Viator

Qu’est-ce qu’un Viator?

Un viator est une personne qui a reçu un diagnostic de maladie terminale ou potentiellement mortelle et qui décide de vendre sa police d’assurance-vie. Ce faisant, les viateurs reçoivent une partie des prestations de décès de leur vivant.

Souvent, les médiateurs sont motivés par le désir de financer des thérapies coûteuses ou expérimentales qui pourraient prolonger leur vie. Si ces thérapies ne sont pas incluses dans leur couverture d’assurance, ils devront peut-être vendre leur police afin de payer les traitements de leur poche.

Comprendre les Viators

Dans certains cas, un preneur d’assurance-vie peut ne pas être satisfait de l’étendue de la couverture qu’il reçoit de son assureur. Par exemple, une personne souffrant d’une somme forfaitaire qu’il peut dépenser pour ses propres frais médicaux.

Pour atteindre cet objectif, les viators doivent trouver une contrepartie – connue sous le nom de fournisseur de règlement viatical (VSP) – qui est prête à acheter leur police d’assurance-vie. Afin de générer un profit, le VSP achète la police d’assurance-vie avec un rabais, payant le viator moins que sa valeur nominale. Le VSP est alors responsable du paiement des primes associées à la police d’assurance-vie pour la durée de la vie du viator. Au décès du viator, le VSP reçoit alors l’intégralité du capital-décès de la police d’assurance.

Les colonies viatiques ne sont pas sans risque. Après tout, un viator peut connaître une rémission ou profiter d’une procédure expérimentale qui prolonge sa vie ou le guérit complètement. Dans cette situation, le VSP peut être responsable de beaucoup plus d’années de paiements de primes que ce qu’il avait prévu au budget, ce qui réduit son bénéfice éventuel sur la transaction et lui laisse potentiellement une perte globale. Pour cette raison, certains VSP achèteront des polices auprès de plusieurs viators à la fois afin que les polices soient payées à des moments différents, compensant ainsi leurs risques.

Exemple du monde réel d’un Viator

Ted Smith a récemment appris que son pronostic de cancer s’était aggravé et qu’il ne lui restait que six mois à vivre. Lorsque les enfants de Ted étaient plus jeunes et vivaient encore à la maison, il a souscrit une police d’assurance-vie pour que sa famille soit prise en charge si quelque chose lui arrivait. Au fil des ans, son entreprise et ses investissements se sont bien comportés et il a pu économiser un montant substantiel. Pour cette raison, il est maintenant en sécurité financière et sa famille n’aura pas besoin de compter sur une assurance-vie pour être bien soignée après son décès.

Dans cet esprit, Ted décide d’essayer une procédure expérimentale qui, selon lui, réussit à guérir des cancers comme celui qui lui a été diagnostiqué. Après avoir soulevé cette question avec ce fournisseur d’assurance, cependant, on lui dit qu’ils ne sont pas disposés à couvrir cette nouvelle procédure coûteuse. Pour cette raison, Ted décide de vendre sa police d’assurance-vie et de devenir un viator.

Ted cherche un fournisseur de règlement viatique et ensemble, ils négocient un règlement sur la politique. En tant que preneur d’assurance, l’épouse de Ted aurait reçu un paiement de 500 000 $ à son décès. Maintenant, Ted vend la police au VSP pour 250 000 $. Ted recevra environ 50 pour cent de ce qu’aurait été son paiement initial et le VSP réalisera un bénéfice de 250 000 $, moins les primes mensuelles constituées jusqu’au décès de Ted.

Heureusement, le traitement obtenu par Ted fonctionne comme prévu et son cancer entre en rémission. Le VSP est maintenant responsable d’effectuer les paiements mensuels des primes sur la police pour le reste de la vie de Ted, qui pourrait être dans plusieurs années, réduisant ainsi le bénéfice estimé du VSP de la transaction.