Quelle est la différence entre la consolidation de la dette et le règlement de la dette?
La consolidation de dettes et le règlement de dettes sont deux stratégies financières pour améliorer l’endettement personnel, mais elles fonctionnent tout à fait différemment et sont utilisées pour résoudre différents problèmes. À un niveau très basique, le règlement de la dette est utile pour réduire le montant total de la dette due, tandis que la consolidation de la dette est utile pour réduire le nombre total de créanciers que vous devez. Il est possible de recevoir des avantages secondaires grâce à l’une ou l’autre des stratégies, en particulier la consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- La consolidation de dettes et le règlement de dettes vous aident à réduire votre endettement, mais ils le font de différentes manières et en utilisant différentes stratégies.
- Le règlement de la dette est utile pour réduire votre dette totale, tandis que la consolidation de dettes est utile pour réduire le nombre total de créanciers que vous devez.
- Avec la consolidation de dettes, plusieurs prêts sont tous transformés en un nouveau prêt de consolidation assorti d’un taux d’intérêt mensuel.
- Avec le règlement de la dette, vous ou un conseiller en crédit négociez avec vos créanciers afin que vous puissiez payer un montant inférieur à ce que vous devez, souvent dans le cadre d’un règlement forfaitaire.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est un processus dans lequel vous combinez plusieurs dettes en un prêt de consolidation. Il s’agit d’un prêt unique qui regroupe toutes vos dettes antérieures en un seul versement mensuel à un taux d’intérêt. Les prêts de consolidation sont offerts par l’entremise d’institutions financières – y compris les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne – et tous vos paiements de dette sont versés au nouveau prêteur à l’avenir.
Consolider la dette de cette manière peut apporter des avantages psychologiques, car elle soulage le stress d’avoir à jongler avec plusieurs paiements de dette chaque mois. Il est également possible qu’un prêt de consolidation entraîne un paiement mensuel total inférieur ou un taux d’intérêt moyen inférieur sur votre dette. Le fait que vous puissiez économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps peut dépendre de la durée de remboursement du prêt et / ou du fait que vous payez des frais pour le prêt, tels que les frais de demande ou de montage.
Un prêt de consolidation de dettes peut être garanti ou non garanti. Les prêts de consolidation de dettes garantis vous obligent à utiliser un ou plusieurs actifs comme garantie, comme votre maison, votre voiture, votre compte de retraite ou votre police d’assurance. Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, par exemple, pour consolider vos dettes, votre maison garantira le prêt.
Noter
La consolidation de dettes pourrait aider à améliorer votre pointage de crédit si vous êtes en mesure de réduire votre taux d’utilisation du crédit, mais il est important de surveiller vos rapports de crédit et vos scores pour tout impact potentiellement négatif.
Qu’est-ce que le règlement de la dette?
Alors que la consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs dettes en un seul prêt, le règlement de la dette utilise une stratégie très différente. Lorsque vous réglez une dette, vous demandez en fait à un ou plusieurs de vos créanciers d’accepter moins que ce qui est dû sur votre compte. Si vous et vos créanciers parvenez à un accord, vous paieriez le montant du règlement en une somme forfaitaire ou en une série de versements.
L’avantage du règlement de la dette est que vous pouvez éliminer les dettes sans avoir à payer le solde en entier. Cela peut être une alternative intéressante à la faillite si vous envisagez un dépôt au titre du chapitre 7 en dernier recours lorsque vous êtes dans une situation financière difficile.
Il est important de se rappeler, cependant, que les créanciers n’ont aucune obligation d’entamer des négociations ou d’accepter votre offre. Et vous devrez également garder à l’esprit que l’offre d’un règlement vous oblige à avoir des liquidités en main pour payer les montants convenus. Si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour négocier, la recherche d’un prêt de consolidation de dettes peut être la meilleure option.
Important
En règle générale, les créanciers n’envisageront le règlement de la dette que pour les comptes en souffrance importante, donc si vous êtes toujours à jour sur vos soldes, cela peut ne pas être une option.
Comment négocier un règlement de dette
Le règlement des dettes exige que vous ayez des compétences en matière de négociation, mais le processus lui-même n’est pas si compliqué. Si vous êtes en retard sur une ou plusieurs dettes, vous commencez par contacter votre créancier pour lui demander s’il est prêt à négocier un règlement. Vous pouvez le faire par téléphone, mais si vous préférez avoir une trace écrite, vous pouvez envoyer une demande écrite.
À ce stade, le créancier peut faire l’une des trois choses suivantes: accepter votre offre de règlement, la rejeter ou faire une contre-offre. Si votre créancier choisit de contre-offrir, vous pouvez alors déterminer si le montant qu’il demande est réaliste pour votre budget.
Une fois que vous et un créancier êtes d’accord sur un montant de règlement, vous pouvez prendre des dispositions pour effectuer le paiement. Là encore, selon le créancier, vous pouvez être invité à effectuer un seul versement forfaitaire ou plusieurs versements échelonnés. Votre mode de paiement peut varier et inclure l’envoi d’un paiement électronique à partir de votre compte bancaire, un virement bancaire ou un chèque papier.
Une fois la dette réglée, elle est partie – le solde restant est effacé. Cependant, avec les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, vous risquez de voir votre compte fermé complètement après le règlement, car le prêteur ne voudra pas continuer à vous accorder du crédit. Ceci, ainsi que tout historique de retard de paiement associé au compte, pourrait vous coûter des points de crédit.
Si vous n’êtes pas à l’aise de négocier le règlement de la dette par vous-même, vous pouvez engager une société de règlement de la dette pour le faire en votre nom. Sachez que cela impliquera probablement de payer des frais. Vous pouvez contacter la Federal Trade Commission ou le National Consumer Law Center pour obtenir des informations gratuites sur la négociation de la dette et les négociateurs de la dette.
Important
Assurez-vous de créer une trace écrite de toutes les communications et paiements concernant les règlements de dettes au cas où un créancier essaierait de revenir plus tard et de réclamer le paiement de tout solde annulé.
Consolidation de la dette ou règlement de la dette: lequel est le meilleur?
Si vous envisagez la meilleure façon de gérer les dettes, vous pensez peut-être la consolidation de dettes par rapport au règlement de la dette. Mais l’un peut être un meilleur choix que l’autre, selon les spécificités de votre situation financière.
Par exemple, si vous avez simplement besoin d’un moyen de rendre vos paiements mensuels plus gérables pour votre budget, la consolidation des dettes en un seul prêt pourrait avoir du sens. Gardez à l’esprit que vous aurez besoin d’un bon crédit pour bénéficier des taux les plus bas sur les prêts personnels pour la consolidation de dettes.
Si vous êtes déjà en retard sur les paiements pour une ou plusieurs dettes et que vos créanciers menacent de poursuivre en justice, vous pouvez plutôt envisager le règlement de la dette. En supposant que vous disposiez de liquidités pour effectuer des paiements de règlement, cela pourrait être moins dommageable financièrement que de demander la protection de la faillite.
Conseil
Si vous recherchez des prêts de consolidation de dettes, prenez le temps de comparer le TAEG, les frais, les conditions de remboursement des prêts et les exigences minimales de pointage de crédit pour trouver les meilleures options de prêt.