Pourquoi trop épargner pour la retraite peut être une grave erreur
Table des matières
Développer
- Ne pas personnaliser la planification de la retraite
- Surestimation du taux de remplacement
- Prévisions incorrectes du coût du logement
- Comment économiser le bon montant
- La ligne de fond
Les manchettes des médias annoncent souvent que les Américains n’épargnent pas suffisamment pour la retraite, mais certains épargnent peut-être trop. Bien que cela ne semble pas être une mauvaise chose, cela peut en fait réduire votre qualité de vie pendant vos années de travail et causer un stress financier excessif.
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous épargnez peut-être trop et comment trouver le bon équilibre.
Points clés à retenir
- Il est possible d’épargner trop pour la retraite si vous vous fiez à des hypothèses générales pour calculer le montant dont vous aurez besoin.
- Ne surestimez pas votre taux de remplacement du revenu de retraite ou combien vous dépenserez pour le logement.
- Afin d’économiser le bon montant, déterminez votre calendrier, n’utilisez pas le taux de remplacement standard, recherchez les frais de subsistance et les frais médicaux et calculez vos revenus de retraite attendus provenant des pensions et de la sécurité sociale.
Ne pas personnaliser la planification de la retraite
L’une des principales raisons pour lesquelles vous épargnez trop est que la planification de la retraite est devenue trop généralisée. Avec l’avènement des calculatrices en ligne et des logiciels de finances personnelles, les fournisseurs de technologie ont intégré trop d’hypothèses générales dans leur technologie.
Toutes les hypothèses ne fonctionnent pas pour tout le monde. Tout le monde a une situation de vie différente qui ne peut pas être facilement intégrée dans une application pour smartphone ou représentée par quelques chiffres que vous saisissez dans une calculatrice en ligne.
Par exemple, il est peu probable qu’un programme automatisé soit en mesure de prédire avec précision la part de votre revenu de préretraite dont vous aurez besoin – autrement connu sous le nom de taux de remplacement – et quels seront les inflation et les dépenses tout au long de vos années de retraite.
Surestimer votre taux de remplacement
Surestimer votre taux de remplacement peut vous amener à épargner beaucoup plus que ce dont vous avez besoin pour la retraite. En termes simples, le taux de remplacement du revenu de retraite est un pourcentage du revenu de préretraite dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Les risques d’épargner trop pour la retraite comprennent le fait de causer un stress financier inutile, comme avoir du mal à payer votre prêt hypothécaire ou pour l’une des urgences inattendues et coûteuses de la vie.
Une règle générale souvent citée par les chercheurs est d’estimer que vous aurez besoin de 80% de votre revenu actuel pour maintenir un style de vie confortable à la retraite. Mais David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite chez Morningstar, a constaté que les taux de remplacement varient lorsqu’un certain nombre d’autres facteurs sont également pris en compte, notamment les différents niveaux de revenu et l’espérance de vie.
Ses recherches ont conclu que la fourchette réelle des taux de remplacement se situe entre 54% et 87%. Si vous prévoyez de 80% et vraiment besoin de 55%, vous aurez probablement jusqu’à économiser une quantité considérable d’argent que vous aurez probablement pas besoin.
Prévisions incorrectes du coût du logement
L’endroit où vous vivez pendant la retraite est l’un des plus gros coûts auxquels vous devrez faire face. La façon dont vous planifiez et gérez cet aspect de votre vie aura un impact important sur le montant que vous devez épargner pour la retraite.
«Les dépenses de logement à la retraite sont extrêmement difficiles à estimer», déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors Inc. à Irvine, Californie. «La plupart des retraités passeront la majeure partie de leur retraite dans leur propre maison.
Si vous prévoyez rester chez vous le plus longtemps possible, vos coûts seront moins élevés que si vous déménagez dans une résidence avec assistance ou un établissement de soins prolongés. Cela est particulièrement vrai si votre prêt hypothécaire est remboursé.
Le coût du logement varie de 30,7% à 35,9% du revenu annuel, selon le Bureau of Labor Statistics. En supposant que votre ménage gagne 50 000 $ par année et consacre 30% de cette année sur le logement, vous réduisez vos coûts d’environ 15 000 $ à la retraite si votre hypothèque est remboursée. Si vous tenez compte de cela dans plus de 30 ans à la retraite, vous devrez épargner beaucoup moins d’argent que vous ne l’aviez prévu.
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Comment économiser le bon montant
Alors, comment savoir si vous économisez trop ou pas assez? En suivant ces étapes, vous économiserez le bon montant.
Déterminez le calendrier de votre retraite
La première étape consiste à déterminer à quelle distance vous êtes de la retraite. Si vous êtes à plus de 10 ans, il est probablement préférable de sauvegarder un pourcentage générique. C’est parce que plus vous êtes loin de la retraite, plus il est difficile d’obtenir les bons chiffres. Les experts recommandent souvent entre 10% et 15%.
Si vous êtes à moins de 10 ans de quitter définitivement votre emploi, vous pouvez faire une planification plus détaillée qui déterminera combien vous devrez épargner dans les années qui précèdent votre retraite.
«Le point de départ le plus simple est de supposer le même niveau de vie à la retraite que pendant les années de travail», déclare Hebner. « Il est probable que la plupart ne dépenseront pas autant d’argent puisqu’ils n’auront plus à épargner pour la retraite, paieront probablement moins d’impôts et verront également certains coûts comme le transport diminuer de manière significative. »
N’utilisez pas le taux de remplacement standard
N’utilisez pas seulement les 80% du revenu comme taux de remplacement. Calculez combien vous dépensez maintenant, soustrayez les dépenses que vous n’aurez plus et ajoutez les nouvelles dépenses qui surviendront à la retraite. Par exemple, vous pouvez envisager de déménager ou, dans les premières années, de voyager plus que vous ne le faites actuellement. Si vous devenez parent plus tard dans la vie, il se peut que vous ayez encore des enfants à l’université ou que vous débutiez simplement leur carrière lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite. Ou vous pouvez avoir des petits-enfants ou d’autres parents que vous aidez à soutenir.
Une fois que vous avez une estimation réaliste des dépenses, vous pouvez l’utiliser pour déterminer combien vous devez épargner pour pouvoir les payer.
Recherche et planification des dépenses de santé
Recherchez et créez des plans pour les dépenses de santé. Comme il s’agit de la plus grande inconnue de votre budget, comprendre vos options vous aidera à estimer le bon montant à épargner. Faites des recherches sur Medicare, l’ assurance soins de longue durée, les frais de subsistance et les frais de soins à domicile.
Tally Revenu de retraite prévu
Enfin, comptez ce que vous attendez de recevoir des pensions si vous en avez une, et de la sécurité sociale. Plus vous disposez de ces ressources, moins vous aurez besoin d’épargner dans les comptes de retraite.
La ligne de fond
Planifier le montant dont vous avez besoin pour la retraite n’est pas une tâche facile. Il y a de nombreuses variables à considérer. Avec un peu de temps et d’efforts supplémentaires, vous pouvez déterminer le montant à épargner qui vous convient. Et rappelez-vous: s’il s’avère que vous épargnez trop, vous pouvez envisager de prendre votre retraite plus tôt ou d’utiliser une partie de cet argent maintenant à la place. Assurez-vous également que vous économisez suffisamment pour les urgences.