Dépenses totales de logement
Que sont les dépenses totales de logement?
Le total des frais de logement correspond à la somme des paiements mensuels du principal et des intérêts hypothécaires d’un propriétaire, ainsi que de toutes les autres dépenses mensuelles associées à sa maison, telles que les assurances, les taxes ou les services publics. Le total des frais de logement est un élément clé du calcul du ratio des frais de logement d’un emprunteur qui est utilisé dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- Les dépenses totales de logement additionnent tous les coûts permanents pertinents nécessaires pour maintenir la propriété du logement.
- Cela comprendra les factures mensuelles, les frais d’assurance, les taxes et les cotisations des associations de propriétaires en plus des intérêts hypothécaires et du principal.
- Les dépenses totales de la maison sont essentielles pour déterminer si un emprunteur peut vraiment se permettre de transporter la maison qu’il souhaite acheter.
Comprendre les dépenses totales de logement
Un coût hypothécaire est en grande partie composé des intérêts du prêt et des remboursements du principal. Certains prêts hypothécaires ont également des comptes séquestres qui paient les impôts fonciers et l’assurance hypothécaire (PMI). Cependant, d’autres dépenses courantes à la maison doivent être prises en compte pour s’offrir une maison.
Les dépenses totales de logement peuvent englober un large éventail de coûts, y compris les factures, les services publics, les primes d’assurance et les taxes en plus des coûts hypothécaires directs. Les dépenses totales de logement d’un emprunteur sont généralement requises dans une demande de crédit pour un prêt hypothécaire. Ces dépenses sont mesurées par le ratio des dépenses totales de logement de l’emprunteur. Les preneurs fermes de prêts hypothécaires exigeront également que l’emprunteur fournisse des détails sur sa dette totale, qui est mesurée par le ratio dette-revenu de l’emprunteur.
Ratios d’admissibilité aux prêts hypothécaires
Le ratio des dépenses totales de logement est l’un des deux ratios de qualification couramment analysés par un souscripteur dans le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire. Certains prêteurs se concentreront uniquement sur le remboursement du principal et des intérêts hypothécaires de l’emprunteur, tandis que d’autres peuvent exiger une analyse approfondie des coûts du logement. Pour un emprunteur, les frais de logement comprendront le principal et les intérêts d’une hypothèque. Il peut également inclure une variété d’autres éléments tels que les primes d’assurance, les taxes foncières et les frais d’association des propriétaires.
Le ratio des frais de logement divise les dépenses totales de logement d’un emprunteur par son revenu mensuel. Ce ratio doit généralement être d’environ 28% ou moins pour approbation. Il est également connu sous le nom de rapport frontal.
La dette au revenu est un deuxième ratio de qualification qui est également pris en compte en conjonction avec un ratio des frais de logement lors de la détermination de l’approbation d’un prêt hypothécaire. Ce ratio est connu sous le nom de ratio back-end. Les ratios de la dette au revenu divisent le service de la dette totale d’un emprunteur, y compris la dette de logement et toutes les autres dettes, par le revenu mensuel de l’emprunteur. Ce ratio doit généralement être d’environ 36% ou moins pour approbation. Dans certains cas, des niveaux d’endettement plus élevés peuvent être autorisés pour les prêts hypothécaires parrainés par des agences gouvernementales. Les agences peuvent autoriser des ratios d’endettement sur les prêts hypothécaires d’environ 55% ou moins.
Les preneurs fermes de prêts hypothécaires utilisent des ratios de qualification pour les approbations et également pour déterminer les montants en principal. S’il est approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte du ratio des frais de logement et de la capacité du ratio dette / revenu de l’emprunteur pour déterminer le montant maximal qu’il est prêt à prêter.
Les prêteurs hypothécaires tiendront également généralement compte d’un ratio prêt / valeur basé sur les risques déterminés dans l’analyse de souscription de crédit et d’approbation des propriétés. Le ratio prêt / valeur influencera également le principal maximum offert et la mise de fonds requise par l’emprunteur.