7 étapes pour créer un régime de 10 ans à compter de la retraite
Table des matières
Développer
- Commencez avec un plan de 10 ans
- 1. Évaluez votre situation actuelle
- 2. Identifier les sources de revenus
- 3. Réfléchissez à vos objectifs de retraite
- 4. Fixez un âge de retraite cible
- 5. Confronter toute insuffisance
- 6. Évaluez votre tolérance au risque
- 7. Consulter un conseiller financier
- La ligne de fond
Créer une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier auquel on puisse faire face. Malheureusement, c’est un défi auquel de nombreux travailleurs sont mal préparés.
Une étude de 2019 de GOBankingRates.com a révélé que 64% des travailleurs interrogés avaient moins de 10000 $ économisés en vue de leur retraite. Pire encore, près de 40% des travailleurs interrogés âgés de 55 ans et plus n’ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains membres de ce groupe peuvent avoir une pension sur laquelle compter, mais la plupart ne sont pas prêts financièrement à quitter le marché du travail.
Sécurité sociale est uniquement conçu pour remplacer une partie du revenu à laretraite, pour que ceux qui se trouvent loin de se retirer environ 10 ans, peu importe combien d’ argent ils ont sauvé, le besoin d’élaborer un plan pour frapper avec succès la ligne d’arrivée.
Points clés à retenir
- Il est possible d’augmenter considérablement votre épargne si vous avez encore 10 ans avant votre retraite.
- Prenez le temps d’évaluer où vous en êtes: combien vous avez épargné et vos sources de revenu, vos objectifs de retraite, votre budget de retraite et l’âge auquel vous souhaitez arrêter de travailler.
- S’il y a un écart entre votre épargne et ce dont vous avez besoin, prenez des mesures pour épargner davantage – augmentez les contributions 401 (k) et IRA, mettez en place des retenues salariales automatiques sur les comptes d’épargne – et dépensez moins.
- Il peut être utile d’embaucher un planificateur financier pour vous aider à rester sur la bonne voie et vous suggérer d’autres moyens de faire fructifier votre épargne-retraite.
Commencez avec un plan de 10 ans
Dix ans, c’est encore assez pour atteindre une situation financière solide. « Ce n’est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourrez peut-être accumuler une petite fortune avec une bonne planification », déclare Patrick Traverse, CFP, conseiller financier chez MoneyCoach, Mt. Agréable, SC
Les gens qui n’ont pas économisé beaucoup d’argent doivent évaluer honnêtement où ils se trouvent et quels sacrifices ils sont prêts à faire. Prendre quelques mesures nécessaires maintenant peut faire toute la différence sur la route.
1. Évaluez votre situation actuelle
Personne n’aime admettre qu’il est peut-être mal préparé à prendre sa retraite, mais une évaluation honnête de votre situation financière actuelle est essentielle afin de créer un plan qui puisse combler avec précision les lacunes.
Commencez par compter le montant que vous avez accumulé dans les comptes destinés à la retraite. Cela comprend les soldes des comptes de retraite individuels (IRA) et des régimes de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Incluez les comptes imposables si vous comptez les utiliser spécifiquement pour la retraite, mais omettez l’argent économisé pour des urgences ou des achats plus importants, comme une nouvelle voiture.
64%
Le nombre d’Américains qui ont économisé moins de 10 000 $ en vue de leur retraite.
2. Identifier les sources de revenus
L’épargne-retraite existante devrait fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais ce n’est peut-être pas la seule source. Un revenu supplémentaire peut provenir d’un certain nombre d’endroits en dehors de l’épargne, et vous devriez également considérer cet argent.
La plupart des travailleurs ont droit aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que les revenus de carrière, la durée des antécédents professionnels et l’âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs qui n’ont pas d’épargne-retraite actuelle, il peut s’agir de leur seul actif de retraite. Le site Web du gouvernement sur la sécurité sociale fournit un estimateur des prestations de retraite pour vous aider à déterminer le type de revenu mensuel auquel vous pouvez vous attendre à la retraite.
Si vous avez la chance d’être couvert par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif doit être ajouté. Vous pouvez également calculer le revenu d’un emploi à temps partiel pendant votre retraite.
3. Réfléchissez à vos objectifs de retraite
Cela s’avère être un facteur important dans la planification de la retraite. Une personne qui a l’intention de réduire ses effectifs dans une propriété plus petite et de vivre une vie tranquille et modeste à la retraite aura des besoins financiers très différents de ceux d’un retraité qui souhaite voyager beaucoup.
Vous devez élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses régulières à la retraite, telles que le logement, la nourriture, les repas au restaurant et les activités de loisirs. Les frais de santé et de soins médicaux – tels que l’assurance-vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin – peuvent être importants plus tard dans la vie, alors assurez-vous de les intégrer dans une estimation budgétaire.
4. Fixez un âge de retraite cible
Une personne qui est à 10 ans de la retraite pourrait être aussi jeune que 45 ans si elle est bien préparée financièrement et désireuse de quitter le marché du travail, ou aussi âgée que 65 ou 70 ans si ce n’est pas le cas. L’espérance de vie continuant d’augmenter, les personnes en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’elles auront besoin de financer une retraite qui pourrait durer trois décennies, voire plus.
La planification de la retraite signifie évaluer non seulement vos habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais également le nombre d’années de retraite qui pourraient durer. Une retraite qui dure de 30 à 40 ans est très différente de celle qui ne durera peut-être que la moitié de ce temps. Bien que la retraite anticipée puisse être un objectif pour de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable permet d’atteindre un équilibre entre la taille du portefeuille de retraite et la durée de la retraite que le pécule peut convenablement supporter.
«La meilleure façon de déterminer une date cible pour prendre votre retraite est de déterminer à quel moment vous en aurez assez pour vivre votre retraite sans manquer d’argent», déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune et directeur d’ Innovative Wealth Management à Lexington, Massachusetts. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes au cas où vos estimations seraient un peu erronées. »
Éliminer les dettes, en particulier les dettes à intérêt élevé telles que les cartes de crédit, est essentielle pour maîtriser vos finances.
5. Confronter toute insuffisance
Tous les chiffres compilés jusqu’à présent devraient aider à répondre à la question la plus importante de toutes: les avoirs de retraite accumulés dépassent-ils le montant prévu pour financer entièrement votre retraite? Si la réponse est oui, il est important de continuer à financer vos comptes de retraite afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, il est temps de trouver comment combler l’écart.
À 10 ans de la retraite, ceux qui sont en retard doivent trouver des moyens d’ajouter à leurs comptes d’épargne. Pour apporter des changements significatifs, une combinaison d’augmentation de votre taux d’épargne et de réduction des dépenses inutiles est probablement nécessaire. Il est important de déterminer combien vous devez épargner de plus pour combler le déficit et apporter les modifications appropriées à votre contribution aux IRA et aux comptes 401 (k). Les options d’épargne automatique grâce aux retenues sur la paie ou sur les comptes bancaires sont souvent idéales pour maintenir votre épargne sur la bonne voie.
Vous devriez également vous efforcer d’éliminer vos dettes. La dette de carte de crédit des Américains a atteint 829 milliards de dollars en 2019, et le solde moyen des cartes de crédit était de 6 194 dollars, selon les données d’Experian. Une grande partie de cette dette étant liée à des taux d’intérêt élevés, s’en débarrasser peut faire une différence dramatique dans votre budget mensuel.
«En réalité, il n’y a pas de tour de magie financière qu’un conseiller financier puisse faire pour améliorer votre situation», déclare Mark T. Hebner, fondateur et président d’ Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de Index Funds: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. «Il faudra travailler dur et s’habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne veut pas dire que cela ne peut pas être fait, mais il est crucial d’avoir un plan de transition et quelqu’un pour la responsabilité et le soutien. »
Les placements à haut risque ont plus de sens plus tôt dans la vie et sont généralement peu judicieux à la retraite.
6. Évaluez votre tolérance au risque
marché baissier avec seulement quelques années avant la retraite pourrait paralyser vos projets de quitter le marché du travail à temps. À ce stade, les portefeuilles de retraite devraient se concentrer principalement sur des actions de haute qualité donnant droit à des dividendes et des obligations de première qualité afin de produire à la fois une croissance et un revenu prudents.
Une ligne directrice suggère que les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 ans pour déterminer combien investir en actions. Un homme de 70 ans, par exemple, viserait une allocation de 40% d’actions et 60% d’obligations.
Si vous êtes en retard sur votre épargne, il peut être tentant d’augmenter le risque de votre portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie puisse parfois réussir, elle donne souvent des résultats mitigés. Les investisseurs qui adoptent une stratégie à haut risque peuvent parfois se retrouver à aggraver la situation en s’engageant sur des actifs plus risqués au mauvais moment.
Un risque supplémentaire peut être approprié en fonction de vos préférences et de votre tolérance, mais prendre trop de risques peut être dangereux. Augmenter les allocations de fonds propres de 10% peut être approprié dans ce scénario pour les tolérants au risque.
7. Consulter un conseiller financier
La gestion de l’argent est un domaine d’expertise pour relativement peu d’individus. planification successorale.
Les planificateurs, en moyenne, facturent environ 1% du total des actifs gérés annuellement pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré plutôt que quelqu’un qui gagne des commissions en fonction des produits qu’il vend.
La ligne de fond
Si vous avez peu d’économies pour la retraite, vous devez penser à cela comme un signal d’alarme pour commencer à changer les choses.
«Si vous avez 55 ans et que vous êtes à court d’épargne, vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper votre retard pendant que vous êtes encore employé et que vous générez des revenus», déclare John Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie. «On dit que les gens de la cinquantaine (et du début de la soixantaine) sont leurs` `années de revenus », quand ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est soit payée, soit achetée à bas prix il y a des années – et donc ils peuvent ranger une plus grande partie de leur salaire net. Alors soyez occupé.
Mieux vaut serrer sa ceinture maintenant que d’être obligé de le faire quand on a 80 ans.