Quelle est la condition au pro rata de la moyenne sur une réclamation d’assurance?
Condition pro Rata de la moyenne
Le terme « pro rata » est utilisé pour décrire une distribution proportionnée, impliquant souvent un statut partiel ou incomplet de paiement dû. Par exemple, le prorata peut être utilisé dans les réclamations de faillite, où les actifs d’ un débiteur insolvable sont répartis proportionnellement entre les créanciers en fonction de la taille des réclamations.
Dans le secteur de l’assurance, le prorata signifie que les indemnités ne sont payées qu’au prorata des intérêts assurés sur l’actif; ceci est également connu comme la première condition de moyenne.
La condition au prorata de la moyenne peut également être envisagée de cette façon: l’assureur n’est responsable que de la proportion de la perte que le montant de l’assurance au titre de la police porte par rapport à la valeur de rachat réelle de l’actif; l’assuré assume toute responsabilité au-delà de ce point.
Comment fonctionne Pro Rata
En règle générale, le prorata signifie que chaque personne ou, dans certains cas, une partie reçoit sa juste part de quelque chose par rapport à l’ensemble.
En termes d’intérêts annuels, le versement de la part correcte d’un taux d’intérêt annuel peut être calculé en utilisant un calendrier au prorata.
Les calculs au prorata peuvent être utilisés pour déterminer les paiements de dividendes, les primes d’assurance ou des situations similaires où un montant est dû ou dû.
Points clés à retenir
- La condition au prorata de la moyenne se rapporte à la proportion d’un actif couvert par une police d’assurance.
- Une réclamation ne sera payée que sur un actif en fonction des intérêts assurables couverts par la police, de sorte qu’un actif couvert à 50% ne sera payé que jusqu’à 50% de sa valeur conformément à la police d’assurance.
- La plupart des polices avec conditionnalité pro rata sont accompagnées d’une deuxième condition spéciale de moyenne.
- La condition au prorata de la moyenne est couramment utilisée par les compagnies d’assurance de biens dont les polices couvrent les dommages.
Exemple de condition pro rata de la moyenne
Supposons qu’un propriétaire souscrive une assurance-incendie d’une valeur de 200 000 $ sur sa maison. La maison est en fait évaluée à 300 000 $. Un incendie se déclare par la suite dans la maison, causant des dommages d’une valeur de 60 000 $ à l’intérieur et à l’extérieur de la propriété.
Si la police d’assurance incendie utilise la condition au prorata de la moyenne, la compagnie d’assurance n’est responsable qu’au prorata du niveau d’assurance par rapport à la valeur du bien. Comme l’assurance ne couvre que les deux tiers de la valeur de la propriété (200 000 $ / 300 000 $), l’assuré ne peut recouvrer que les deux tiers du coût des dommages – 40 000 $, dans ce cas (40 000 $ / 60 000 $). Cela peut être malheureux si le propriétaire n’a pas les moyens de supporter le coût résiduel des dommages.
Considérations particulières
La plupart des publications sur l’assurance n’identifient que deux conditions de moyenne distinctes. Le premier est au prorata, comme décrit ci-dessus. La seconde est connue comme une condition spéciale de moyenne, selon laquelle la sous-assurance n’est pas pénalisée à moins que la somme ne représente moins de 75% de la valeur à risque. La plupart des politiques assorties d’une conditionnalité au prorata sont étayées par une condition spéciale.