Capacité de souscription
Qu’est-ce que la capacité de souscription?
La capacité de souscription est le montant maximal de la responsabilité qu’une compagnie d’assurance accepte d’assumer dans le cadre de ses activités de souscription. La capacité de souscription représente la capacité d’un assureur à conserver le risque. Il est important pour une compagnie d’assurance de calculer et de maintenir sa capacité de souscription afin de pouvoir payer les créances aux clients en cas de besoin afin d’éviter l’insolvabilité.
Points clés à retenir
- La capacité de souscription est la responsabilité maximale qu’une compagnie d’assurance est prête à assumer du fait de ses activités de souscription.
- Lorsqu’un assureur accepte des risques supplémentaires en émettant des polices, la possibilité augmente qu’il devienne insolvable.
- Plus une compagnie d’assurance assume de risques en souscrivant de nouvelles polices d’assurance, plus elle peut percevoir de primes et investir plus tard.
- Pour protéger les assurés, les régulateurs interdisent aux compagnies d’assurance de souscrire un nombre illimité de polices.
Comprendre la capacité de souscription
La souscription consiste à évaluer le degré de risque associé à l’offre d’une assurance à un demandeur. En tant que fournisseur de la police, l’assureur cherchera avec diligence à déterminer s’il est rentable d’offrir une couverture, puis, sur la base de ses recherches, établira un prix. Ce prix est connu sous le nom de prime, et il est facturé en échange de la prise du risque de couvrir le demandeur contre les pertes.
En émettant de nouvelles polices, un assureur accepte des risques supplémentaires et augmente la possibilité qu’il devienne insolvable. Bien qu’apparemment improbable, il y a toujours une faible chance que trop d’assurés déposent des réclamations en même temps, ce qui oblige l’assureur à effectuer un certain nombre de paiements importants au-delà de ses moyens financiers.
Dans le même temps, le potentiel de rentabilité d’une compagnie d’assurance dépend de son appétit pour le risque. Plus il assume de risques en souscrivant de nouvelles polices d’assurance, plus il peut percevoir de primes et investir plus tard.
Il est essentiel de trouver le bon équilibre pour maintenir et améliorer la santé financière de l’assureur. En d’autres termes, la capacité de souscription d’une entreprise, ou le montant maximal de risque acceptable, est un élément crucial de ses opérations. La rentabilité d’une compagnie d’assurance dépend de la qualité de sa souscription.
Exigences en matière de capacité de souscription
Les assureurs ne sont pas libres de choisir le niveau de risque qu’ils souhaitent assumer. Pour protéger les assurés, les régulateurs interdisent aux compagnies d’assurance de souscrire un nombre illimité de polices en plafonnant leur capacité.
Souvent, l’assureur s’impose des contraintes encore plus strictes pour éviter la menace d’insolvabilité. Les demandes peuvent être rejetées purement et simplement si le risque est jugé trop élevé, ou révisées avec de nouvelles conditions individuelles spécifiques attachées.
Méthodes utilisées pour augmenter la capacité de souscription
Les pratiques de souscription intelligentes devraient générer des primes qui dépassent les pertes et les dépenses, augmentant ainsi l’ excédent des titulaires de polices et la capacité d’émettre davantage de polices. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des méthodes couramment utilisées par les assureurs pour se protéger du paiement d’un montant excessif de réclamations et pour les aider à développer leur capacité à entreprendre davantage d’affaires.
Être difficile
Une compagnie d’assurance peut augmenter sa capacité de souscription en souscrivant des polices couvrant des risques moins volatils. Par exemple, une entreprise peut refuser de souscrire une nouvelle couverture d’ assurance des biens dans une zone sujette aux ouragans, tout en couvrant les risques d’incendie et de vol. Limiter le risque des polices réduit la probabilité que l’entreprise doive payer des réclamations.
Partager la charge
Les assureurs peuvent également augmenter leur capacité de souscription en cédant leurs obligations à un tiers, comme dans le cas des traités de réassurance.
Dans un contrat de réassurance, le réassureur assume une partie de la responsabilité de l’assureur en échange d’honoraires ou d’une partie des primes payées par le preneur d’assurance. Les engagements pris en charge par le réassureur ne sont plus imputés sur la capacité de souscription de la société cédante, ce qui permet à l’assureur de souscrire de nouvelles polices.
Considérations particulières
Dans le cas du partage de la charge, le recours à la réassurance ne signifie pas que l’assureur peut abandonner les engagements qu’il cède dans le contrat de réassurance. La société cédante est toujours responsable en dernier ressort en cas de sinistre.
Dans une situation où le réassureur devient insolvable, l’assureur cédant doit payer les réclamations faites contre ses polices souscrites d’origine. Il est donc essentiel que l’assureur soit au courant de la santé financière du réassureur, y compris du montant du risque que le réassureur a accepté d’assumer dans le cadre d’autres contrats de réassurance.