Ratio du service de la dette totale (TDS)
Quel est le ratio du service de la dette totale (TDS)?
Le terme ratio du service total de la dette (SDT) fait référence à une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent pour déterminer la proportion du revenu brut qui est déjà consacrée aux paiements liés au logement et à d’autres paiements similaires. Les prêteurs prennent en compte les impôts fonciers, les soldes de cartes de crédit et les autres dettes mensuelles de chaque emprunteur potentiel pour calculer le ratio revenu / dette, puis comparent ce nombre à l’ indice de référence du prêteur pour décider d’accorder ou non le crédit.
Fonctionnement du ratio du service de la dette totale (TDS)
Un ratio du service total de la dette (TDS) aide les prêteurs à déterminer si un emprunteur peut gérer les paiements mensuels et rembourser l’argent qu’il emprunte. Lorsqu’ils font une demande d’ hypothèque – ou de tout autre type de prêt – les prêteurs examinent le pourcentage du revenu d’un emprunteur qui serait consacré au paiement de l’hypothèque, aux taxes foncières, à l’ assurance habitation, aux cotisations d’association et à d’autres obligations.
Les prêteurs déterminent également quelle partie du revenu d’un demandeur est déjà utilisée pour payer le solde des cartes de crédit, les prêts étudiants, la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants, les prêts automobiles et d’autres dettes qui apparaissent sur le rapport de crédit d’ un emprunteur. Un revenu stable, le paiement des factures en temps opportun et une bonne cote de crédit ne sont pas les seuls facteurs pour prolonger un prêt hypothécaire.
Les emprunteurs dont les ratios TDS sont plus élevés sont plus susceptibles d’avoir du mal à honorer leurs dettes que les emprunteurs dont les ratios sont inférieurs. Pour cette raison, la plupart des prêteurs n’accordent pas d’hypothèques admissibles aux emprunteurs dont les ratios TDS dépassent 43%. Ils préfèrent de plus en plus un ratio de 36% ou moins pour l’approbation des prêts.
Points clés à retenir
- Le ratio du service de la dette totale est une mesure de prêt utilisée par les prêteurs hypothécaires pour évaluer la capacité d’un emprunteur à contracter un prêt.
- Le ratio du service de la dette totale, contrairement au ratio du service de la dette brute, comprend les dettes et obligations liées au logement et non liées au logement.
- Un ratio TDS inférieur à 43% est généralement nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs adoptant des niveaux plus stricts.
Considérations particulières
N’oubliez pas qu’il existe d’autres facteurs que les prêteurs prennent en considération lorsqu’ils décident d’avancer ou non du crédit à certains emprunteurs. Par exemple, un petit prêteur qui détient moins de 2 milliards de dollars d’ actifs au cours de l’année précédente et fournit 500 hypothèques ou moins au cours des 12 derniers mois peut offrir une hypothèque admissible à un emprunteur dont le ratio TDS dépasse 43%.
Les prêteurs préfèrent généralement les emprunteurs qui ont un ratio total du service de la dette de 36%.
Les antécédents de crédit et les cotes de crédit font partie de ces facteurs. Les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées ont tendance à gérer leurs dettes de manière plus responsable en détenant un montant raisonnable de dette, en effectuant des paiements à temps et en maintenant les soldes de comptes à un niveau bas.
En plus de cotes de crédit plus élevées, les prêteurs plus importants peuvent fournir des prêts hypothécaires aux emprunteurs qui ont des économies et des acomptes plus importants si ces facteurs démontrent que l’emprunteur peut raisonnablement rembourser le prêt à temps. Les prêteurs peuvent également envisager d’accorder un crédit supplémentaire aux emprunteurs avec lesquels ils entretiennent des relations de longue date.
Ratio du service de la dette totale (TDS) par rapport au ratio du service de la dette brute
Bien que le ratio TDS soit très similaire au ratio du service de la dette brute (GDS), le GDS d’un demandeur ne tient pas compte des paiements non liés au logement tels que les dettes de carte de crédit ou les prêts automobiles. À ce titre, le ratio du service de la dette brute peut également être appelé ratio des dépenses de logement. Les emprunteurs devraient généralement viser un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins. Vous pouvez également entendre GDS et TDS appelés respectivement les ratios Logement 1 et Logement 2.
En pratique, le ratio du service de la dette brute, le ratio du service de la dette totale et la cote de crédit d’un emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire. GDS peut également être utilisé dans d’autres calculs de prêt personnel, mais il est le plus souvent utilisé dans le processus de prêt hypothécaire.
Exemple de ratio du service total de la dette (TDS)
La détermination d’ un rapport de TDS consiste à ajouter des dettes mensuelles obligations et en les divisant par le revenu mensuel brut. Voici un exemple hypothétique pour montrer comment cela fonctionne. Supposons qu’une personne ayant un revenu mensuel brut de 11000 $ a également des paiements mensuels qui sont:
- 2225 $ pour une hypothèque
- 1000 $ pour un prêt étudiant
- 350 $ pour un prêt moto
- 650 $ pour un solde de carte de crédit
Le total est de 4 225 $:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {aligné} & \ $ 2,225 + \ $ 1,000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4,225 \\ \ end {aligné}$2,225+1$,000+3$50+6$50=$4,225
Par conséquent, le ratio TDS est d’environ 38%:
Étant donné que le ratio est inférieur à 43% et pas beaucoup plus élevé que 36%, l’individu serait très probablement admissible à un prêt hypothécaire.