La couverture d’assurance-vie fournie par votre employeur est-elle suffisante?
Dans le cadre de votre programme d’avantages sociaux, votre employeur peut offrir une assurance-vie collective temporaire. Bien que ce soit un avantage appréciable, surtout si vous n’avez pas d’autre assurance-vie en place, il est important de déterminer si elle est suffisante pour répondre à vos besoins financiers. De plus, vous fier entièrement au régime d’assurance de votre employeur pour vous couvrir peut poser d’autres problèmes.
Points clés à retenir
- De nombreux employeurs offrent un certain montant d’assurance-vie temporaire collective dans le cadre de leur programme d’avantages sociaux.
- Si vous bénéficiez de cet avantage, votre employeur peut payer une partie ou la totalité des primes.
- Vous pourrez peut-être également souscrire une couverture supplémentaire à vos frais.
- Mais souscrire toute votre assurance-vie là où vous travaillez peut mettre votre famille en danger si quelque chose vous arrive.
Problème 1: Votre employeur peut ne pas offrir suffisamment d’assurance-vie
Bien que l’assurance-vie de base fournie par l’employeur soit généralement peu coûteuse ou gratuite, et que vous puissiez souscrire une couverture supplémentaire à des taux bas, la valeur nominale de votre police peut encore ne pas être suffisamment élevée. Si vous avez des personnes à charge qui dépendent de votre revenu, vous avez probablement besoin d’une couverture d’au moins six fois votre salaire annuel. Certains experts recommandent même d’obtenir une couverture d’une valeur de 10 à 12 fois votre salaire.
«La plupart des gens peuvent acheter quatre à six fois leur salaire supplémentaire en couverture supplémentaire en plus de ce qui est fourni par leur employeur», déclare Brian Frederick, un planificateur financier agréé (CFP) chez Stillwater Financial Partners à Scottsdale, en Arizona. ce montant est suffisant pour certaines personnes, ce n’est pas suffisant pour les employés qui ont des conjoints qui ne travaillent pas, une hypothèque importante, des familles nombreuses ou des personnes à charge ayant des besoins spéciaux.
De plus, multiplier simplement votre salaire peut ne pas suffire à remplacer votre revenu réel. « Les prestations de décès qui remplacent le salaire ne prennent pas en compte les primes, les commissions, les revenus secondaires et la valeur des avantages supplémentaires tels que l’assurance médicale et les cotisations de retraite», note Mitchell Barber, un professionnel des services financiers au Center for Wealth Preservation, un Syosset., Agence basée à New York de MassMutual Financial Group.
Par contre, l’assurance-vie collective de votre employeur peut être suffisante si vous êtes célibataire ou si vous avez un conjoint qui ne dépend pas de vos revenus pour couvrir les dépenses du ménage et que vous n’avez pas d’enfants tous les deux. Si vous êtes dans cette situation, vous n’aurez peut-être pas du tout besoin d’une assurance-vie, à moins que vous ne souhaitiez couvrir vos frais funéraires ou que vous ayez des dettes, comme des prêts étudiants cosignés, que vous ne voulez pas laisser à quelqu’un d’autre.
Problème 2: Vous pouvez perdre votre couverture si votre situation de travail change
Comme pour l’assurance maladie, vous ne voulez pas de lacunes dans votre couverture d’assurance-vie, car vous ne savez jamais quand vous pourriez en avoir besoin. Si vous changez d’emploi, êtes mis à pied ou êtes réduit au statut à temps partiel, vous pourriez perdre votre assurance-vie fournie par l’employeur.
Le manque de portabilité peut être un problème si vous n’allez pas directement à un autre emploi avec une couverture similaire et n’êtes pas en assez bonne santé pour être admissible à une police individuelle. Certaines politiques vous permettent de convertir votre politique de groupe en une politique individuelle, mais cela deviendra probablement beaucoup plus cher. Et si vous perdez votre couverture parce que vous avez été mis à pied, les primes pourraient être inabordables.
«Étant donné que les produits disponibles pour la conversion d’un régime fourni par l’employeur sont généralement limités aux offres d’un seul assureur, un client peut généralement trouver une police d’assurance plus rentable en dehors du régime de l’employeur», déclare Thaddeus J. Dziuba III, spécialiste de l’assurance-vie pour PRW Wealth Management à Quincy, Massachusetts.
«Cela suppose cependant que le client puisse obtenir une souscription favorable. En règle générale, si un client ne peut plus être souscrit médicalement pour une nouvelle couverture d’assurance mais qu’il a toujours besoin de bénéficier de la prestation de décès fournie par le régime de son entreprise, nous conseillons souvent la conversion quel que soit le prix, car elle sera il est peu probable qu’ils puissent obtenir une couverture ailleurs », ajoute-t-il.
Même si vous ne quittez pas votre emploi, il y a aussi le risque que votre employeur cesse d’offrir une assurance-vie comme un avantage pour économiser de l’argent à l’entreprise, vous laissant sans couverture.
Problème 3: la couverture devient délicate si votre santé diminue
Un autre problème survient si vous quittez votre emploi en raison d’un problème de santé. «Si vous dépendez uniquement ou fortement de l’assurance collective et que vous souffrez d’un problème de santé qui vous oblige à quitter votre emploi, vous risquez de perdre votre assurance vie au moment même où votre famille en aura le plus besoin», déclare Jim Saulnier, un CFP avec Jim Saulnier & Associates à Fort Collins, Colorado. À ce stade, il est peut-être trop tard pour acheter votre propre police à un prix abordable, si vous pouvez en obtenir une, dit-il.
Même si vos problèmes de santé ne sont pas suffisamment importants pour vous empêcher de travailler, ils pourraient limiter vos options d’emploi si vous ne bénéficiez que d’une assurance-vie par le travail. «Vous pourriez vous retrouver menotté à votre travail pour conserver l’assurance-vie si vous rencontriez un problème de santé suffisamment grave», déclare David Rae, CFP et vice-président des services à la clientèle de Trilogy Financial Services à Los Angeles.
Problème 4: Votre régime n’offre pas une couverture suffisante pour votre conjoint
Bien que l’ensemble d’avantages sociaux de votre employeur offre probablement une assurance maladie à votre conjoint, il ne lui fournira pas toujours une assurance-vie. Si c’est le cas, la couverture peut être minime – 100 000 $ est un montant courant, et cela ne va pas loin lorsque vous perdez votre mari ou votre femme de façon inattendue.
Les couples supposent souvent que la famille ne souffrira de difficultés économiques que si le principal soutien de famille décède, dit Saulnier, et par conséquent, de nombreux travailleurs ne parviennent pas à assurer adéquatement leur conjoint. Mais le décès d’un conjoint qui ne travaille pas ou dont le revenu est moins élevé peut imposer de grandes contraintes aux revenus de la famille. «Je dis souvent de façon rhétorique à un client, si votre [partenaire] meurt samedi, retournerez-vous travailler lundi matin? Avez-vous suffisamment de PTO [congés payés] sur les livres pour couvrir un congé prolongé? »
De plus, dit Barber, «lorsqu’un parent est absent, l’autre doit prendre le relais avec la garderie ou le chauffeur. Les heures sont réduites. Il n’y a jamais le temps de pleurer correctement et, comme les survivants sont souvent déprimés, la productivité diminue souvent. »
Si votre couverture actuelle parrainée par l’employeur n’offre pas une prestation de décès suffisante pour votre conjoint, vous devrez peut-être souscrire une police distincte pour lui. Mais s’ils ont également un emploi, ils peuvent d’abord vérifier le type de prestations d’assurance-vie que leur offre leur lieu de travail.
Problème 5: L’assurance-vie fournie par l’employeur n’est peut-être pas l’option la moins chère
Même si vous pouvez obtenir toute l’assurance-vie dont vous avez besoin pour vous-même et votre conjoint par l’intermédiaire de votre employeur, c’est une bonne idée de magasiner pour voir si l’assurance de votre employeur offre vraiment le meilleur rapport qualité-prix. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vous aurez de chances de trouver un meilleur tarif ailleurs. De plus, contrairement à l’assurance -vie temporaire à prime nivelée garantie que vous pouvez souscrire individuellement, qui vous coûte le même montant chaque année tant que vous avez la police, la couverture offerte par votre employeur a tendance à devenir plus chère à mesure que vous vieillissez.
«La couverture de l’employeur commence à être très bon marché avant l’âge de 35 ans, puis augmente rapidement son prix», dit Frederick. «La plupart des polices augmentent tous les cinq ans et deviennent incroyablement chères une fois que l’employé atteint l’âge de 50 ans. Si vous êtes en bonne santé et que vous êtes non-fumeur, l’achat d’une police autonome peut coûter moins cher que de prendre une couverture auprès de votre employeur.
«Les employés trop insalubres pour se qualifier seuls pour l’assurance-vie ont tendance à surcharger l’assurance collective car il n’y a pas de souscription, et les compagnies d’assurance-vie compensent cela en facturant des primes plus élevées», explique Saulnier. En conséquence, les personnes en bonne santé dans les polices de groupe peuvent payer plus qu’elles ne le feraient si elles achetaient des polices privées.
Important
Lorsque vous achetez une assurance-vie individuelle, demandez-vous s’il est judicieux d’inclure des avenants, comme un avenant de prestations de décès accélérées, un avenant d’assurabilité garantie ou un avenant de soins de longue durée, pour élargir la couverture de votre police.
La solution: Complétez l’assurance-vie parrainée par l’employeur avec votre propre police
Bien qu’il n’y ait aucune raison de ne pas profiter d’une assurance-vie gratuite ou bon marché offerte par votre employeur, cela ne devrait probablement pas être votre seule assurance. La plupart des gens ne devraient pas non plus compter entièrement sur l’assurance-vie supplémentaire qu’ils peuvent souscrire en travaillant.
La solution à chacun des problèmes décrits ci – dessus est d’acheter une partie de votre assurance-vie directement sous la forme d’une personne politique de vie à long terme. L’assurance-vie temporaire est conçue pour vous couvrir pendant une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans, et elle est généralement beaucoup plus abordable que l’assurance-vie permanente.
Vous devrez peut-être souscrire jusqu’à 80% de votre assurance-vie par vous-même pour en avoir suffisamment et vous assurer d’être couvert en tout temps et en toutes circonstances.
Barber estime que, dans l’ensemble, la solution la plus abordable est d’acheter le plus d’assurance que vous pouvez vous permettre au plus jeune âge, car, à mesure que vous vieillissez, le risque de contracter une maladie augmente et, avec la maladie, des primes plus chères, si vous pouvez être admissible à une police du tout.
De combien d’assurance vie supplémentaire ai-je besoin?
Comme mentionné ci-dessus, il existe un certain nombre de règles empiriques pour déterminer le montant total d’assurance-vie dont vous avez besoin, par exemple en multipliant votre salaire actuel par six, huit, 10 ou plus. Bien que ces lignes directrices puissent être meilleures que rien, elles peuvent également être hors de propos, en fonction de votre situation.
Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise et individualisée, considérez d’abord le revenu annuel sur lequel vos personnes à charge dépendent de vous et le nombre d’années dont elles sont susceptibles d’en avoir besoin. Si, par exemple, vous avez de très jeunes enfants, vous devrez remplacer plus d’années de revenu que si vos enfants sont adolescents ou plus âgés.
Ainsi, par exemple, si votre famille a besoin de 100 000 $ par année pendant 10 ans pour couvrir ses frais de subsistance si vous décédez demain, vous devriez idéalement avoir au moins 1 million de dollars en assurance-vie.
Pensez également à toutes les dépenses importantes au-delà de leurs besoins quotidiens auxquelles vos survivants sont susceptibles de faire face. Par exemple, si vous prévoyez que vos enfants iront à l’université un jour, incluez également ces coûts dans l’équation.
Si vous avez d’autres biens dont votre famille héritera, comme des placements ou de l’argent dans des comptes de retraite, vous pourriez avoir besoin d’une assurance-vie moins importante qu’autrement. Mais, si vous pouvez vous le permettre, il vaut mieux opter pour le haut dans l’estimation de vos besoins, en partie parce que l’ inflation pourrait éroder la valeur de votre police au fil du temps.