Renonciation à l’exemption
Qu’est-ce qu’une renonciation à l’exemption
Une renonciation à l’exemption était une disposition d’un contrat de crédit à la consommation ou d’un accord de prêt qui permettait aux créanciers de saisir, ou de menacer la saisie, de biens personnels ou de biens particuliers. La propriété attachée par le prêt pourrait inclure le lieu de résidence principal de l’emprunteur. Les prêteurs pourraient promulguer cette clause, même si la loi de l’État tenait la propriété exempte de saisie.
La Federal Trade Commission (FTC) a interdit ces pratiques en vertu de la règle des pratiques de crédit de 1985.
Rompre la renonciation à l’exemption
Avant 1985, les renonciations à l’exemption étaient courantes dans les contrats de crédit. Leur utilisation était un moyen pour les créanciers de garantir un prêt qui n’aurait peut-être pas été disponible sans la clause de renonciation. En cas de défaut, la disposition offrait au prêteur un moyen de récupérer ses dépenses par la vente de la propriété répertoriée comme garantissant le prêt.
Chaque État américain exempte certains biens personnels de la saisie dans un jugement civil. En général, les biens considérés comme des nécessités de la vie – comme la maison principale, la voiture et les articles ménagers nécessaires comme un réfrigérateur ou des vêtements – sont exempts de saisie. Une exemption à l’interdiction de la saisie immobilière est une hypothèque résidentielle. Les lois de l’État sur les biens personnels ne s’appliquent pas aux prêts hypothécaires lorsqu’un créancier conserve toujours le droit de saisir la propriété en cas de défaut de paiement.
Au lieu de cela, les lois visent à interdire aux petits prêteurs tels que ceux du secteur des meubles, des appareils électroménagers, des concessionnaires automobiles ou des grands magasins de fixer un privilège sur la maison du débiteur. Tout emprunteur qui a signé une renonciation à l’exonération a mis ces biens exonérés à la disposition d’un créancier qui a obtenu un jugement pour régler une dette.
La FTC réglemente Wavier des pratiques d’exemption
La FTC offre l’exemple suivant d’une clause de renonciation typique:
«Chacun de nous renonce par la présente à la fois individuellement et individuellement à tout avantage ou à toute exemption de l’
exemption de propriété et de toutes les autres exemptions ou moratoires auxquels les signataires ou l’un d’entre eux peuvent avoir droit en vertu des lois de cet État ou de tout autre État, actuellement en vigueur ou à passer par la suite, en contrepartie de cette dette ou de tout renouvellement de celle-ci. »
La FTC a jugé ces renonciations à l’exemption injustes pour les consommateurs et mal comprises. L’interdiction de 1985 n’interdisait pas spécifiquement toute forme de garantie, mais exigeait seulement que les créanciers ne puissent pas contrevenir ou aller à l’encontre de l’ordre de la loi de l’État qui régit les exemptions de propriété.
En outre, la règle des pratiques de crédit de 1985 interdisait séparément aux créanciers de fixer des privilèges sur les biens ménagers jugés nécessaires, y compris les appareils électroménagers, les vêtements et le linge de maison, et les articles jugés plus personnels qu’une valeur monétaire tels que les photos de famille et les alliances. La règle n’inclut pas les articles ménagers achetés explicitement avec un prêt, auquel cas le créancier qui a consenti le prêt a le droit de reprendre possession après un défaut.
À titre d’exemple, imaginez que vous ayez acheté une nouvelle suite de meubles de chambre à coucher dans un magasin de meubles local en utilisant l’option de financement du magasin. Le magasin peut reprendre possession des meubles achetés avec le prêt. Cependant, le magasin peut ne pas chercher votre voiture ou vos vêtements si vous arrêtez de payer le prêt.