Crédit fermé et marge de crédit ouverte: quelle est la différence?
Crédit fermé et marge de crédit ouverte: un aperçu
Selon les besoins, un particulier ou une entreprise peut contracter une forme de crédit ouverte ou fermée. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les conditions de la dette et du remboursement de la dette.
Crédit fermé
Le crédit à capital fixe comprend les titres de créance acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée. À la fin d’une période déterminée, l’individu ou l’entreprise doit payer l’intégralité du prêt, y compris les paiements d’intérêts ou les frais de maintenance.
Les types courants d’instruments de crédit à capital fixe comprennent les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Les deux sont des prêts contractés pour une période déterminée, au cours de laquelle le consommateur est tenu d’effectuer des paiements réguliers. Dans des prêts comme celui-ci, lors du financement d’un actif, l’institution émettrice conserve généralement certains droits de propriété sur celui-ci, afin de garantir le remboursement. Par exemple, si un client ne parvient pas à rembourser un prêt auto, la banque peut saisir le véhicule en compensation du défaut.
La différence entre le crédit fermé et le crédit ouvert se situe principalement dans les conditions de la dette et du remboursement de la dette.
Crédit ouvert
Le crédit ouvert n’est pas limité à une utilisation ou à une durée spécifique. Les comptes de carte de crédit, les marges de crédit hypothécaire (HELOC) et les cartes de débit sont tous des exemples courants de crédit ouvert (bien que certains, comme le HELOC, aient des périodes de remboursement finies). La banque émettrice permet au consommateur d’utiliser les fonds empruntés en échange de la promesse de rembourser toute dette en temps opportun.
Contrairement au crédit fermé, il n’y a pas de date fixe à laquelle le consommateur doit rembourser la totalité des sommes empruntées. Au lieu de cela, ces instruments de dette fixent un montant maximal pouvant être emprunté et nécessitent des paiements mensuels en fonction de la taille du solde impayé. Ces paiements comprennent bien sûr les intérêts.
Le montant maximum disponible pour emprunter, connu sous le nom cote de crédit du clienta chuté de manière drastique ou si un modèle de comportement de paiement en souffrance commence. Certaines sociétés de cartes, comme American Express et Visa Signature, permettent à la plupart des titulaires de carte de dépasser leur limite en cas d’urgence ou si le découvert est relativement faible.1
Ligne de credit
Une marge de crédit est un type de crédit ouvert. Dans le cadre d’une convention de marge de crédit, le consommateur contracte un prêt qui permet le paiement de ses dépenses par chèques spéciaux ou, de plus en plus, par carte plastique. La banque émettrice s’engage à payer sur tous les chèques inscrits ou imputés sur le compte, jusqu’à un certain montant.
Les entreprises, qui peuvent utiliser les actifs de l’entreprise ou d’autres garanties pour soutenir le prêt, utilisent souvent ce type de crédit. Ces marges de crédit garanties ont souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des crédits non garantis, comme les cartes de crédit, qui ne bénéficient pas d’un tel soutien.
Points clés à retenir
- Le crédit à capital fixe comprend les titres de créance acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée.
- Le crédit ouvert n’est pas limité à une utilisation ou à une durée spécifique.
- Une marge de crédit est un type de crédit ouvert.