17 avril 2021 15:52

60 et plus de délinquances

Que sont les impayés de plus de 60 ans?

Le taux de retard de 60 ans et plus est une mesure généralement utilisée dans le secteur du logement pour mesurer le nombre de prêts hypothécaires en souffrance depuis plus de 60 jours sur leurs paiements mensuels. Un taux de délinquance de plus de 60 ans est souvent exprimé en pourcentage d’un groupe de prêts qui ont été souscrits dans une période donnée, par exemple un an.

La métrique de délinquance de plus de 60 ans peut également être utilisée pour les prêts automobiles et les cartes de crédit. Le taux de retard de 60 ans et plus est utile car il montre aux créanciers et aux prêteurs si les consommateurs prennent du retard sur leurs paiements et s’ils sont susceptibles de faire défaut sur leurs prêts.

Points clés à retenir

  • Le taux de retard de 60 ans et plus est une mesure généralement utilisée pour mesurer le nombre de prêts hypothécaires en souffrance depuis plus de 60 jours sur leurs paiements mensuels.
  • Un taux de délinquance de plus de 60 ans est souvent exprimé en pourcentage d’un groupe de prêts qui ont été souscrits dans une période donnée, par exemple un an.
  • Le taux de retard de 60 ans et plus est utile car il montre aux prêteurs les consommateurs qui pourraient faire défaut sur leur prêt.
  • Le président Joe Biden a autorisé la prolongation des moratoires de forclusion et d’expulsion pour certains prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement jusqu’au 30 juin 2021 au moins, en raison de la pandémie mondiale de COVID-19.

Comprendre les défauts de 60 ans et plus

Le taux de 60 ans et plus peut être divisé en un pour les prêts à taux préférentiel et les prêts subprime. Les prêts subprime sont destinés aux emprunteurs dont les antécédents de crédit sont médiocres. Le taux de retard de 60 ans et plus sur les prêts subprime est généralement plus élevé que pour les prêts à taux préférentiel. Souvent, les taux de 60 ans et plus sont publiés séparément pour les prêts à taux fixe par rapport aux prêts à taux variable, qui ont un taux variable et peuvent avoir la possibilité de revenir à un taux fixe plus tard dans la durée.

La surveillance des taux à 60 jours ainsi que des autres taux de défaillance des emprunteurs peut fournir un aperçu énorme de la santé financière des consommateurs dans une économie. Si les conditions économiques sont favorables, ce qui signifie une croissance économique régulière, les taux de délinquance ont tendance à baisser.

À l’inverse, à mesure que les conditions économiques se détériorent, le chômage a tendance à augmenter à mesure que les consommateurs sont licenciés de leur emploi. Avec moins de revenus, il devient plus difficile pour les consommateurs d’effectuer leurs versements hypothécaires, ce qui entraîne une flambée des impayés dans l’ensemble de l’économie.

De plus, les banques et les prêteurs hypothécaires suivent les taux de défaillance, car toute interruption des paiements hypothécaires représente une réduction des revenus. Si les impayés persistent dans une économie peu performante, les pertes bancaires peuvent augmenter car moins de paiements hypothécaires sont reçus, ce qui entraîne moins de nouveaux prêts. Moins de prêts accordés aux consommateurs et aux entreprises peuvent aggraver les conditions déjà précaires d’une économie, ce qui rend la reprise plus difficile.

60 ans et plus de délinquances et de forclusion

Le taux de retard de 60 ans et plus s’ajoute souvent à une autre mesure d’événement négatif, le taux de forclusion pour le même groupe de prêts. Les deux paramètres fournissent une mesure cumulative des prêts hypothécaires individuels qui ne sont pas du tout payés ou qui sont payés en retard.

Étant donné que les arriérés de plus de 60 jours durent moins de 90 jours, les prêts n’ont pas encore été introduits dans le processus de saisie. La forclusion est le processus juridique dans lequel une banque saisit une maison en raison du défaut ou du non-paiement des versements hypothécaires par l’emprunteur. Bien que chaque prêteur puisse différer, généralement entre 90 et 120 jours en souffrance, un prêt immobilier entre dans le processus de pré-saisie.

Lorsqu’un emprunteur est en souffrance depuis 90 jours, le prêteur dépose généralement un avis de défaut, qui est un avis public soumis au tribunal local indiquant que le prêt hypothécaire de l’emprunteur est en défaut. Les emprunteurs peuvent toujours essayer de travailler avec leur banque pour modifier le prêt à ce stade du processus.

Si les remboursements de prêt ne sont toujours pas effectués au-delà de la période de 90 à 120 jours, le processus de saisie progresse. La banque finira par saisir la maison et une vente aux enchères aura lieu pour vendre la maison à un autre acheteur. En conséquence, le taux de défaillance de plus de 60 ans est une mesure critique d’alerte précoce que les prêteurs doivent surveiller et avertit les banques qu’un emprunteur pourrait avoir des difficultés financières. En outre, cela donne à la banque le temps de contacter l’emprunteur et d’élaborer un plan de paiement pour éviter que le prêt n’entre en pré-forclusion.

Titres adossés à des hypothèques (MBS)

Les prêts hypothécaires sont parfois regroupés en un pool de prêts qui constituent un titre adossé à des hypothèques (MBS). Un MBS est vendu aux investisseurs en tant que fonds dans lequel ils gagnent des intérêts sur les prêts hypothécaires. Malheureusement, les investisseurs ne savent souvent pas si les prêts qui composent le MBS sont à jour – ce qui signifie que les emprunteurs ne sont pas en retard dans leurs paiements.

Si le taux de défaillance sur les prêts hypothécaires en souffrance dépasse un certain niveau, le titre adossé à des hypothèques peut connaître un manque de liquidités, ce qui peut entraîner des difficultés à payer les intérêts aux investisseurs. En conséquence, une réévaluation des actifs de prêt peut se produire, entraînant la perte par certains investisseurs d’une partie ou de la majeure partie de leur capital investi.

Que faire en cas de retard sur un prêt hypothécaire

Les propriétaires courent généralement le risque de perdre leur logement en période de ralentissement économique. Mais certaines dispositions ont été prises pour aider les propriétaires touchés par la pandémie mondiale de COVID-19. En 2020, le Congrès a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), qui permet aux emprunteurs de sauter certains des paiements hypothécaires jusqu’à un an – un processus appelé abstention.

Le président Biden a signé un décret le premier jour de son mandat prolongeant le moratoire sur les saisies et les expulsions pour les prêts hypothécaires garantis par les entreprises, y compris ceux soutenus par le département américain de l’Agriculture (USDA) et la Federal Housing Administration (FHA), au moins jusqu’en mars. 31 janvier 2021. Il a encore prolongé le moratoire sur la forclusion et l’expulsion jusqu’au 30 juin 2021 au moins pour les hypothèques admissibles.1

Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des étapes et des éléments clés de vos droits en vertu du programme d’abstention auxquels les emprunteurs peuvent adhérer s’ils sont en retard sur leurs paiements hypothécaires.

Appelez votre prêteur

Les emprunteurs doivent contacter leur prêteur ou la banque qui a émis le prêt hypothécaire et demander une abstention. Il est important que les emprunteurs n’interrompent pas leurs versements hypothécaires tant qu’ils ne sont pas approuvés pour l’abstention du prêteur.

Je dois toujours les paiements

Si elle est approuvée, l’abstention entraînera l’ajout de tous vos paiements sautés à la fin de la durée du prêt, ce qui signifie que la durée du prêt augmentera. En d’autres termes, les emprunteurs doivent encore effectuer ces paiements, mais au lieu d’effectuer les paiements au cours des prochains mois, ces paiements seront ajoutés à la fin du calendrier de paiement de l’hypothèque.

Aucune pénalité

La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y a pas de pénalités pour retarder les paiements en raison de l’abstention. En outre, les paiements manqués ne nuiront pas à votre pointage de crédit, qui est une représentation numérique de votre solvabilité et de votre capacité à rembourser votre dette.

Qualifications

Tous les prêts hypothécaires ne sont pas admissibles. Le programme limite généralement l’approbation aux prêts hypothécaires qui sont garantis ou financés par des entités parrainées par le gouvernement (GSE), telles que Fannie Mae ou Freddie Mac. Par conséquent, il est important de contacter votre prêteur pour voir quel type d’hypothèque vous avez avec lui. Comme mentionné ci-dessus, les mesures d’urgence signées lors de la pandémie COVID-19 affectent les prêts hypothécaires soutenus par des agences telles que l’USDA et la FHA.

Exemple de défaut de paiement hypothécaire de 60 jours

La Mortgage Bankers Association (MBA) suit les taux de défaillance hypothécaire pour l’économie américaine. À la fin du mois de juin 2020, les taux de défaillance hypothécaire étaient à la hausse en raison de la récession économique (ou de la croissance économique négative) causée par le coronavirus:

  • Le taux de délinquance à 60 jours est passé de moins de 1% au T1 2020 à 2,15% au 30 juin, soit le taux de 60 jours le plus élevé depuis 1979.
  • Les impayés à 90 jours sont passés de moins de 1% au T1 2020 à 3,72% sur la même période.

Les prêts hypothécaires de la FHA ont connu la plus forte hausse des impayés. Les prêts hypothécaires de la FHA sont garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et sont accordés aux emprunteurs dont le crédit est loin d’être parfait et qui ne peuvent pas se permettre l’acompte traditionnel de 10 à 20%:

  • Le taux de défaillance des prêts FHA est passé de 9,69% à 15,65% au cours de la période de trois mois. Le taux représente le plus élevé jamais enregistré depuis 1979 ou lorsque le MBA a commencé à publier son rapport de délinquance.

Même les prêts hypothécaires conventionnels, qui ont tendance à être les prêts hypothécaires traditionnels pour l’emprunteur solvable moyen, ont connu un bond par rapport au premier trimestre 2020:

  • Les taux de défaillance des prêts conventionnels ont doublé, passant de 3,16% à 6,68% par rapport au trimestre précédent, le taux le plus élevé depuis 2012.

 

Adblock
detector