Cote de crédit et cote de crédit: quelle est la différence?
Cote de crédit et cote de crédit
Qu’est-ce qu’une cote de crédit par rapport à une cote de crédit? Les deux termes peuvent être utilisés de manière interchangeable dans certains cas, mais il existe une distinction entre eux. Une cote de crédit, exprimée sous forme de note lettre, traduit la solvabilité d’une entreprise ou d’un gouvernement. Une cote de crédit numérique, également une expression de solvabilité, peut être utilisée pour les particuliers ou les petites entreprises.
Certaines cotes de crédit – par exemple, le Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus ou le FICO Small Business Scoring Service – s’appliquent uniquement aux entreprises. Les deux premiers utilisent une échelle de zéro à 100, tandis que le dernier utilise une échelle de zéro à 300.123 Les notes de crédit des particuliers vont de 300 à 850.
En tant que consommateur, votre pointage de crédit est un nombre basé sur les informations de vos rapports de crédit dans les trois principaux bureaux d’ évaluation du crédit — Equifax, Experian et TransUnion. Lorsqu’il s’agit de demander un prêt personnel, une hypothèque ou une nouvelle carte de crédit, vous serez intéressé par votre pointage de crédit personnel.
Les notations et les scores sont conçus pour montrer aux prêteurs et créanciers potentiels la probabilité d’un emprunteur de rembourser une dette. Ils sont créés par des tiers indépendants plutôt que par des créanciers ou des consommateurs. Les scores de crédit sont payés par l’entité qui en fait la demande ainsi que par le créancier.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit sont exprimées en lettres et utilisées pour les entreprises et les gouvernements.
- Les cotes de crédit sont des chiffres utilisés pour les particuliers et certaines petites entreprises.
- Le pointage de crédit d’un individu est basé sur les informations des trois principales agences d’évaluation du crédit, et les scores varient de 300 à 850.
- Un score FICO prend des informations des trois principaux bureaux de crédit pour créer le pointage de crédit d’un individu.
- Les notations de crédit sont produites par des agences de notation, telles que S&P Global.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment est-elle déterminée?
Lors de la création d’une notation de crédit, S&P Global. Il utilise les notations AAA pour les entreprises ou les gouvernements qui ont la plus grande capacité à honorer leurs engagements financiers, suivis par AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C et D pour le défaut. Des avantages et des inconvénients peuvent être ajoutés pour distinguer les différences entre les notes de AA à CCC.
Pour calculer ces notes, S&P examine les antécédents d’une entreprise ou d’un gouvernement en matière d’emprunt et de remboursement de prêts. Fitch Ratings et Moody’s sont deux autres sociétés qui créent des notations de crédit.8 Les trois organisations attribuent également des notes de perspectives – «négative», «positive», «stable» et «en développement» – aux pays. Ceux-ci indiquent la tendance potentielle de la notation d’un pays au cours des six prochains mois à deux ans.dix
Que sont les scores de crédit à la consommation?
Contrairement aux cotes de crédit, les cotes de crédit sont généralement exprimées en chiffres. Le pointage de crédit le plus couramment utilisé dans les décisions de prêt à la consommation est le score FICO, ou Fair Isaac Corporation. FICO prend des informations des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit et les utilise pour calculer le pointage de crédit d’un individu.
Les trois bureaux génèrent également leurs propres cotes de crédit pour les personnes appelées VantageScores. Ceux-ci vous donneront une idée générale de la situation de votre crédit et des facteurs qui l’affectent, mais la plupart des prêteurs, autour de 90%, regardent un score FICO plutôt que ces scores lorsqu’ils évaluent la solvabilité d’un consommateur.
Des facteurs de crédit tels que votre historique de paiement, le montant que vous devez, depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts (vos antécédents de crédit), le nouveau crédit et la combinaison de types de crédit entrent dans un score FICO. Ces scores vont de 300 à 850;plus le score d’un consommateur est élevé, meilleur sera le taux d’intérêt offert.
Les cotes de crédit sont généralement regroupées dans les fourchettes d’exceptionnelle, très bonne, bonne, passable et très mauvaise.
Chaque prêteur aura ses propres directives pour l’octroi de crédit, mais en général, les notes supérieures à 740 sont considérées comme très bonnes ou exceptionnelles, tandis que les notes comprises entre 670 et 740 sont considérées comme bonnes et indiquent que l’emprunteur est relativement sûr. Les scores inférieurs à 670 mais supérieurs à 579 sont corrects. Les emprunteurs dont les scores se situent dans cette fourchette peuvent avoir quelques défauts de paiement dans leurs antécédents de crédit. Les scores inférieurs à 580 sont considérés comme très faibles.
La ligne de fond
Bien que les échelles puissent varier, les échelles les plus couramment utilisées pour les cotes de crédit considèrent que les emprunteurs classés dans le tiers inférieur de l’échelle sont risqués. Les emprunteurs avec des scores FICO de 300 à 579, par exemple, sont considérés comme risqués, tandis que ceux avec des scores allant de 580 à 850 sont considérés comme passables à excellents.
Sur l’échelle de notation de crédit S&P, les emprunteurs dont la notation est inférieure à BBB, dans les deux tiers inférieurs de l’échelle, sont considérés comme «non investment grade», tandis que ceux qui se situent entre BBB et AAA sur l’échelle sont considérés comme «investment grade».