401 (k) Plans pour les petites entreprises

Un plan 401 (k) est l’un des véhicules d’investissement les plus précieux pour la planification de la retraite. Les régimes 401 (k) individuels sont généralement parrainés par un employeur et font partie des programmes d’avantages sociaux des employés. Les grandes entreprises mettent souvent en place des véhicules 401 (k) pour aider les employés à planifier leur retraite et offrent des paiements compensés par l’employeur en plus des salaires qu’ils fournissent. Les propriétaires de petites entreprises ont moins d’options, ils doivent donc se concentrer sur toutes les dépenses associées au moment de décider quel régime d’avantages sociaux 401 (k) ils vont offrir.

Véhicules d’investissement traditionnels 401 (k)

Les employeurs offrent généralement des véhicules d’investissement 401 (k) traditionnels qui incluent des contributions avant impôt. Ils peuvent également offrir des contributions après impôt dans le cadre d’un plan Roth 401 (k). Indépendamment du véhicule de placement de retraite offert par les employeurs, le principal avantage d’un plan 401 (k) est sa caractéristique d’appariement. Avec l’appariement, les employeurs versent le même montant que l’employé à un véhicule d’investissement 401 (k) parrainé par l’employeur jusqu’à un certain pourcentage, généralement autour de 3%.

401 (k) Véhicules

Lorsque les grandes entreprises agissent en tant que promoteurs de régimes, elles ont le luxe de travailler avec presque n’importe quel fournisseur 401 (k) dans l’industrie de l’investissement. Presque toutes les sociétés d’investissement ont des options de plan 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) nécessite également un administrateur, qui peut être le fournisseur du plan si une société d’investissement offre des services d’administration avec les plans 401 (k). Une entreprise peut embaucher un administrateur distinct pour les régimes 401 (k) des employés individuels.

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous n’aurez pas le luxe de travailler avec un fournisseur 401 (k) du secteur. Cependant, cela ne signifie pas que vous n’avez pas d’options. Trois des principaux plans 401 (k) pour les propriétaires de petites entreprises comprennent le Merrill Edge 401 (k), le Vanguard 401 (k) et le Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Le Merrill Edge 401 (k) est fourni par Merrill Lynch, et il offre l’un des plans 401 (k) les plus simples et les plus pratiques à mettre en place pour un employeur. La mise en place du plan prend environ 30 minutes.

Les frais sont minimes pour le régime et les cotisations sont déductibles d’impôt pour la petite entreprise. Le plan Merrill Edge propose également de nombreux portefeuilles modèles pour les employés. Cependant, ses options de portefeuille modèles ne sont pas aussi robustes que les options de plans avec des services complets de gestion de portefeuille tels que Vanguard et Fidelity.

Les frais et dépenses pour le plan Merrill Edge 401 (k) sont minimes. Le plan offre un faible0,52%. Ce ratio de frais comprend des frais de fiduciaire d’investissement, des frais de gestion des participants et des frais de gestion de compte.

Vanguard 401 (k)

Le Vanguard 401 (k) offre toutes les fonctionnalités de base du véhicule d’investissement 401 (k) avec des services d’administration optionnels viaVanguard. L’un des plus grands avantages d’un Vanguard 401 (k) est qu’il permet à tous les participants d’accéder à la suite de fonds de Vanguard.

Dans l’ensemble, les frais et dépenses varient pour chaque plan. Cependant, la plupart des régimes ont généralement un ratio de dépenses global de 0,52%. De plus, les fonds d’investissement de Vanguard offrent certains des ratios de dépenses les plus bas de l’industrie.

Un inconvénient du Vanguard 401 (k) est sa structure de prix. Les frais annuels de tenue de registres du plan sont calculés par participant, et les entreprises comptant un petit nombre de participants peuvent payer des frais de tenue de registres plus élevés.

Fidelity 401 (k)

LeFidelity 401 (k) est également une option intelligente pour les petites entreprises. Il comprend les fonctionnalités de base du plan 401 (k) ainsi qu’un service administratif via Fidelity.

Les employeurs peuvent s’attendre à un ratio de dépenses moyen de 0,52%. Semblable à Vanguard, Fidelity propose des portefeuilles modèles qui incluent ses propres fonds, ce qui est souvent attrayant pour les employeurs et les investisseurs.

Un inconvénient du régime Fidelity 401 (k) est qu’il dessert principalement les employeurs de 20 employés ou plus. Pour les petites entreprises de moins de 20 employés, ce plan peut être coûteux.

401 (k) Ratios de dépenses

Une fois que vous êtes inscrit à un 401 (k), que ce soit par le biais d’une grande entreprise ou d’une petite entreprise, il est de votre responsabilité de gérer les coûts du plan. Mais cela peut être délicat car il n’y a que certaines options de placement lorsque votre employeur choisit le plan. Vous devez surveiller de près les coûts d’opportunité de leurs investissements 401 (k), tout en gardant à l’esprit que votre promoteur de régime couvre probablement la plupart des frais associés au véhicule d’investissement. Votre responsabilité peut être très faible.

Ratio des dépenses totales

Le ratio des frais pour un plan 401 (k) est égal au montant que vous payez en frais divisé par l’investissement total. Pour les investisseurs 401 (k), certains des frais clés à prendre en compte dans un véhicule d’investissement 401 (k) comprennent les frais de gestion, les frais fiduciaires d’investissement, les frais d’administration du régime et les frais de gestion de compte individuel. Ces frais sont standard pour un plan 401 (k). Les investisseurs peuvent s’attendre à avoir un ratio de dépenses global approximatif 401 (k) de 0,3% à 2%.

Un investisseur peut gérer certaines des dépenses de son 401 (k) par les investissements qu’il choisit. Il est possible de réduire un ratio de dépenses global en choisissant des investissements individuels avec des ratios de dépenses inférieurs. Cependant, si le ratio des frais de votre plan dépasse 2% et que vous avez délibérément choisi des placements avec les fonds les moins chers, les coûts d’opportunité de votre portefeuille sont probablement trop élevés.