Qu’arrive-t-il à ma rente après mon décès?
Table des matières
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- Types de rentes et plans de paiement
Ce qu’il advient d’une rente après le décès du propriétaire dépend du type de rente et de son plan de versement. Il existe plusieurs types de plans de versement de rente. Avec certaines rentes, les paiements se terminent avec le décès du propriétaire de la rente, appelé le « rentier », tandis que d’autres prévoient que les paiements seront versés à un conjoint ou à un autre bénéficiaire de la rente pendant des années par la suite.
L’acquéreur de la rente prend les décisions sur ces options au moment de la rédaction du contrat. Les options choisies par le rentier affectent le montant du versement.
Points clés à retenir
- Ce qu’il advient de l’argent d’une rente après le décès du propriétaire dépend du type de rente et de ses dispositions spécifiques.
- Certaines rentes arrêtent les paiements lorsque le propriétaire décède, tandis que d’autres continuent de verser à un conjoint ou à un autre bénéficiaire.
- Le rentier décide des dispositions au moment de la conclusion du contrat.
Types de rentes et de plans de paiement
Le fait qu’une rente soit une rente à période fixe, une rente viagère ou une variante déterminera ce qui se passe lorsque son propriétaire décède. Ce sont les deux principales options, ainsi qu’un type hybride qui combine certaines des caractéristiques des deux.
Rente à période fixe
Une rente à période fixe ou à période déterminée garantit les paiements au rentier pour une durée déterminée. Certaines options courantes sont 10, 15 ou 20 ans. (Dans une rente à montant fixe, en revanche, le rentier choisit un montant à payer chaque mois à vie ou jusqu’à ce que les prestations soient épuisées.)
Si le rentier décède avant le début des paiements, certains régimes prévoient le versement des prestations restantes à un bénéficiaire désigné par le rentier. Cette fonction s’applique si la période complète n’est pas encore écoulée ou s’il reste un solde sur le compte au moment du décès, selon le plan.
Toutefois, si le rentier survit à la période déterminée ou épuise le compte avant le décès, aucun autre paiement n’est garanti à moins que le régime ne prévoie le maintien des prestations. Dans ce cas, les paiements continueront d’être versés au bénéficiaire jusqu’à ce que la période prédéterminée soit écoulée ou que le solde du compte atteigne zéro.
Rente viagère
Un autre type courant de rente est la rente viagère, qui garantit les paiements aussi longtemps que le rentier vit. Les paiements sont fondés sur un certain nombre de facteurs, notamment l’âge du rentier, les taux d’intérêt en vigueur et le solde du compte. Plus le rentier vivra longtemps, plus les mensualités seront faibles. Néanmoins, les paiements sont garantis quelle que soit la durée de vie du rentier.
Cependant, si la rente est encore en phase d’accumulation au moment du décès du rentier, ce qui signifie que les versements n’ont pas commencé, de nombreux régimes offrent une prestation de décès de rente au bénéficiaire. En règle générale, ce paiement forfaitaire est le plus élevé du solde du compte ou du total de toutes les primes payées, bien que certains régimes offrent des options supplémentaires.
Si la rente est structurée comme une rente viagère conjointe, elle garantit les paiements tant pour la vie du rentier que pour le conjoint de cette personne. Au décès d’un des conjoints, le survivant continuera de recevoir des paiements à vie. Ces paiements, ou paiements viagers conjoints, peuvent être le même montant que le rentier a reçu au cours de sa vie ou un montant réduit, selon les choix qu’il a faits au début du contrat.
Si les deux conjoints décèdent prématurément, certaines rentes prévoient qu’un troisième bénéficiaire recevra les paiements.
Une rente viagère conjointe fournit un revenu à vie tant au rentier qu’au conjoint survivant.
Vie avec rente à durée déterminée
Une autre variante encore, la rente viagère avec rente à période déterminée, ou rente viagère à échéance certaine, combine les caractéristiques des rentes à période fixe et viagère. Avec ce type de régime, le rentier a un paiement garanti à vie mais peut également choisir une période fixe de paiement garanti.
Par exemple, une rente viagère plus une période déterminée avec une période choisie de 10 ans paie le rentier à vie. Toutefois, si cette personne décède dans les 10 premières années suivant la perception des prestations, le contrat garantit les paiements au bénéficiaire de la personne pour le reste de la période.
Ce type de régime offre aux rentiers l’assurance d’un revenu à vie et la garantie que leurs héritiers ne seront pas entièrement perdants s’ils décèdent trop tôt.
The Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
Les rentes comportent deux étapes différentes: l’accumulation et la distribution. Pendant l’accumulation, vous placez de l’argent dans le contrat de rente avec l’intention de le faire croître au fil du temps. Si vous décédez pendant cette période, la richesse accumulée ira à vos bénéficiaires désignés si aucune fiducie n’est impliquée pour dicter la répartition de l’argent.
La phase de distribution se produit lorsque vous souhaitez retirer des flux de trésorerie de la rente de votre vivant, ce qui signifie que vous avez mis les actifs en rente en échange d’un flux de revenus. C’est une décision irrévocable.
Les deux plus courants sont le revenu à vie ou le revenu conjoint à vie. Cela signifie que lorsque la personne décède ou que le dernier décède sur un revenu conjoint à vie, tous les revenus cessent et le contrat expire.