6 façons de saisir la valeur de rachat d’une assurance-vie
Si vous l’avez entendu une fois, vous l’avez entendu un million de fois: l’assurance-vie est un incontournable, surtout lorsque vous avez une famille qui dépend de vos revenus. Si vous décédez de façon inattendue, un régime d’assurance-vie garantira que les besoins financiers de votre famille sont couverts, de l’hypothèque mensuelle aux factures d’épicerie en passant par les études collégiales de votre enfant.
Bien que le remplacement du revenu soit le principal objectif de l’assurance-vie, de nombreux assurés ont recours à une assurance-vie à valeur de rachat pour d’autres raisons, comme la construction d’un pécule pour la retraite. Aussi connues sous le nom d’assurance-vie permanente, les polices d’assurance -vie à valeur de rachat fournissent à la fois une prestation de décès et une accumulation de valeur de rachat au cours de la vie du titulaire de la police.
Avec les polices de valeur de rachat, les assurés peuvent utiliser la valeur de rachat de diverses manières, notamment:
- Un investissement à l’abri de l’impôt
- Un moyen de payer les primes plus tard dans la vie
- Un avantage qu’ils peuvent transmettre à leurs héritiers
La vie entière, la durée de vie variable et la vie universelle ont toutes une valeur monétaire intégrée. La vie à terme ne l’est pas.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance-vie permanente offrent une accumulation de valeur de rachat et des prestations de décès.
- L’assurance-vie temporaire n’offre pas de prestation en valeur de rachat.
- Il est possible d’utiliser des stratégies comme les retraits ou de payer des primes pour utiliser votre argent.
- Les bénéficiaires de ces polices ne reçoivent que les prestations de décès et non les accumulations de valeur de rachat.
Ne jetez pas votre valeur monétaire
De nombreux assurés ne tirent pas le meilleur parti de la valeur de rachat de leurs polices d’assurance vie permanente, surtout s’ils n’ont plus besoin de la prestation de décès. Au décès du preneur d’assurance, ses bénéficiaires reçoivent la prestation de décès, au lieu de toute valeur de rachat résiduelle. Mais s’il n’est plus nécessaire de transmettre la prestation de décès aux bénéficiaires, le preneur d’assurance peut accéder à la valeur de rachat accumulée de son vivant, soit en rachetant entièrement le contrat, soit en effectuant de plus petits retraits ou des avances sur police.
Notez que retirer de l’argent d’une police réduira également la prestation de décès. La souscription d’un prêt sur police est une option viable si le preneur d’assurance a besoin de liquidités pour le moment, mais souhaite conserver la prestation de décès pour l’avenir, en remboursant le montant du prêt au fil du temps.
Ci-dessous, nous vous montrons quelques options que vous avez avec la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie, y compris six stratégies populaires pour vous aider à tirer le meilleur parti de cette valeur de rachat dans votre assurance-vie permanente.
L’assurance vie permanente offre à la fois une prestation de décès et un montant en espèces, mais au décès, les bénéficiaires ne reçoivent que la prestation de décès. Toute valeur en espèces restante revient à la compagnie d’assurance.
Stratégie 1: Augmenter la prestation de décès
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante pendant la durée de votre police d’assurance-vie permanente et que vous n’avez pas l’intention d’utiliser ces fonds vous-même, vous pouvez choisir de laisser une prestation de décès plus élevée à vos bénéficiaires.
Comment pouvez-vous réussir cela? C’est généralement très simple. Appelez simplement votre compagnie d’assurance-vie et dites-lui que vous êtes intéressé à faire un échange: vous souhaitez augmenter le capital-décès en échange de la valeur de rachat de votre police. Parce que l’entreprise ne veut pas perdre votre entreprise, elle acceptera très probablement votre demande.
Pendant la transaction, votre objectif devrait être de vider complètement la valeur en espèces et de transférer le montant total sur la prestation de décès ou la valeur nominale. Par exemple, si vous avez une police d’assurance vie universelle avec une prestation de décès de 200 000 $ et une valeur de rachat de 100 000 $, votre objectif est de vider complètement la valeur de rachat et d’augmenter la prestation de décès à 300 000 $. C’est 100 000 $ de plus qui tomberont entre les mains de vos héritiers au lieu d’aller à la compagnie d’assurance-vie.
Stratégie 2: payer les primes d’assurance-vie
Une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur en espèces, vous pouvez y accéder pour couvrir les paiements de primes. Ceci est connu comme étant «payé». La grande majorité des compagnies d’assurance-vie sont disposées à honorer cette demande – il suffit de demander. En utilisant cette tactique, vous pourriez économiser 2 000 $ ou plus en primes chaque année.
Stratégie 3: contracter un prêt
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante, vous pouvez également choisir de contracter un prêt sur votre police. Les compagnies d’assurance-vie offrent souvent ces prêts à valeur de rachat à des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’un prêt bancaire traditionnel.
Bien sûr, vous n’êtes pas obligé de rembourser le prêt puisque vous empruntez essentiellement votre propre argent. Cependant, il est important de noter que l’argent que vous empruntez, plus les intérêts, sera déduit de la prestation de décès à votre décès.
Stratégie 4: faire un retrait
Si vous manquez de fonds ou si vous souhaitez simplement effectuer un achat important, vous avez la possibilité de retirer une partie ou la totalité de votre valeur de rachat. Selon votre police et la taille de votre valeur de rachat, un tel retrait pourrait réduire votre capital-décès ou même l’effacer complètement.
Bien que certaines polices soient réduites dollar pour dollar à chaque retrait, d’autres (comme certaines polices d’assurance vie entière traditionnelles) réduisent en fait la prestation de décès d’un montant supérieur à ce que vous retirez. Assurez-vous de discuter de cette tactique avec votre agent d’assurance avant de prendre des mesures soudaines.
Stratégie 5: faites pousser votre Nest Egg
Ces dernières années, les polices d’assurance-vie à valeur de rachat sont devenues extrêmement populaires auprès des investisseurs qui cherchent à compléter leur revenu de retraite. Si vous avez accumulé une valeur de rachat saine, vous pouvez utiliser ces fonds de diverses façons comme actif dans votre portefeuille de retraite. Souvent, ces fonds sont garantis de croître avec report d’impôt pendant de nombreuses années, ce qui pourrait vraiment renforcer votre pécule.
La plupart des conseillers disent que les assurés devraient donner à leur police au moins 10 à 15 ans pour se développer avant de puiser dans la valeur de rachat pour un revenu de retraite. Demandez à votre agent d’assurance-vie ou à votre conseiller financier si cette tactique convient à votre situation.
Stratégie 6: reddition totale
Bien entendu, vous avez toujours la possibilité de racheter votre police et de recevoir la valeur de rachat accumulée. Avant d’emprunter cette voie, il est important de prendre en compte de nombreux facteurs. Tout d’abord, vous renoncez à la prestation de décès lorsque vous rachetez une police d’assurance-vie, ce qui signifie que vos héritiers ne recevront rien de la police à votre décès. Dans la plupart des cas, des frais de rachat vous seront également facturés, ce qui pourrait réduire considérablement votre valeur en espèces.
De plus, l’argent que vous recevez grâce au rachat est assujetti à l’impôt sur le revenu. Si vous avez un solde de prêt impayé par rapport à la police, vous pourriez devoir payer encore plus d’impôts.
La ligne de fond
Ne laissez pas la valeur de rachat s’accumuler dans une police d’assurance-vie permanente sans décider de la manière dont vous l’utiliserez. Et assurez-vous que la valeur de rachat est épuisée et redéployée plus tard dans la vie, afin qu’elle ne se retrouve pas avec l’assureur après votre décès.