6 signes que vous êtes vraiment prêt à prendre votre retraite
Table des matières
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- 1. Vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein
- 2. Vous êtes sans dette
- 3. Vous ne soutenez plus les enfants ou les parents
- 4. Vous avez établi un budget de retraite
- 5. Votre portfolio est mis à jour
- 6. Votre conjoint est d’accord
- La ligne de fond
Après des années de dur labeur, vous avez certainement droit à une retraite heureuse. Vous avez peut-être déjà commencé à en rêver, au moins un peu. Allez-vous parcourir le monde, faire du bénévolat pour votre organisme de bienfaisance préféré, aller à la pêche ou passer plus de temps avec les petits-enfants? Les possibilités sont infinies.
Même ainsi, de nombreux travailleurs ont un peu peur de la retraite. Ils ont entendu trop d’histoires d’horreur sur des personnes qui prennent leur retraite trop tôt et trouvent leur revenu et leur style de vie très limités. Selon la 20e enquête annuelle sur la retraite des travailleurs de la Transamerica, publiée en 2020, survivre à l’épargne et aux investissements est la peur de la retraite la plus fréquemment citée parmi les travailleurs américains – 40% ont déclaré que c’était leur principale préoccupation. Ajoutez à cela les retombées économiques de la pandémie en cours Covid-19, qui a ajouté une autre couche de complexité pour de nombreux retraités en herbe.
Alors, comment savoir quand le moment est venu? Voici six signes qui indiquent que vous êtes prêt à prendre votre retraite si vous le souhaitez.
Points à retenir
- Avant de prendre votre retraite, assurez-vous que vos revenus soutiendront le style de vie que vous souhaitez.
- Envisagez de reporter la retraite si vous avez des obligations financières familiales ou des dettes impayées importantes.
- Assurez-vous que votre portfolio est mis à jour.
- Si vous avez un conjoint ou un autre partenaire, vous devez tous les deux coordonner vos plans de retraite.
1. Vous avez atteint l’âge de la retraite complète
Si vous êtes né entre 1943 et 1954, votre âge de la retraite à taux plein aux fins de la sécurité sociale est de 66 ans. Si vous êtes né après 1959, vous devrez attendre d’avoir 67 ans. Entre ces dates, il est de 66 ans et quelques mois. Bien que vous puissiez commencer à réclamer des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, vos prestations seront beaucoup plus élevées si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. Si vous commencez vos prestations de retraite à 62 ans, votre paiement mensuel est réduit de 25%.
En revanche, si vous attendez encore plus longtemps pour réclamer la Sécurité sociale – l’âge maximum du retard est de 70 ans – vous recevrez jusqu’à 132% de la prestation mensuelle que vous auriez perçue à l’âge de la retraite.
Si vous commencez à percevoir la sécurité sociale tôt, cela réduira également lesprestations de survivant auxquelles votre conjoint a droit après votre décès. Si votre conjoint vous survit pendant de nombreuses années, cela pourrait être un coup dur financier.
2. Vous êtes sans dette
Si vous avez remboursé toutes vos dettes, vous êtes bien placé pour la retraite. Si vous avez des dettes de carte de crédit ou si vous devez encore beaucoup d’argent sur une maison ou une voiture, vous voudrez peut-être reporter à vous consacrer pleinement à vos jours de liberté.
Lorsque vous avez un revenu fixe, un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture élevé peut mettre vos finances à rude épreuve. Cela rend également plus difficile la gestion des dépenses imprévues. Avant de remettre votre avis de retraite, essayez de réduire la plupart, sinon la totalité, de vos dettes impayées.
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3. Vous ne soutenez plus les enfants ou les parents
Vos enfants sont-ils tous adultes, hors de la maison et gagnent-ils leur propre revenu? Cela vous permet de prendre votre retraite beaucoup plus facilement.
Cependant, si vous soutenez toujours vos enfants ou que vous les aidez régulièrement, vous voudrez peut-être suspendre vos projets de retraite pendant un certain temps. Vous pourriez aussi tenir bon si vous avez des parents âgés qui ont besoin de votre soutien financier – ou qui en ont peut-être besoin en fin de compte.
«Soutenir les parents ou les enfants vieillissants à la maison devient de plus en plus coûteux à mesure que les frais de scolarité et de logement continuent d’augmenter. Il n’y a aucun moyen pour un couple de réduire ses effectifs et de commencer à minimiser ses dépenses s’il doit s’occuper d’un ménage», déclare Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride.
4. Vous avez établi un budget de retraite
Cela peut sembler une évidence, mais de nombreux futurs retraités ne font pas le calcul. Avant d’abandonner votre carrière, il est important de déterminer si vous pouvez vivre confortablement de votre revenu après la retraite.
Commencez par additionner vos coûts mensuels indispensables, y compris l’hypothèque ou le loyer, l’épicerie, l’électricité et d’autres services publics. Ajoutez ensuite vos «désirs», tels que les voyages, les divertissements, les achats et les restaurants. Une fois que vous avez calculé vos dépenses mensuelles estimées, il est temps de déterminer si vous disposerez d’un revenu suffisant pour les couvrir. Additionnez vos prestations de sécurité sociale estimées, les distributions de compte de retraite, les paiements de pension (si vous les recevez) et toutes les autres sources de revenus dont vous disposerez. N’oubliez pas que vous devrez des impôts sur le revenu sur toutes les distributions à l’exception des Roth IRA, Roth 401 (k) s et une partie de la sécurité sociale (à moins que vous n’atteigniez le seuil de revenu pour les prestations de sécurité sociale exonérées d’impôt.)
Une règle d’or courante utilisée par de nombreux planificateurs financiers lors de la planification de la retraite est de s’efforcer de remplacer 70% à 80% de votre revenu de préretraite. Il est également important de tenir compte de l’inflation lors de la budgétisation, également appelée indice des prix à la consommation (IPC). L’époque où l’on payait 25 cents pour une miche de pain est révolue depuis longtemps. Bien que l’inflation annuelle ait été relativement modeste ces dernières années, d’environ 2 à 2,5%, rien ne garantit que nous ne verrons pas de niveaux plus élevés à l’avenir. L’IPC actuel est de 1,7% en février 2021. De plus, certains taux d’inflation pour des éléments tels que les frais médicaux peuvent être considérablement plus élevés. La prise en compte des dépenses de santé pendant la retraite est un aspect souvent négligé de son budget de retraite. Heureusement, la sécurité sociale propose actuellement des ajustements au coût de la vie ( COLA ), mais de nombreux régimes de retraite ne le font pas et votre objectif en matière d’épargne-retraite est de gagner suffisamment pour ne pas tenir compte de l’inflation.
Une fois que vous avez déterminé votre budget de retraite, il est maintenant temps d’estimer le revenu dont vous aurez besoin pour couvrir ces dépenses. Comme mentionné précédemment, vos sources de revenus comprennent généralement l’épargne-retraite, la sécurité sociale et les paiements de pension, si vous avez la chance d’en avoir un. Une autre règle empirique essentielle pour déterminer le revenu que vous aurez à la retraite: « Votre budget de retraite, si vous prenez votre retraite au milieu de la soixantaine, ne devrait pas dépasser 4% de vos investissements plus la sécurité sociale et les prestations de retraite », déclare Sullivan Financial Planning LLC à Denver, Colorado.
En avez-vous assez pour couvrir vos dépenses mensuelles, y compris au moins certains de ces besoins? Si tel est le cas, vous êtes peut-être prêt à prendre votre retraite.
23%
Le pourcentage de travailleurs américains dont la confiance en leur capacité à prendre leur retraite confortablement a diminué en raison de la pandémie de COVID-19, selon l’enquête sur les retraites de la Transamerica.
5. Votre portfolio est mis à jour
Depuis combien de temps n’avez-vous pas examiné attentivement votre portefeuille de placements?
« Trois paramètres influent sur la capacité d’une personne à vivre de son épargne au début de la retraite: premièrement, la taille du portefeuille d’épargne ou de placement au moment de la retraite; deuxièmement, le taux de croissance attendu du portefeuille à l’avenir (le rendement annuel moyen)., et troisièmement, le montant de retrait / consommation annuel dont le retraité aura besoin pour maintenir son style de vie (ou non) », déclare Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC à Fairfield, Conn.
Si vous n’avez pas effectué de vérification de portefeuille depuis un certain temps, le moment est venu de le faire. Si votre portefeuille a pris un coup dur ces dernières années, votre pécule n’est peut-être pas aussi grand que vous le pensiez. Et les conséquences à long terme de la pandémie de coronavirus sur la sécurité de la retraite ne se sont pas encore concrétisées.
À l’approche de la retraite, vous voudrez peut-être également adopter une stratégie de placement plus prudente pour protéger votre patrimoine de retraite.
Il peut être utile de s’asseoir avec un conseiller financier pendant que vous réévaluez soigneusement votre portefeuille et déterminez si vous devez faire des ajustements.
6. Votre conjoint est d’accord
À moins que vous ne viviez seul, la retraite ne vous concerne pas seulement. La retraite est une décision que vous et votre partenaire devez prendre ensemble.
Un facteur à discuter est de savoir comment la réduction de votre revenu affectera votre partenaire. Si vous et votre conjoint êtes à la fois prêts financièrement et émotionnellement pour cela, vous aurez plus de chances de profiter d’une retraite épanouissante ensemble. Si votre conjoint a l’intention de continuer à travailler pendant de nombreuses années, votre retraite peut être beaucoup plus solitaire que prévu. En revanche, partir à la retraite exactement au même moment si les deux partenaires ont un emploi peut être à la fois un choc financier et psychologique. Trouvez le meilleur moment pour chacun de vous et pour vous deux.
«La communication est toujours importante, surtout en ce qui concerne les finances de votre ménage. Être sur la même longueur d’onde en ce qui concerne votre plan de retraite vous aidera à avoir l’esprit tranquille quant à la transition vers votre prochaine étape de la vie», déclare Mark Hebner, fondateur et président d’ Index Fund Advisors Inc., à Irvine, Californie.
La ligne de fond
Prendre sa retraite trop tôt peut être une erreur qui vous empêche de profiter pleinement de votre retraite, surtout si vous êtes obligé de réintégrer le marché du travail par nécessité financière au lieu de votre choix. Prenez le temps de bien planifier votre retraite afin de prendre la bonne décision quant au moment de votre retraite.