Code uniforme du crédit à la consommation (UCCC)
Qu’est-ce que le code uniforme du crédit à la consommation (UCCC)?
Le Code uniforme du crédit à la consommation (UCCC) est un code de conduite qui régit les transactions de crédit à la consommation. Il fournit des lignes directrices pour les lois relatives à l’achat et à l’utilisation de tous les types de produits de crédit, des prêts hypothécaires aux cartes de crédit. Il vise à protéger les consommateurs qui utilisent le crédit contre la fraude et la désinformation.
Comprendre le code uniforme du crédit à la consommation (UCCC)
Le Code uniforme du crédit à la consommation a été approuvé par la Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États en 1968. Il a ensuite été révisé en 1974 pour suivre les changements législatifs et financiers du système. Le code n’est pas en soi une loi fédérale ou d’État, mais les États peuvent l’utiliser pour rédiger des lois cohérentes sur le crédit à la consommation.
Bien qu’il ne soit pas utilisé à l’échelle nationale, le code a été adopté par neuf États – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah et Wyoming – avec d’autres États incorporant au moins certaines de ses dispositions dans leurs lois. La Caroline du Sud et le Wisconsin ont des codes très similaires à l’UCCC.
Le code uniforme du crédit à la consommation n’est pas une loi d’État ou fédérale.
L’une des lignes directrices les plus importantes de l’UCCC est la limitation des taux d’intérêt facturés par les prêteurs. Cependant, les plafonds réels des taux varient en fonction du type de crédit émis. Le code encourage également la baisse des taux d’intérêt en limitant les barrières à l’entrée dans le domaine du crédit à la consommation. Les codes le font en partant du principe qu’une concurrence accrue se traduira par une baisse des tarifs à la consommation.
Au-delà de la protection contre l’ usure – le prêt illégal d’argent et la facturation de frais déraisonnablement élevés – de nombreuses lignes directrices concernent l’établissement de contrats équitables délivrés aux consommateurs par les prêteurs. Par exemple, le code interdit l’utilisation de clauses de renonciation à la défense dans les prêts. La clause de renonciation à la défense stipule que l’emprunteur renonce à tout droit de défense en cas de conflit avec le prêteur. Ces dispositions permettent à un prêteur de recevoir un jugement sommaire contre un emprunteur sans possibilité de protection devant un tribunal ou un arbitrage.
Le code limite également les transactions dites abusives. Ces accords sont généralement sujets à interprétation, mais se réfèrent à des négociations si largement unilatérales qu’elles sont jugées inapplicables. Ces pratiques unilatérales peuvent inclure des exclusions de garantie ou la fausse déclaration flagrante des produits.
Points clés à retenir
- Le Code uniforme du crédit à la consommation (UCCC) est un code de conduite visant à prévenir la fraude et la désinformation dans les transactions de crédit.
- Neuf États ont adopté le code, tandis que d’autres ont incorporé ses dispositions.
- Le code fournit des lignes directrices pour le crédit, y compris des limites sur les taux d’intérêt, une protection contre l’usure et l’établissement de contrats équitables.
Considérations particulières
Les cartes de crédit étaient un type de crédit à la consommation relativement nouveau lorsque la première version du code a été écrite. Mais avec l’augmentation de l’utilisation des cartes de crédit, les directives de l’UCCC se sont avérées cruciales pour la protection des consommateurs. Une directive principale stipule que la banque émettrice d’une carte de crédit est également sujette aux réclamations d’un titulaire de carte contre un commerçant.
Au fur et à mesure que de nouvelles technologies et de nouveaux systèmes sont conçus et que le paysage du financement change, certains services restent exemptés de l’UCCC. Par exemple, les accords de partage des revenus (ISA) qui sont pilotés par des universités de l’Indiana ne sont pas soumis à l’UCCC. En vertu de ces accords, un établissement d’enseignement prend en charge une partie des dépenses de l’étudiant en échange d’une part de ses revenus futurs.
La loi fédérale a remplacé certaines des lignes directrices du code. Un exemple est les restrictions sur les pratiques de recouvrement agressives, qui sont désormais régies par le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Une autre est la directive originale sur la divulgation des conditions de prêt. La Truth in Lending Act (TILA) contient désormais ces règles.
Histoire du code uniforme du crédit à la consommation (UCCC)
Comme mentionné ci-dessus, l’UCCC a été créée en 1968 pour protéger les consommateurs contre les transactions de crédit prédatrices et douteuses. Des modifications ont été apportées en 1974 pour mettre à jour le code à mesure que le secteur financier et le paysage juridique évoluaient.
Le code a été élaboré par la Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États – également appeléeCommission des lois uniformes. La commission a été créée en 1892 pour fournir aux États une législation claire et une stabilité dans le droit statutaire. Au total, 350 commissaires – qui sont tous des avocats – sont nommés par les États, le district de Columbia, Porto Rico et les îles Vierges américaines.
La commission est responsable de plus de 300 actes uniformes différents, y compris l’UCCC et le code commercial uniforme (UCC). L’UCC est un ensemble de lois et de règlements destinés à aider à normaliser les transactions commerciales entre les entités de différents États. Le code a été établi en 1952 en réponse aux problèmes rencontrés par les entreprises pour faire des affaires entre les États. Désormais adoptée universellement par tous les États, l’UCC fournit des directives et des normes juridiques régissant les transactions telles que les opérations bancaires et les prêts.
D’autres actes élaborés par la commission couvrent une variété de sujets, notamment le droit de la famille et le droit interne, l’immobilier, l’ homologation, le droit commercial, le règlement des différends, les fiducies et le droit des successions.