Exonération de la prime de restauration
Qu’est-ce qu’une renonciation à la prime de restauration?
Dans le secteur de l’ assurance, une renonciation à la prime de restauration est une clause légale stipulant que le preneur d’assurance ne sera pas facturé de frais supplémentaires, ou «prime de restauration», si leur couverture se poursuit après le paiement d’une réclamation.
Les renonciations de ce type se trouvent généralement dans les polices de responsabilité, telles que les polices d’assurance automobile ou d’assurance maladie.
Points clés à retenir
- Une exonération de prime de restauration est une clause contractuelle incluse dans certaines polices d’assurance.
- Il protège le preneur d’assurance contre l’augmentation de ses primes d’assurance suite à toute réclamation contre sa police.
- Étant donné que cette renonciation profite à l’assuré aux frais de la compagnie d’assurance, elle exigera généralement des primes d’assurance initiales plus élevées.
Fonctionnement des dispenses de prime de restauration
Dans le cadre d’une police d’assurance standard, le preneur d’assurance paiera une série de primes d’assurance, généralement une fois par mois, afin de bénéficier d’une couverture contre un ensemble de risques spécifiques. Si l’un de ces risques se concrétise, le preneur d’assurance peut déposer une réclamation auprès de sa compagnie d’assurance et recevoir une compensation pour les dommages qu’il a subis.
Du point de vue de la compagnie d’assurance, ces types de polices sont rentables si les réclamations sont relativement rares et si la compagnie d’assurance peut obtenir un rendement adéquat en investissant les primes qu’elle reçoit de ses clients.
Bien entendu, une fois qu’un preneur d’assurance a déposé une réclamation contre sa police, ce contrat d’assurance est susceptible d’être beaucoup moins rentable pour l’assureur. Pour atténuer ce risque, les compagnies d’assurance augmentent souvent les primes mensuelles facturées au preneur une fois que celui-ci a déposé une ou plusieurs réclamations. Ces frais supplémentaires, ou «primes de restauration», contribuent à restaurer le niveau antérieur de rentabilité du contrat d’assurance, vu du point de vue de l’assureur. Le preneur d’assurance a alors le choix de continuer avec son assureur actuel ou de demander une couverture à un concurrent prêt à accepter des primes moins élevées.
Si un preneur d’assurance a négocié un contrat d’assurance qui contient une clause de renonciation à la prime de restauration, alors ce preneur d’assurance ne serait pas tenu de payer des primes plus élevées après avoir déposé une ou plusieurs réclamations. Au lieu de cela, la couverture continuerait d’être fournie au même taux qu’avant le dépôt de la réclamation.
Bien que cette renonciation profite au preneur d’assurance, elle peut ironiquement exiger que les primes d’assurance de base du contrat soient plus élevées qu’elles ne le seraient autrement si l’exonération de la prime de restauration n’était pas incluse. Par conséquent, selon les circonstances, inclure une clause de renonciation à la prime de restauration peut ou non être la meilleure option financièrement.
Afin d’éviter de payer des primes de restauration, certains assurés choisissent de payer leurs dépenses de leur poche plutôt que de déposer une réclamation d’assurance, en particulier si la dépense en question est relativement faible.
Exemple concret d’exonération de la prime de restauration
Wendy a récemment acheté une assurance automobile et a dû payer une prime d’assurance de 120 $ par mois. Peu de temps après avoir souscrit à l’assurance, cependant, sa voiture a été endommagée dans un accident, ce qui l’a incitée à déposer une réclamation d’assurance coûteuse. Bien que son assurance ait pu couvrir les dommages, son assureur l’a avisée qu’elle serait tenue de payer une prime de restauration portant sa nouvelle prime mensuelle à 200 $.
Surpris par cette augmentation, Wendy a décidé de faire des emplettes pour des fournisseurs alternatifs d’ assurance automobile. Après avoir expliqué sa situation à l’un des concurrents de sa compagnie d’assurance, on lui dit qu’elle pourrait souscrire un contrat d’assurance automobile avec une exonération de prime de restauration, ce qui signifie qu’elle ne serait pas tenue de payer de primes de restauration à l’avenir si elle dépose d’autres réclamations.
Cependant, Wendy a également appris que, parce que cette renonciation lui profite et représente un coût pour la compagnie d’assurance, elle augmenterait sa prime d’assurance de départ à plus de 200 $ par mois. Par conséquent, elle a décidé de conserver sa police d’assurance existante.