Votre régime de retraite est-il sur la bonne voie?
Les Américains peuvent être des gens optimistes par nature, mais en ce qui concerne la retraite, nous sommes nombreux à avoir des doutes.
Dans le plus récent sondage sur la confiance en matière de retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, seulement 27% des répondants ont dit qu’ils étaient très confiants d’avoir suffisamment d’argent pour une retraite confortable. Un autre 42% étaient plutôt confiants.
Cela laisse près d’un tiers des Américains – quelque 31% – qui doutent d’être sur la bonne voie pour prendre leur retraite avec succès et, malheureusement, ils ont peut-être raison.
Points clés à retenir
- Pour de nombreux Américains, la planification de la retraite devient une question urgente.
- Déterminer vos dépenses prévues à la retraite est une première étape essentielle.
- Alors que la plupart des gens ont une source de revenu, les retraités peuvent en avoir plusieurs: la sécurité sociale, les investissements, les pensions et les plans de retraite.
- Si vos dépenses projetées sont supérieures à votre revenu projeté à la retraite, il est peut-être temps de prendre des mesures décisives, comme dépenser moins maintenant et augmenter votre épargne-retraite.
Pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie, il est utile de savoir où vous voulez aller. Quel genre de style de vie à la retraite envisagez-vous pour vous – même? Combien cela coûtera-t-il probablement? Et la question décisive: aurez-vous l’argent pour le payer? Voici comment obtenir des réponses.
1. Estimez vos dépenses
Il y a des générations, les gens pensaient que leurs dépenses diminueraient automatiquement à la retraite. Une expérience plus récente montre que ce n’est pas toujours le cas. Certaines dépenses devraient baisser, en particulier celles liées au travail comme les déplacements domicile-travail, mais d’autres, comme les vacances et les repas au restaurant, peuvent augmenter.
Si vous prévoyez de réduire la taille d’une maison plus petite, vous pourriez économiser de l’argent sur le logement. Si vous avez l’intention de vous agrandir ou de faire des rénovations majeures, vos coûts de logement pourraient être plus élevés.
Donc, en commençant par vos dépenses actuelles comme guide, essayez de créer un budget approximatif pour la retraite. Certains experts suggèrent même de vivre avec ce budget pendant un certain temps avant de prendre votre retraite pour voir à quel point il est réaliste.
«Nous étudions les flux de trésorerie, les impôts et les cotisations au régime de retraite pour établir un montant selon le mode de vie », déclare Nick Vail, conseiller financier chez Integrity Wealth Advisors à Indianapolis, dans l’Indianapolis. «Cela représente ce sur quoi vous vivez actuellement.
Vail ajoute ce qui suit:
La majorité des gens ne vivent pas avec 80% à 90% de leurs revenus, comme de nombreuses entreprises suggèrent que vous en aurez besoin à la retraite. Beaucoup sont plus proches de 65% à 70% lorsque vous prenez en considération les paiements hypothécaires, les impôts et ce qu’ils reportent actuellement dans les régimes de retraite. Nous utilisons le montant selon le mode de vie comme base de référence pour projeter le revenu de retraite nécessaire.
2. Additionnez vos revenus
Pendant vos années de travail, vous avez probablement eu une source de revenu de base: un salaire. À la retraite, cependant, vous aurez probablement plusieurs sources, y compris la sécurité sociale, une pension d’employeur traditionnelle (si vous avez la chance d’en avoir une), des investissements et des revenus provenant de tout travail que vous faites. Essayez d’estimer chacun d’entre eux, puis rangez-les tous. Voici quelques conseils:
Sécurité sociale
Vous pouvez obtenir une projection de vos prestations futures sur le site Web de la sécurité sociale, à l’aide de l’ estimateur de retraite ou d’ autres calculateurs sur le site Web qui vous aident à estimer des éléments importants, tels que l’espérance de vie.
«J’encourage tout le monde, et je veux dire tout le monde, à créer un compte sur www.ssa.gov pour voir leurs avantages exacts», déclare Blue Ocean Global Wealth à Rockville, dans le Maryland. «En fait, je faites-le correctement avec mes clients. Si le client a un conjoint ou un partenaire, je leur demande tous les deux de le faire. »
Pensions d’employeur
Si vous avez une pension traditionnelle à prestations déterminées provenant d’un employeur, vous devriez recevoir des estimations périodiques de vos prestations. Cependant, votre prestation peut varier selon le moment de votre départ à la retraite et la forme sous laquelle vous choisissez de prendre l’argent (somme forfaitaire vs rente, versement unique vs conjoint, etc.). L’administrateur de votre régime devrait être en mesure d’estimer votre revenu de pension probable selon le scénario de votre choix. Testez plusieurs scénarios possibles pour voir lequel est le meilleur.
Revenu d’investissement
Vos comptes de placement et de retraite, tels que les plans 401 (k) et les IRA, pourraient fournir une partie substantielle de votre revenu mensuel à la retraite, surtout si vous n’avez pas de pension traditionnelle. Après 72 ans, vous n’aurez généralement pas d’autre choix que de retirer chaque année un certain montant des comptes de retraite, sous la forme de distributions minimales requises.
Pour les besoins de cet exercice, calculez que chaque année pendant la retraite, vous pouvez retirer 4% de votre capital total, plus une petite augmentation annuelle pour l’inflation, sans épuiser votre épargne. La règle des 4%, comme on l’appelle, fait l’objet d’une certaine controverse dans la communauté de la planification financière, mais c’est toujours un point de départ raisonnable.
Gains du travail
De nombreux Américains disent qu’ils prévoient de continuer à travailler à la «retraite», à temps partiel ou à temps plein. Cela ne fonctionne pas toujours, cependant, il est donc préférable de ne pas compter sur un revenu dont vous n’êtes pas absolument sûr.
3. Faites le calcul
Si votre revenu projeté dépasse vos dépenses projetées, vous êtes sur la bonne voie, du moins pour le moment. Quelque chose pourrait encore arriver et vous faire dérailler – une perte d’emploi, une chute du marché – mais pour l’instant, tout va bien.
Si vous découvrez une lacune, cependant, tout n’est pas perdu. Par exemple, pourriez-vous:
- Réduisez vos dépenses maintenant et à la retraite?
- Vous prévoyez prendre votre retraite un peu plus tard?
- Économisez plus agressivement d’ici là?
N’importe laquelle de ces étapes, ou une combinaison d’entre elles, pourrait vous aider à vous remettre carrément sur la bonne voie.
La ligne de fond
La seule façon de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable est de calculer les chiffres. Faites une estimation au mieux de vos dépenses de retraite, additionnez toutes vos sources de revenus probables et comparez les deux. Si le résultat n’est pas celui que vous espériez, vous devrez peut-être ajuster vos plans.
SelonIndex Fund Advisors, Inc., à Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors»:
En fonction de votre approche de la retraite, vous pouvez soit commencer à épargner davantage, soit commencer lentement à ajuster votre niveau de vie. Il n’est pas nécessaire que ce soit dramatique, mais vous voudrez peut-être en arriver à un point où vous êtes à l’aise avec le niveau de vie que vous pouvez vous permettre.