Forclusion de zombies
Qu’est-ce qu’une forclusion de zombies?
Une forclusion zombie se produit lorsqu’une maison est laissée vacante par des propriétaires qui ont fait défaut sur leur prêt hypothécaire et croient à tort qu’ils doivent immédiatement déménager après avoir reçu un avis de forclusion. À tort, ils pensent que le prêteur saisissant est désormais responsable de la propriété, même si les propriétaires détiennent toujours le titre de propriété.
Supposons que le prêteur n’achève pas le processus de saisie et ne vend pas la maison. Ensuite, la propriété reste inoccupée et non entretenue. En conséquence, il tombe souvent en mauvais état, ce qui crée des problèmes de sécurité et donne une apparence qui peut réduire la valeur des propriétés dans la communauté environnante.
Points clés à retenir
- La forclusion Zombie est l’abandon d’une propriété par des propriétaires qui ont fait défaut sur leur prêt hypothécaire, ont reçu un avis de forclusion et croient à tort que le prêteur est responsable de la propriété.
- Jusqu’à ce que le processus de saisie soit terminé, le propriétaire continue de détenir le titre de propriété et est responsable de son entretien.
- Une forclusion zombie peut créer des problèmes pour tout un quartier, car une maison vacante sans surveillance peut faire baisser la valeur des propriétés.
Comment fonctionne une forclusion de zombies
La forclusion de zombies résulte d’une incompréhension du propriétaire du processus de forclusion. Au cours d’ une forclusion normale, les propriétaires reçoivent un avis de l’institution qui détient l’ en défaut hypothécaire que la maison entre dans la forclusion.
Après l’émission de cet avis, il y a une période d’attente obligatoire pendant laquelle les propriétaires peuvent retirer la maison de la forclusion en payant une somme forfaitaire importante. Le paiement requis peut aller de quelques arriérés au montant total que les propriétaires doivent en souffrance ou au solde total de l’hypothèque.
Si les propriétaires ne paient pas la somme forfaitaire, le processus se poursuit et un tribunal jugera que la maison appartient au prêteur. Ce n’est qu’après ce point, lorsque la maison devient légalement la propriété du prêteur, que les propriétaires sont tenus de quitter la propriété. Jusqu’à ce qu’une forclusion passe, le propriétaire continue de détenir le titre de propriété.
Au quatrième trimestre 2020, les saisies de zombies ont atteint 3,8% de toutes les saisies, mais dans l’ensemble, elles ont diminué de plus de moitié depuis 2016, selon ATTOM Data Solutions.
Parfois, un prêteur décide de ne pas procéder à une forclusion – une des raisons peut être qu’il est trop coûteux de payer les réparations et les arriérés d’impôts dus sur la propriété. Le prêteur n’acquérera pas la propriété de la maison, mais n’a aucune obligation d’en informer le propriétaire. Dans ce cas – lorsque le titre d’une maison dans la forclusion zombie reste au nom du propriétaire d’origine (qui ignore souvent que la forclusion n’a pas été achevée) – il est connu comme un titre zombie.
L’impact des saisies de zombies sur les propriétaires
La forclusion de zombies aggrave une mauvaise situation – le défaut de paiement d’une hypothèque – et en fait un problème pour tout le quartier, pas seulement pour le propriétaire. Un propriétaire qui quitte une propriété après avoir reçu un avis de forclusion abandonne la propriété sans comprendre les ramifications juridiques et financières de l’avis ou de ses actions. Le propriétaire d’une forclusion zombie est probablement toujours responsable de l’entretien, de l’entretien, des frais d’ association des propriétaires (HOA) et des taxes foncières. Ces exigences ne s’arrêtent pas simplement parce que quelqu’un a abandonné sa maison. À terme, les autorités locales pourraient tenter de récupérer les taxes ou frais impayés, ou facturer au propriétaire des frais d’entretien.
Pour se protéger contre l’impact d’une maison tombée dans la forclusion zombie, les propriétaires qui ont fait défaut sur leur prêt hypothécaire et sont confrontés à une forclusion devraient rester dans la résidence jusqu’à ce qu’un avis officiel de quitter arrive. Ensuite, ils doivent faire un suivi pour s’assurer que le titre de la propriété n’est plus à leur nom.