Quelle cote de crédit devriez-vous avoir?
Une cote de crédit est un nombre qui aide les prêteurs à évaluer le rapport de crédit d’ une personneet à estimer son risque de crédit. Le pointage de crédit le plus courant est le score FICO, nommé d’après le développeur de logiciels Fair, Isaac et Company. Lesnotes FICO d’ une personnesont fournies aux prêteurs par les trois principales agences d’ évaluation du crédit —Experian, TransUnion et Equifax — pour aider les prêteurs à évaluer les risques liés à l’octroi de crédit ou au prêt d’argent à des personnes.
Points clés à retenir
- Une cote de crédit est un outil financier utilisé par les banques et autres prêteurs pour prendre des décisions sur les prêts ou les offres de crédit.
- Les cotes de crédit sont obtenues en ayant et en conservant des marges de crédit.
- L’historique des paiements sur les marges de crédit ouvertes est une mesure importante utilisée dans le calcul d’un pointage de crédit.
- Une cote de crédit jugée «très bonne» ou «exceptionnelle» par FICO (la Fair Issac Corporation) peut aller de 740 ou plus.
Exemple de l’impact d’une cote de crédit sur les prêts
La cote de crédit d’une personne affecte sa capacité à se qualifier pour différents types de crédit et des taux d’intérêt variables. Une personne avec un pointage de crédit élevé peut se qualifier pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux annuel de 3,8%. Sur un prêt de 300 000 $, le paiement mensuel serait de 1 398 $.
À l’inverse, une personne dont la cote de crédit est faible, en supposant qu’elle est admissible au même prêt hypothécaire de 300 000 $, peut payer 5,39% sur le prêt, avec un paiement mensuel correspondant de 1 683 $. Cela représente 285 $ de plus par mois, ou 102 600 $ sur la durée de l’hypothèque, pour la personne dont la cote de crédit est inférieure.
L’importance d’avoir une bonne cote de crédit ne se limite pas aux hypothèques. Par exemple, si votre pointage de crédit est bon à excellent, vous êtes beaucoup plus susceptible de se qualifier pour les meilleures cartes de crédit avec récompenses.
Les cotes de crédit FICO prennent cinq facteurs financiers en considération. Les deux facteurs les plus importants sont les antécédents de paiement d’une personne et les montants dus sur ses comptes.
Gagner une bonne cote de crédit
Malheureusement, nous ne partons pas d’une table rase en ce qui concerne les cotes de crédit. Les individus doivent gagner leur bon nombre, et cela prend du temps. Même si tous les autres facteurs restent les mêmes, une personne plus jeune aura probablement une cote de crédit inférieure à celle d’une personne plus âgée. C’est parce que la longueur des antécédents de crédit représente 15% de la cote de crédit.
Les jeunes peuvent être désavantagés simplement parce qu’ils n’ont pas la profondeur ou la longueur des antécédents de crédit que les consommateurs plus âgés.
Facteurs qui influent sur les scores de crédit
Cinq facteurs sont inclus et pondérés pour calculer la cote de crédit FICO d’une personne:
- 35%: Historique des paiements
- 30%: montants dus
- 15%: durée des antécédents de crédit
- 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts
- 10%: Types de crédit utilisés
Il est important de noter que les scores FICO ne prennent pas en considération l’âge, mais ils pondèrent la longueur des antécédents de crédit. Même si les jeunes peuvent être désavantagés, il est possible pour les personnes ayant des antécédents courts d’obtenir des scores favorables en fonction du reste du rapport de crédit. Des comptes plus récents, par exemple, réduiront l’âge moyen du compte, ce qui à son tour pourrait faire baisser la cote de crédit.
FICO aime voir les comptes établis. Les jeunes ayant plusieurs années de comptes créditeurs et aucun nouveau compte qui abaisserait l’âge moyen du compte peuvent obtenir des scores plus élevés que les jeunes ayant trop de comptes ou ceux qui ont récemment ouvert un compte.
Scores de crédit moyens par âge
Les scores FICO vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850 – un score de crédit parfait qui n’est atteint que par 1,2% des consommateurs. En général, une très bonne cote de crédit est de 740 ou plus.
Ce score permettra à une personne d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt possibles sur un prêt hypothécaire et les conditions les plus favorables sur les autres marges de crédit. Si les scores se situent entre 580 et 740, le financement de certains prêts peut souvent être garanti, mais les taux d’intérêt augmentent à mesure que les scores de crédit baissent. Les personnes dont la cote de crédit est inférieure à 580 peuvent avoir du mal à trouver tout type de crédit légitime.
Sur la base des données compilées par Credit Karma, il existe une corrélation entre l’âge et les scores de crédit moyens, les scores augmentant avec l’âge. Selon leurs données, la cote de crédit moyenne par âge est la suivante:
Gardez à l’esprit qu’il s’agit de moyennes basées sur un échantillon limité de données, et les cotes de crédit de nombreuses personnes seront supérieures ou inférieures à ces moyennes pour diverses raisons.
Une vingtaine d’années, par exemple, pourrait avoir une cote de crédit supérieure à 800 en prenant des décisions de crédit prudentes et en payant ses factures à temps. De même, une personne dans la cinquantaine pourrait avoir une cote de crédit très faible parce qu’elle s’endettait trop et effectuait des paiements en retard. Qu’il soit plus jeune ou plus âgé, quiconque a du mal à échapper à une cote de crédit lamentable devrait envisager de contacter l’une des meilleures agences de réparation de crédit pour obtenir de l’aide.
La ligne de fond
L’étude Experian National Credit Index aide à expliquer comment le comportement de certains groupes d’âge peut affecter les cotes de crédit moyennes. L’étude a révélé que les personnes de 18 à 39 ans avaient le plus grand nombre de retards de paiement au cours des 12 mois précédents, la tranche d’âge de 40 à 59 ans avait le plus grand endettement et la tranche d’âge de 60 ans et plus avait la plus faibleutilisation moyenne ducrédit. (ont utilisé le moins de crédit dont ils disposaient).
Bien qu’il ne soit pas rare qu’un jeune ait une cote de crédit stellaire, ces cotes augmentent le plus souvent à mesure que les gens acquièrent du crédit, prennent des décisions de crédit prudentes, règlent leurs factures à temps et gagnent en profondeur et en longueur dans leurs antécédents de crédit.