Conseils d’épargne-retraite pour les 35 à 44 ans
Table des matières
Développer
- La génération Sandwich
- Épargner pour la retraite par rapport au collège
- Définir des limites pour les enfants Boomerang
- Envisagez une assurance dépendance pour les parents
- Créez un budget réaliste
- Demander une augmentation
- La ligne de fond
La génération Sandwich
Les personnes âgées de 35 à 44 ans ou plus entrent souvent dans une catégorie appelée la génération sandwich parce qu’elles se retrouvent à prendre soin de leurs enfants et de leurs parents en même temps. Bien qu’il n’existe pas de solution de planification de la retraite à l’emporte-pièce, les conseils suivants peuvent être utiles à ceux qui se trouvent dans cette situation et qui ont du mal à épargner en vue de leur retraite.
Points clés à retenir
- Les personnes âgées de 35 à 44 ans et plus ont souvent du mal à épargner en vue de leur retraite tout en jonglant avec la responsabilité financière des enfants et des parents vieillissants.
- Le financement des études collégiales d’un enfant ne devrait pas se faire au détriment de vos objectifs de retraite.
- Envisagez une assurance soins de longue durée (SLD) pour les parents vieillissants.
- Formalisez les limites financières des enfants boomerang.
- Il est également crucial de définir un budget réaliste, qui devrait inclure un fonds d’urgence.
- Enfin, cela ne fait jamais de mal de demander une augmentation, surtout si vous avez travaillé pour la même entreprise pendant un certain temps et que vous avez de bons antécédents.
Épargner pour la retraite ou payer pour les études collégiales
La plupart des parents veulent que leurs enfants obtiennent leur diplôme universitaire sans dette afin qu’ils puissent commencer leur carrière avec une ardoise financière propre. Alors que certains peuvent être en mesure de payer les études de leurs enfants tout en épargnant pour leur retraite, la plupart ne le peuvent pas. La question devient alors, quel est le meilleur choix financier?
En réfléchissant à une telle décision, les options disponibles pour financer une éducation collégiale doivent être soigneusement pesées. Par exemple, considérez ce qui suit.
Épargner pour la retraite
Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies et le fait que la sécurité sociale n’a jamais suffisamment fourni pour une retraite confortable, les individus sont en grande partie responsables du financement de leurs années de retraite. À ce titre, ils doivent épargner autant que possible pour augmenter la possibilité de vivre une retraite financièrement sûre et pour rendre le travail à la retraite facultatif plutôt qu’obligatoire.
Payer pour l’université
Les options de financement des collèges comprennent des subventions pour ceux qui sont éligibles, des bourses pour ceux qui sont éligibles et des prêts. Bien que les prêts signifient que les étudiants auront probablement une dette impayée après l’obtention de leur diplôme, ils auront plusieurs options et de nombreuses années pour les rembourser.
Les enfants qui s’opposent aux prêts universitaires peuvent envisager un programme travail-école, où ils travaillent à temps plein et fréquentent l’université à temps partiel. Bien que cela puisse prolonger le temps nécessaire à l’enfant pour obtenir un diplôme ou un diplôme, le compromis est de ne plus avoir de dettes après l’obtention de son diplôme. De nombreux employeurs rembourseront même les étudiants des collèges pour une partie ou la totalité des frais de scolarité, à condition qu’ils reçoivent une note de passage pour le cours.
«Certaines familles veulent que leurs enfants aient de la peau dans le jeu et paieront elles-mêmes leurs études universitaires», déclare Derek Hagen, CFP®, CFA, planificateur financier et fondateur de Fireside Financial LLC, Edina, Minn. plus à la retraite qu’à l’université serait probablement plus efficace. Pour ceux qui ne veulent pas que leur enfant ait à payer quoi que ce soit, ils paieront probablement plus pour l’université jusqu’à ce que l’université soit terminée, puis augmenteront leur épargne-retraite. »
Le financement est disponible pour payer les études universitaires, mais pas pour la retraite.
N’oubliez pas que les diplômés des collèges entreprennent une carrière rémunératrice, tandis que les retraités comptent sur l’épargne-retraite plutôt que sur un emploi pour gagner un revenu.
«La plupart des familles donnent la priorité à l’épargne universitaire par rapport à la retraite, car c’est la dépense la plus proche», déclare Rob Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth, Mansfield, Texas. «Ce qu’ils ne réalisent pas, c’est que l’épargne-retraite nécessaire est généralement énorme, bien plus de 10 fois, sinon 20 ou 30 fois, l’épargne requise pour l’université. Certainement, épargnez pour l’université, mais pas au détriment de vos objectifs de retraite. »
Définir des limites financières pour les enfants de Boomerang
Alors que la plupart des enfants quittent la maison pour vivre seuls entre le milieu et la fin de la vingtaine ou à peu près, beaucoup ne le font pas. Certains qui partent finissent également par rentrer chez eux pour diverses raisons.
Ces personnes sont communément appelées enfants boomerang. Malheureusement, certains boomerangers retombent dans la tendance à faire payer leurs frais de subsistance à leurs parents, ce qui peut avoir un impact négatif sur la capacité d’épargner pour la retraite.
Les parents qui vivent avec des boomerangers peuvent envisager de formaliser les aspects financiers de la relation. Les exemples incluent le fait que l’enfant signe un accord pour payer un certain montant pour le loyer, la nourriture et les services publics chaque mois. Les parents peuvent également vouloir préciser que, comme les locataires, ils seront expulsés s’ils ne paient pas leur juste part des dépenses.
Envisagez une assurance soins de longue durée pour les parents âgés
Le coût des soins aux parents vieillissants augmente généralement à mesure qu’ils vieillissent, et la plupart des dépenses sont dues aux soins de santé. De plus, les enfants adultes qui ne sont pas en mesure de payer le coût des soins aux personnes âgées trouvent souvent nécessaire de prendre soin de leurs parents eux-mêmes. Semblable à la situation avec les boomerangers, cela peut mettre les finances des gardiens à rude épreuve et les empêcher d’épargner pour leur retraite.
Une façon de s’assurer que le coût des soins de santé pour les parents vieillissants est couvert est de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). L’assurance dépendance peut être utilisée pour couvrir diverses dépenses, y compris les soins de santé à domicile ou les soins de santé dans les maisons de retraite. Cela ne sert pas seulement à alléger le fardeau financier des enfants, mais peut également éliminer la nécessité pour les parents vieillissants de puiser dans leur épargne-retraite pour payer les soins de santé.
Si vos parents ne peuvent pas se permettre le coût, les aider à payer cela pourrait en valoir la peine à long terme.
Créez un budget réaliste
À mesure qu’un individu se rapproche de l’âge mûr, la panique peut s’installer si une évaluation de l’épargne-retraite indique que le programme n’est pas sur la bonne voie. La réaction naturelle consiste généralement à augmenter le montant économisé afin de se rapprocher du montant d’épargne cible.
Notre conseil surprenant: ne vous précipitez pas sans une analyse préalable. Épargner plus qu’un montant abordable peut avoir un impact négatif. Lorsque vous décidez d’augmenter ou non ce que vous épargnez dans vos comptes de retraite, pensez d’abord aux questions suivantes.
Pourquoi l’objectif d’économies n’est-il pas atteint?
Si c’est parce que le montant budgété n’est pas économisé régulièrement, et est-ce le résultat du réorientation des montants vers des dépenses inutiles? Si tel est le cas, une solution simple serait de respecter le budget et d’éliminer ces dépenses inutiles. Si le montant est réorienté vers des choses dont la famille a besoin, peut-être que l’objectif d’épargne-retraite et le budget ne sont pas réalistes et doivent être révisés.
L’augmentation de l’épargne-retraite est-elle un objectif réaliste?
Cela peut sembler une bonne idée d’ajouter des montants plus importants à votre pécule de retraite. Cependant, si cela signifie que la réduction du revenu disponible entraînera une augmentation des dettes de carte de crédit et d’autres dettes contractées pour les dépenses quotidiennes, l’augmentation de l’épargne-retraite pourrait en fait avoir un effet négatif sur vos résultats.
Les retraits des comptes de retraite ont-ils été utilisés pour les urgences?
Si vous devez retirer des sommes de votre compte de retraite pour couvrir des urgences, cela peut signifier que votre fonds d’urgence est insuffisant. Les experts financiers conseillent qu’un compte de fonds d’urgence devrait avoir au moins trois mois de revenu net pour couvrir les dépenses imprévues. À l’instar de l’épargne-retraite, traitez les montants ajoutés au fonds d’urgence comme une dépense récurrente afin de ne pas être confronté à un fardeau financier imprévu en cas de crise.
Une budgétisation réaliste est la clé d’un programme d’épargne solide. Le budget doit non seulement permettre l’épargne-retraite et les frais de subsistance quotidiens, mais doit tenir compte des allocations à un fonds d’urgence.
«L’une des règles d’or de la budgétisation de l’épargne est de vous payer en premier», déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. «Mettez en place un plan d’épargne automatisé où un montant mensuel est versé dans votre compte d’épargne ne touchez pas. Si vous vous payez en premier, vous avez tendance à vous adapter à un montant inférieur de dépenses discrétionnaires. Si vous épargnez ce qui reste à la fin du mois, vous n’aurez probablement plus rien à épargner. »
Martin A. Federici Jr., AAMS®, PDG de MF Advisers Inc., Dallas, Pennsylvanie, suggère ce qui suit:
Quels que soient votre âge, votre revenu, votre tranche d’imposition, votre endettement, etc., avoir un budget vous oblige à faire attention à votre flux de trésorerie – ce qui permet d’éviter des problèmes tels que le rebond des chèques, le manque d’argent chaque mois pour payer les factures, le fait de ne pas épargner suffisamment pour la retraite, et plus encore. Si vous ne pouvez pas gérer de manière réaliste votre situation d’entrées / sorties, vous n’allez pas bien planifier votre avenir financier (et votre retraite) en le faisant simplement.
Demander une augmentation
Si vous travaillez avec votre employeur depuis un certain temps et que vous avez établi que vous êtes un atout précieux pour l’entreprise, il est peut-être temps de demander une augmentation. Avant de le faire, assurez-vous de documenter vos contributions à l’organisation et les façons dont vous ajoutez de la valeur. Vérifiez également si le montant que vous avez l’intention de demander est comparable aux résultats que vous avez produits pour votre entreprise.
De nombreux services fournissent des informations sur le salaire moyen pour certains types de postes et lieux. Une copie d’une telle analyse contribuerait grandement à faire valoir votre point de vue. La plupart des employeurs examineront équitablement une demande raisonnable d’augmentation de salaire.
La ligne de fond
Épargner pour la retraite peut être un défi, en particulier lorsque l’on jongle avec la responsabilité financière des enfants et des parents vieillissants. Une façon de surmonter ce défi consiste à traiter l’épargne comme une dépense récurrente. Dans la plupart des cas, cela est plus facile à réaliser lorsqu’il y a une augmentation du revenu disponible, par exemple à la suite d’une augmentation de salaire ou d’un changement de situation familiale, ce qui entraîne moins de dépenses.
Pour d’autres, cela peut signifier réduire les dépenses non essentielles. Bien entendu, la santé mentale est tout aussi importante que la santé financière. La budgétisation ne doit pas signifier se priver d’une friandise de temps en temps.