17 avril 2021 15:33

4 faits de base à savoir sur les IRA

Vous avez peut-être entendu parler des comptes de retraite individuels (IRA), mais vous en savez peu sur ce qu’ils sont ou comment ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Pour commencer, jetons un coup d’œil à quatre faits de base sur les IRA.

Un IRA est un véhicule financier conçu pour aider les travailleurs à épargner en vue de leur retraite. Ses avantages fiscaux sont similaires à un régime de retraite admissible parrainé par l’employeur, comme un 401 (k) ou 403 (b). Si vous avez accès aux deux, c’est une bonne idée d’épargner dans les deux types de plans afin que votre épargne soit diversifiée. De plus, tous les employeurs n’offrent pas de régimes, il est donc utile qu’il existe un autre moyen d’épargne fiscalement avantageux qui ne dépend pas de votre employeur.

Points clés à retenir

  • Il existe des limites annuelles quant au montant que vous pouvez contribuer à un IRA, qu’il s’agisse d’un IRA traditionnel ou Roth.
  • Avec un IRA traditionnel, vos contributions sont effectuées avec des fonds avant impôts, mais vos retraits éventuels seront imposés.
  • Avec un Roth IRA, vos contributions sont effectuées avec des fonds après impôt, de sorte que vos retraits ne sont pas imposés.

1. Limites de l’IRA

Pour 2020 et 2021, l’Internal Revenue Service vous permet de contribuer jusqu’à 6000 $ par an si vous avez moins de 50 ans et 7000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus. Vous devez également avoir gagné un revenu pour contribuer à un IRA, mais cela pourrait inclure le revenu d’un conjoint si vous êtes marié et déposez conjointement.

2. Types d’IRA

Il existe deux types différents d’IRA: les distributions obligatoires obligatoires (RMD).

À partir de 2020, l’IRS a augmenté l’âge auquel vous devez commencer à prendre des RMD de 70½ à 72. L’IRA traditionnel garde plus d’argent dans votre compte au fil du temps, ce qui permet à l’argent de se composer à un rythme plus rapide.

Le Roth IRA exige que vous payiez des impôts maintenant, à votre taux d’imposition actuel. Cela permet à vos revenus de croître en franchise d’impôt, et si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée à l’avenir, le Roth est probablement votre meilleur choix.



Si vous gagnez au-dessus d’un certain montant, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA.

3. Admissibilité à l’IRA

Avec l’IRA traditionnel, les déductions pour vos montants de cotisation sont limitées si vous êtes également couvert par un régime parrainé par l’employeur. Pour 2021, les particuliers qui gagnent 66000 $ ou moins (65000 $ pour 2020) peuvent bénéficier d’une déduction complète. Les couples mariés gagnant moins de 105 000 $ (104 000 $ pour 2020) peuvent faire la déduction complète.

Une déduction partielle est disponible pour les déclarants célibataires gagnant plus de 66 000 $ mais moins de 76 000 $ en 2021 (65 000 $ à 75 000 $ pour 2020). Les couples mariés qui gagnent entre 105000 $ et 125000 $ peuvent obtenir une déduction partielle pour 2021 (104000 $ à 124000 $ pour 2020). Si vous gagnez plus de ces montants, aucune déduction n’est disponible.

Si votre IRA traditionnel n’est pas déductible d’impôt, alors un Roth IRA est le meilleur choix. Avec le Roth IRA, les contributions sont faites avec des dollars après impôt et il y a des limites de revenu.

Les personnes qui gagnent moins de 125 000 $ par année pour 2021 (124 000 $ pour 2020) peuvent contribuer pour la totalité du montant. Les couples mariés déclarant conjointement doivent gagner moins de 198 000 $ pour 2021 (196 000 $ pour 2020). Vous êtes autorisé à cotiser un montant partiel si votre revenu est supérieur à 125 000 $ mais inférieur à 1490 000 $ pour 2021 (124 000 $ à 139 000 $ pour 2020). Pour les couples mariés, cette fourchette est de 198 000 $ à 208 000 $ pour 2021 (196 000 $ à 206 000 $ pour 2020). Si vous gagnez plus de ces montants, aucune contribution n’est autorisée.

4. Coûts IRA

Afin d’ouvrir un IRA, vous aurez besoin d’une banque ou d’un courtier en investissement. Certains courtiers à escompte offrent des IRA sans frais autres que les commissions facturées pour l’achat et la vente dans le compte. D’autres courtiers factureront des frais de gestion annuels, même s’ils ne gèrent pas le compte à votre place. Recherchez un IRA sans frais. Des frais de gestion de 1% peuvent réduire considérablement votre solde sur une période de 20 ans, il est donc important de maintenir les frais au minimum.

Le plus important

Qu’il s’agisse d’un Roth ou d’un IRA traditionnel, lancez-vous. L’argent qui se trouve dans votre compte d’épargne, gagnant peu ou pas d’intérêt, pourrait travailler plus dur pour vous dans un IRA avec des choix de placement sûrs. Vous ne savez pas comment investir cet argent? Demandez de l’aide à un conseiller payant uniquement. Beaucoup sont heureux de vous facturer des frais uniques et des frais pour une consultation annuelle.