Marges de crédit garanties et non garanties: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Aperçu
- Marge de crédit garantie
- Marge de crédit non garantie
- Considérations particulières
Marges de crédit garanties et non garanties: un aperçu
Une marge de crédit (LOC) est un prêt à durée indéterminée qui peut être utilisé à n’importe quelle fin. C’est un prêt renouvelable, semblable à une carte de crédit. Autrement dit, le client peut exploiter la marge de crédit à plusieurs reprises et rembourser l’argent à plusieurs reprises. Il a une limite maximale mais pas de date d’expiration définie. Les marges de crédit peuvent être garanties ou non, et il existe des différences importantes entre les deux.
Points clés à retenir
- Une marge de crédit garantie est garantie par un actif appelé garantie, comme une maison ou une voiture.
- Une marge de crédit non garantie n’est garantie par aucun actif, par exemple une carte de crédit.
- Le crédit non garanti s’accompagne toujours de taux d’intérêt plus élevés car il est plus risqué pour les prêteurs.
Marge de crédit garantie
Lorsqu’un prêt est garanti, l’institution financière a établi un privilège sur un actif appartenant à l’emprunteur. Cet actif devient une garantie, et il peut être saisi ou liquidé par le prêteur en cas de défaut.
Un exemple courant est un prêt hypothécaire ou un prêt automobile neuf. La banque s’engage à prêter de l’argent tout en obtenant des garanties sous la forme de la maison ou de la voiture.
Les lignes de crédit garanties et non garanties peuvent être utilisées de manière flexible et répétée, avec des paiements minimums bas et aucune exigence de paiement intégral. Mais le crédit garanti est plus facile à obtenir et moins cher.
De même, une entreprise ou un particulier peut obtenir une marge de crédit garantie en utilisant des actifs comme garantie. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, la garantie peut être saisie et vendue par la banque pour récupérer la perte.
Parce que la banque est certaine de récupérer son argent, une marge de crédit garantie s’accompagne généralement d’une limite de crédit plus élevée et d’un taux d’intérêt nettement inférieur à une marge de crédit non garantie.
La nette de la maison.
Marge de crédit non garantie
L’établissement prêteur assume un plus grand risque en accordant une ligne de crédit non garantie. Aucun des actifs de l’emprunteur ne peut faire l’objet d’une saisie en cas de défaut.
Sans surprise, les marges de crédit non garanties sont plus difficiles à obtenir pour les entreprises et les particuliers. Par exemple, une entreprise peut souhaiter ouvrir une ligne de crédit afin de financer son expansion. Les fonds doivent être remboursés sur les futurs rendements commerciaux.
De tels prêts ne sont envisagés que si l’entreprise est bien établie et jouit d’une excellente réputation. Même dans ce cas, les prêteurs compensent le risque accru en limitant le montant pouvant être emprunté et en facturant des taux d’intérêt plus élevés.
Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit non garanties. C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt sont si élevés. Si le titulaire de la carte fait défaut, l’ émetteur de la carte de crédit ne peut rien saisir en compensation.
Considérations particulières
Les marges de crédit garanties et non garanties présentent des avantages par rapport aux autres types de prêts. Ils peuvent être utilisés (ou non) de manière flexible et répétée, avec des paiements minimums bas et aucune exigence de paiement intégral tant que les paiements sont à jour.
La marge de crédit garantie est clairement la meilleure option, dans la mesure du possible, car elle réduit au minimum les coûts d’emprunt.