Que les prêteurs hypothécaires sont-ils autorisés à demander aux emprunteurs?
Les demandeurs d’hypothèques s’attendent à être invités à prouver leur revenu, à vérifier leur emploi et à autoriser l’examen de leurs déclarations de revenus, mais ces jours-ci, les prêteurs demandent souvent de plus en plus de réponses à des questions qui peuvent sembler hors de portée aux emprunteurs. Les questions sur la provenance exacte de chaque dollar dans votre compte bancaire peuvent sembler excessives, mais les prêteurs doivent tout documenter sur les finances d’un demandeur afin de prouver aux souscripteurs que les emprunteurs rembourseront le prêt.
Questions auxquelles vous devriez vous attendre d’un prêteur
Historique de l’emploi
La plupart des prêteurs veulent voir une histoire d’emploi de deux ans et auront besoin d’un contact où votre emploi peut être vérifié. Dans certains cas, selon un article récent de MarketWatch, les prêteurs peuvent demander à voir votre diplôme ou votre relevé de notes collégial afin de vérifier que vous étiez à l’école lorsque vous l’avez dit.
Revenu
En règle générale, deux talons de paie récents sont requis, mais certains prêteurs exigeront également des déclarations de revenus, en particulier si vous étiez travailleur autonome. Les écarts de revenus peuvent déclencher des questions supplémentaires, en particulier si votre revenu a diminué pour une raison quelconque, comme une prime ou une commission réduite. Si vous recevez une pension alimentaire pour enfants, la sécurité sociale ou d’autres paiements autres que les salaires, vous devrez fournir des documents attestant que le revenu continuera.
Les atouts
Les prêteurs veulent savoir d’où viennent vos actifs afin de s’assurer que vous n’empruntez pas d’argent à quelqu’un pour l’ acompte. Les lettres de cadeau sont obligatoires et doivent respecter les restrictions des prêteurs si vous obtenez de l’aide pour l’achat de votre maison.
Dettes
Vos dettes apparaîtront sur votre rapport de crédit et seront calculées dans le cadre de votre ratio d’endettement. C’est une bonne idée de revoir vos antécédents de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, car les dettes contestées ou les dettes qui, selon vous, ont déjà été remboursées nécessiteront une preuve et devront peut-être être effacées de votre rapport de crédit avant de pouvoir prétendre à un prêt.
Histoire de credit
Votre pointage de crédit est une partie importante de votre demande de prêt, mais les prêteurs examineront également votre rapport pour vérifier les demandes de crédit et les problèmes de crédit antérieurs. Si vous avez un certain nombre de demandes de crédit récentes, les prêteurs peuvent vous demander si vous avez contracté d’autres prêts ou de nouvelles cartes de crédit qui ne figurent pas encore sur votre rapport.
Questions inattendues du prêteur qui sont toujours légales
Ethnicité
Afin d’éviter la discrimination fondée sur l’origine ethnique d’une personne, le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) oblige en fait les prêteurs à poser des questions sur la race des emprunteurs. HUD peut ensuite examiner les dossiers des prêteurs pour s’assurer qu’ils ne refusent pas systématiquement les minorités ou ne leur facturent pas des frais plus élevés.
Poursuites judiciaires
Bien que cela puisse sembler être un procès, surtout si vous êtes le plaignant, ne devrait pas avoir d’incidence sur le financement de votre logement, les prêteurs exigent toujours des demandeurs qu’ils demandent s’ils sont impliqués dans un procès en raison du coût potentiel et de la possibilité d’un jugement qui va à l’encontre du emprunteur.
Divorce
Les prêteurs sont particulièrement préoccupés pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire comme revenu sur votre demande de prêt, un prêteur aura besoin d’une preuve tangible que le revenu continuera.
Questions que vous ne pouvez pas être posées
Bien qu’il puisse sembler qu’un prêteur puisse demander n’importe quoi à un emprunteur, deux sujets sont interdits aux prêteurs d’enquêter: la planification familiale et les problèmes de santé. Selon HSH.com, en vertu de la loi sur l’ égalité des chances en matière de crédit, les prêteurs ne sont pas autorisés à vous demander si vous prévoyez une famille. Dans le passé, cette question était utilisée pour discriminer les emprunteuses parce que les prêteurs supposaient que les femmes arrêteraient de travailler lorsqu’elles deviendraient enceintes. Cependant, on peut vous demander combien de personnes à charge vous avez et votre état matrimonial, car ce sont des informations qui peuvent être utilisées pour vous qualifier en tant qu’acheteur d’une première maison et pour des programmes de prêt spéciaux qui ont des limites de revenu.
En vertu du Fair Housing Act et de l’ Americans with Disabilities Act, les prêteurs n’ont pas le droit de discriminer les emprunteurs malades ou handicapés, ils ne sont donc pas autorisés à vous poser des questions liées à votre condition physique.
La ligne de fond
Aujourd’hui, chaque emprunteur doit être prêt à répondre à presque tout ce qu’un prêteur hypothécaire demande, mais si vous pensez qu’on vous pose des questions inappropriées, vous devriez poser quelques questions à votre prêteur en retour et peut-être trouver un autre prêteur.