Calculez votre ratio d’endettement
Votre ratio d’endettement (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le montant de votre dette à votre revenu brut. Vous pouvez calculer votre ratio d’endettement en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut
Pourquoi avez-vous besoin de connaître ce numéro? Parce que les prêteurs l’utilisent comme une mesure de votre capacité à rembourser l’argent que vous avez emprunté ou à contracter des dettes supplémentaires, comme une hypothèque ou un prêt automobile. C’est également un numéro utile à savoir lorsque vous vous demandez si vous souhaitez faire un gros achat en premier lieu. Cet article vous expliquera les étapes à suivre pour déterminer votre ratio d’endettement.
Points clés à retenir
- Pour calculer votre ratio d’endettement (DTI), additionnez toutes vos dettes mensuelles, puis divisez le résultat par votre revenu mensuel brut (avant impôt), puis multipliez ce nombre par 100 pour obtenir un pourcentage.
- Le calcul de votre ratio d’endettement avant de faire un gros achat, comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, vous aide à voir si vous pouvez ou non vous le permettre.
- Rembourser vos dettes, éviter de contracter de nouvelles dettes et augmenter vos revenus sont les seuls moyens de réduire votre DTI.
Comment calculer votre DTI
Pour calculer votre ratio d’endettement, commencez par additionner toutes vos dettes mensuelles récurrentes. Au-delà de votre prêt hypothécaire, les autres dettes récurrentes à inclure sont:
- Prêts auto
- Prêts étudiants
- Paiements minimum par carte de crédit
- Pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire
- Toute autre dette mensuelle
Ensuite, déterminez votre revenu mensuel brut (avant impôt), y compris:
- Les salaires
- Les salaires
- Conseils et bonus
- Pension
- Sécurité sociale
- Pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire
- Tout autre revenu supplémentaire
Divisez maintenant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut. Le quotient sera un décimal; multipliez par 100 pour exprimer votre ratio d’endettement en pourcentage.
Votre ratio d’endettement, ainsi que votre cote de crédit, est l’un des facteurs les plus importants que les prêteurs prennent en compte lorsque vous demandez un prêt.
Pouvez-vous vous permettre ce gros achat?
Si vous envisagez une acquisition majeure, vous devez tenir compte du nouvel achat lorsque vous établissez votre ratio d’endettement. Vous pouvez être sûr que tout prêteur envisageant votre demande le fera.
Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, par exemple, pour estimer le montant de la mensualité hypothécaire ou du nouveau prêt automobile que vous envisagez.
La comparaison de votre ratio dette / revenu «avant» et «après» est une bonne façon de vous aider à déterminer si vous pouvez gérer l’achat d’une maison ou une nouvelle voiture dès maintenant.
Lorsque vous remboursez une dette – un prêt étudiant ou une carte de crédit , le recalcul de votre ratio dette / revenu montre à quel point vous avez amélioré votre situation financière.
Par exemple, dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent voir un ratio dette-revenu inférieur à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette destinée au service de votre prêt hypothécaire. Pour obtenir un prêt hypothécaire admissible, votreratio d’endettement maximal ne doit pas dépasser 43%. Voyons voir comment cela pourrait se traduire par une situation réelle.
36%
La plupart des prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu ne dépassant pas 36%.
Exemple de calcul DTI
Voici un exemple de calcul du ratio dette / revenu.
Mary a les dettes mensuelles récurrentes suivantes:
- Prêt hypothécaire de 1000 $
- Prêt auto de 500 $
- Prêt étudiant de 200 $
- Paiements minimum de 200 $ par carte de crédit
- 400 $ autres dettes mensuelles
La dette mensuelle récurrente totale de Mary équivaut à 2 300 $.
Elle a le revenu mensuel brut suivant:
- 4.000 $ de salaire de son emploi principal
- 2000 $ de son emploi secondaire
Le revenu mensuel brut de Mary est de 6 000 $.
Le ratio de la dette au revenu de Mary est calculé en divisant sa dette mensuelle récurrente totale (2 300 $) par son revenu mensuel brut (6 000 $). Le calcul ressemble à ceci:
Ratio de la dette au revenu = 2300 $ / 6000 $ = 0,38
Maintenant, multipliez par 100 pour l’exprimer en pourcentage:
0,38 X 100 = 38%
Ratio d’endettement de Mary = 38%
Moins d’endettement ou un revenu plus élevé donnerait à Mary un ratio dette / revenu plus faible, et donc meilleur. Disons qu’elle parvient à rembourser ses prêts étudiants et automobiles, mais que ses revenus restent les mêmes. Dans ce cas, le calcul serait:
Dette mensuelle récurrente totale = 1 600 $
Revenu mensuel brut = 6000 $
Nouveau ratio de la dette au revenu de Mary = 1 600 $ / 6 000 $ = 0,27 X 100 = 27%.