’il est de 80% du coût de la maison; le deuxième privilège hypothécaire a un prêt-à-valeur de 10% et l’emprunteur verse un acompte de 10%. Cet arrangement peut être comparé à l’hypothèque simple traditionnelle avec un montant d’acompte de 20%.
L’hypothèque 80-10-10 est un type d’ hypothèque de ferroutage.
Points clés à retenir
- Une hypothèque 80-10-10 est structurée avec deux hypothèques: la première est un prêt à taux fixe à 80% du coût de la maison; le second étant de 10% sous forme de prêt sur valeur domiciliaire; et les 10% restants à titre d’acompte.
- Ce type de régime hypothécaire réduit l’acompte d’une maison sans avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), aidant les emprunteurs à obtenir une maison plus facilement avec les coûts initiaux.
- Les emprunteurs devront cependant faire face à des versements hypothécaires mensuels relativement plus importants et peuvent voir des paiements plus élevés dus sur le prêt ajustable si les taux d’intérêt augmentent.
Comprendre un prêt hypothécaire 80-10-10
Lorsqu’un propriétaire potentiel achète une maison avec moins que la mise de fonds standard de 20%, il est tenu de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est une assurance qui protège l’institution financière prêtant de l’argent contre le risque de défaillance de l’emprunteur sur un prêt. Un prêt hypothécaire 80-10-10 est fréquemment utilisé par les emprunteurs pour éviter de payer le PMI, ce qui augmenterait le paiement mensuel d’un propriétaire.
En général, les prêts hypothécaires 80-10-10 ont tendance à être populaires lorsque les prix des maisons s’accélèrent. À mesure que les maisons deviennent moins abordables, il peut être difficile pour un individu de verser un acompte de 20% en espèces. Les hypothèques de ferroutage permettent aux acheteurs d’emprunter plus d’argent que leur mise de fonds ne le suggère.
La première hypothèque d’une hypothèque 80-10-10 est généralement toujours une hypothèque à taux fixe. La deuxième hypothèque est généralement une hypothèque à taux variable, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC).
Avantages d’un prêt hypothécaire 80-10-10
La deuxième hypothèque fonctionne comme une carte de crédit, mais avec un taux d’intérêt plus bas puisque la valeur nette de la maison la soutiendra. En tant que tel, il ne suscite d’intérêt que lorsque vous l’utilisez. Cela signifie que vous pouvez rembourser le prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC en totalité ou en partie et éliminer les paiements d’intérêts sur ces fonds. De plus, une fois réglée, la ligne de crédit HELOC demeure. Ces fonds peuvent servir de pool d’urgence pour d’autres dépenses, telles que les rénovations domiciliaires ou même l’éducation.
Un prêt 80-10-10 est une bonne option pour les personnes qui essaient d’acheter une maison mais qui n’ont pas encore vendu leur maison existante. Dans ce scénario, ils utiliseraient le HELOC pour couvrir une partie de l’acompte sur la nouvelle maison. Ils paieraient le HELOC lorsque la vieille maison se vendrait.
Les taux d’intérêt HELOC sont plus élevés que ceux des prêts hypothécaires conventionnels, ce qui compensera quelque peu les économies réalisées grâce à une hypothèque à 80%. Si vous avez l’intention de rembourser l’HELOC d’ici quelques années, cela peut ne pas être un problème.
Lorsque les prix des maisons augmentent, votre valeur nette augmente avec la valeur de votre maison. Mais dans un ralentissement du marché immobilier, vous pourriez vous retrouver dangereusement sous l’eau avec une maison qui vaut moins que ce que vous devez.
Exemple d’hypothèque 80-10-10
La famille Doe veut acheter une maison pour 300 000 $ et elle a un acompte de 30 000 $, soit 10% de la valeur totale de la maison. Avec une hypothèque conventionnelle à 90%, ils devront payer PMI en plus des mensualités hypothécaires. En outre, une hypothèque à 90% portera généralement un taux d’intérêt plus élevé.
Au lieu de cela, la famille Doe peut contracter une hypothèque à 80% pour 240 000 $, éventuellement à un taux d’intérêt plus bas, et éviter le besoin de PMI. En même temps, ils contracteraient une deuxième hypothèque de 10% de 30 000 $. Ce serait très probablement un HELOC. L’acompte sera toujours de 10%, mais la famille évitera les coûts PMI, obtiendra un meilleur taux d’intérêt et aura ainsi des mensualités moins élevées.