Sous-assurance
Qu’est-ce que la sous-assurance?
La sous-assurance fait référence à une police d’assurance insuffisante. Même si une bonne police d’assurance n’empêchera aucune calamité de la vie, elle devrait en rendre les conséquences financières plus faciles à supporter. La sous-assurance, cependant, peut laisser l’adhérent responsable d’une dépense financière importante si un événement grave se produit. Qu’il s’agisse d’une maison endommagée par un ouragan ou un incendie, ou d’une personne assurée victime d’une maladie ou d’un accident grave, l’assurance devrait idéalement couvrir suffisamment de frais pour que l’assuré puisse gérer la différence.
Points clés à retenir:
- La sous-assurance est une couverture d’assurance insuffisante qui laisse le preneur d’assurance responsable d’un pourcentage important d’une perte ou d’une dépense totale et peut entraîner des difficultés financières.
- Si un propriétaire est sous-assuré et qu’il y a des dommages importants à une résidence, le paiement de l’assurance peut ne pas être suffisant pour couvrir les réparations ou le remplacement. De même, une couverture d’assurance maladie inadéquate peut entraîner des dettes médicales et même la faillite en cas de maladie grave ou d’accident.
- Les tarifs de l’assurance habitation augmentent. Rechercher des offres compétitives peut vous faire économiser de l’argent.
- Mettez de l’argent de côté pour couvrir les franchises et les quotes-parts de l’assurance maladie afin de ne pas retarder les soins nécessaires pour des raisons financières.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes sous-assuré
Vous pouvez être sous-assuré si votre police comporte des lacunes ou des exclusions qui vous laissent sans couverture. Ou il se peut que votre réclamation dépasse le montant maximal pouvant être payé par la police d’assurance. Une police à prestations moins élevées peut sembler intéressante car vous payez des primes d’assurance mensuelles moins élevées. Mais si la police vous laisse sous-assuré, la perte découlant d’une réclamation peut largement dépasser les économies marginales sur les primes d’assurance.
La sous-assurance peut provoquer une grave crise financière, en fonction de l’actif assuré et de l’ampleur du déficit d’assurance.
Sous-assurance et assurance habitation
Les coûts d’assurance pour les propriétés résidentielles et locatives sont à la hausse. En moyenne, ils ont augmenté de près de 60% au cours des 10 dernières années. Cela reflète en partie la hausse des coûts de construction et une augmentation des dommages causés par les intempéries. Des augmentations de taux plus élevées ont eu lieu en Californie, au Nebraska et dans l’Illinois, pour ne citer que trois États, en raison des pics de réclamations pour dommages causés par les incendies et les tempêtes. Les troubles civils peuvent également entraîner un nombre élevé de réclamations et des augmentations de taux subséquentes.
La sous-assurance de votre habitation peut provoquer une grave crise financière, en fonction du montant des dommages et de l’ampleur du déficit d’assurance. Prenons une maison et son contenu, par exemple, qui sont assurés contre tous les risques pour 250 000 $ avec une franchise de 20 000 $. La maison est par la suite détruite dans un incendie et le coût de remplacement de la résidence et de son contenu s’élève à 350 000 $. Cela obligera le propriétaire à compenser la différence de 100 000 $ – plus la franchise de 20 000 $ – sur ses propres ressources.
Comment éviter la sous-assurance résidentielle
- Si vous constatez une forte augmentation des taux, faites le tour. Vous pourrez peut-être trouver une option moins chère qui offre toujours une couverture suffisante.
- Si vous souhaitez rester avec votre assureur actuel, demandez un devis pour une police avec une franchise plus élevée qui maintient une bonne couverture. Une franchise plus élevée devrait signifier des primes moins élevées et peut en valoir la peine si la réduction est importante.
- Vérifiez les exclusions de la police. Les dommages causés par les tremblements de terre et les inondations, par exemple, ne sont généralement pas inclus.
Si vous ne pouvez pas acheter une police parce que vous vivez dans une zone à haut risque, envisagez d’en acheter une dans le cadre d’un programme FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponible dans de nombreux États.
Sous-assurance et assurance maladie
Le pourcentage d’adultes américains sans assurance maladie est passé de 20% en 2010 à 12% en 2018. Cependant, le pourcentage d’adultessous –assurés est passé de 16% en 2010 à 23% en 2018.
Lorsque les particuliers et les familles sont sous-assurés, ils peuvent devoir s’endetter pour payer les franchises et les frais médicaux. Ils peuvent reporter les soins nécessaires, comme ne pas aller chez le médecin en cas de maladie, sauter un test ou un traitement recommandé par un médecin, ne pas voir un spécialiste ou ne pas remplir une ordonnance en raison du coût.
Une personne est considérée comme sous-assurée si ses dépenses de santé personnelles sont comprises entre 5% et 10% de son revenu annuel ou si la franchise de son régime de santé est supérieure à 5% de son revenu annuel, selon le Commonwealth Fund. Un quart des Américains bénéficiant d’une assurance maladie parrainée par l’employeur étaient sous-assurés en 2020
Le choix d’un régime d’assurance maladie implique souvent de trouver un équilibre entre des niveaux de primes mensuelles plus bas (ce qui signifie souvent Medigap ) et à la couverture des médicaments sur ordonnance Medicare Part D.
Dans un plan bronze à prime inférieure chez healthcare.gov, par exemple, vous êtes responsable de 40% de vos frais de santé et l’assureur en paie environ 60%. Dans les plans Platine premium les plus élevés, vous payez 10% et l’assureur paie 90% de vos frais de santé.
Plans de santé à court terme et sous-assurance
Les plans de santé à court terme étaient traditionnellement commercialisés auprès des personnes qui connaissent des lacunes temporaires de couverture. Ces plans sont moins coûteux que les plans de niveau le plus bas sur healthcare.gov et peuvent refuser ou restreindre la couverture pour des conditions préexistantes. En 2017, l’administration Trump a modifié la réglementation afin que tout le monde puisse souscrire à un plan à court terme et a prolongé la durée de renouvellement de ces plans.
Les plans de santé à court terme ne sont pas tenus de couvrir l’ensemble des 10 avantages essentiels figurant dans la Loi sur les soins abordables (ACA). Ces plans ne couvrent pas les soins de maternité et beaucoup ne couvrent pas le traitement de la toxicomanie, les médicaments d’ordonnance ambulatoires ou les services de santé mentale.
Les personnes bénéficiant d’un régime de soins de santé à court terme sont plus susceptibles d’avoir des lacunes en matière de couverture. Lorsque les services sont couverts, le partage des coûts peut être très élevé. Une étude du Commonwealth Fund de mai 2020, par exemple, a calculé les coûts directs des patients COVID-19 avec des plans à court terme en Géorgie, en Louisiane et en Ohio. Pour les patients présentant un cas modéré du virus, les coûts pour les patients variaient de 14 600 $ à 17 750 $. Pour un cas grave de COVID, les coûts pour les patients variaient de 28 600 $ à 35 000 $.
Comment éviter la sous-assurance santé
- Mettez de l’argent de côté pour couvrir les franchises et les quotes-parts afin que des considérations économiques ne vous empêchent pas de rechercher les soins nécessaires. Et assurez-vous que le plan a une limite supérieure élevée afin que vous soyez couvert en cas d’urgence imprévue.
- Si vous êtes en bonne santé et que vous avez reçu des soins médicaux régulièrement, vous pourrez peut-être économiser de l’argent en choisissant un régime à faible prime et à franchise élevée.
- Si vous souffrez d’un problème de santé chronique ou n’avez pas reçu de soins médicaux réguliers, il est préférable d’opter pour un régime avec une couverture plus élevée.
- Lorsque vous choisissez parmi les régimes d’assurance maladie basés sur l’employeur, sachez que certains peuvent vous laisser sous-assuré. Recherchez le plan le plus complet que vous puissiez vous permettre.
- Les régimes d’assurance maladie à court terme peuvent vous laisser sous-assuré. Ils ne sont pas mandatés pour couvrir tous les services de santé essentiels et peuvent avoir des franchises élevées et un partage des coûts.