18 avril 2021 4:37

Génération X (Gen X)

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Qu’est-ce que la génération X (génération X)?

La génération X, parfois abrégée en génération X, est le nom donné à la génération d’Américains nés entre le milieu des années 60 et le début des années 80. Les années exactes qui composent la génération X varient. Certains chercheurs – les démographes William Straus et Neil Howe, par exemple – situent les années de naissance exactes de 1961 à 1981, tandis que Gallup place les années de naissance entre 1965 et 1979. Mais tous s’accordent à dire que la génération X suit lagénérationdu baby-boom et précède la génération Y ou lagénérationdu millénaire.1

Points clés à retenir

  • La génération X, ou Gen X, fait référence à la génération d’Américains nés entre le milieu des années 1960 et le début des années 1980.
  • Les membres de la génération X, qui se situent entre les baby-boomers et les milléniaux, comptent environ 65 millions de personnes.
  • Les membres de ce groupe approchent du milieu de leur carrière professionnelle et des années potentielles de revenus maximaux.
  • La génération est en passe de devenir la première génération à être moins bien préparée à la retraite que ses parents.

Comprendre la génération X

Le nom « Generation X » vient d’un roman de Douglas Coupland,Generation X: Tales for an Accelerated Culture, publié en 1991. Bien qu’il soit plus utile pour le marketing que la sociologie, la théorie générationnelle – l’hypothèse selon laquelle les personnes nées dans le même laps de temps peuvent être considéré comme un groupe ayant des points de vue, des valeurs, des goûts et des habitudes similaires – et l’idée d’un écart de génération  a été largement acceptée aux États-Unis

Les générations américaines couvertes par la théorie sont:

  • Greatest Generation (née vers 1901 à 1924)
  • Génération silencieuse (vers 1925 à 1945)
  • Baby Boomers (vers 1946 à 1964)
  • Génération X (vers 1965 à 1985)
  • Génération millénaire (vers 1985 à 2000)

Les personnes nées après 2000 sont considérées comme la génération Z ou post-millénaire.

La génération X compte environ 65 millions de personnes, tandis que les baby-boomers et la génération Y comptent chacun environ 72 millions de membres. La génération X est aussi parfois appelée la «génération des clés de verrouillage», car elles étaient souvent laissées sans surveillance à la maison après l’école jusqu’à ce que leurs parents reviennent du travail.

Comme la génération silencieuse, la génération X a été définie comme une génération «intermédiaire». La capacité de gain et les économies du groupe ont été compromises d’abord par l’ effondrement de l’ internet, puis par la Grande Récession. En termes de pouvoir social et politique, la génération X est prise en sandwich entre les baby-boomers, devenus majeurs à l’époque du Vietnam et de Reagan, et la génération Y de l’ère Obama.


La génération X chevauche un autre groupe appelé la génération sandwich. Chaque génération moderne a eu son temps dans ce créneau, qui est utilisé pour caractériser les individus d’âge moyen qui, en raison de la durée de vie plus longue et du fait d’avoir des enfants plus tard dans la vie, se retrouvent à soutenir simultanément leurs parents vieillissants et leurs enfants en pleine croissance.

La génération X contre les baby-boomers et la génération Y

La 20e enquête annuelle sur la retraite des travailleurs de la Transamerica, publiée en 2020, compare la génération X, les baby-boomers et la génération Y. Parmi ses découvertes:

  • Les membres de la génération X pensent qu’ils auront beaucoup plus de mal à atteindre la sécurité financière que leurs parents (80%), par rapport à la génération Y (77%) et aux baby-boomers (73%).
  • Sur les trois générations, la génération X est beaucoup plus susceptible d’avoir des dettes de carte de crédit (52%), les milléniaux sont plus susceptibles d’avoir des prêts étudiants (26%) et les baby-boomers sont plus susceptibles de ne plus avoir de dettes (25%).
  • La génération X est la moins susceptible de recourir à un conseiller financier (37%), par rapport à la génération Y (42%) et aux baby-boomers (45%).

Situation financière de la génération X

Au cours des prochaines décennies, il y aura un transfert majeur de richesse – collectivement, environ 30 billions de dollars – des baby-boomers aux jeunes générations, y compris leurs enfants de la génération X. Et ils en auront besoin.

La génération X ne représente que 16% de la richesse du pays, tandis que les baby-boomers en détiennent plus de la moitié (56%), selon une analyse des données de la Réserve fédérale par l’économiste Gray Kimbrough. En 2008, à un âge médian de 35 ans, les membres de la génération X ne détenaient que 9% de la richesse du pays, soit moins de la moitié de ce que les baby-boomers avaient à 35 ans.


Les membres notables de la génération X incluent Jeff Bezos, Tiger Woods et feu Kurt Cobain.

Épargne-retraite

Près de 60% des répondants de la génération X au sondage de la Transamerica «sont tout à fait d’accord» ou «plutôt d’accord» pour dire qu’ils créent un pécule suffisamment important. La génération X a en moyenne 64 000 $ en épargne-retraite. Il n’est donc pas surprenant que les baby-boomers aient le plus, 144 000 $, et les milléniaux le moins, 23 000 $. Neuf pour cent des membres de la génération X n’ont aucune épargne-retraite.

Cela est bien loin de ce que les générations espèrent qu’elles auront besoin de prendre leur retraite. La génération X et les baby-boomers estiment que pour se sentir en sécurité financièrement, ils auront besoin de 500 000 dollars et de 300 000 dollars pour la génération Y.

Effets de la synchronisation du marché sur la génération X

En moyenne, les ménages de la génération X ont commencé à travailler, à épargner et à investir pendant une période de rendement des investissements inférieur à celui des baby-boomers. Beaucoup de Gen ménages X ont commencé à construire leurs économies en période de valorisations élevées du marché, comme la bulle technologique  et bulle Internet de la fin des années 1990 et dans la période qui a précédé la crise financière mondiale de 2008. Les effets des qui ont suivi les marchés baissiers encore pèsent lourdement sur leurs portefeuilles.

Selon l’enquête Transamerica, seuls 44% des travailleurs de la génération X ont déclaré qu’ils s’étaient complètement rétablis ou n’avaient pas été touchés par la Grande Récession, contre 50% des baby-boomers.

En outre, l’environnement de taux d’intérêt particulièrement bas d’aujourd’hui a également eu un impact négatif sur leur capacité à accroître leurs actifs financiers. Pendant ce temps, les premières expériences des investisseurs de la génération X avec des baisses importantes du marché semblent les avoir rendus plus  averses au risque.

Autres défis auxquels fait face la génération X

Les niveaux de richesse relativement inférieurs des membres de la génération X les empêcheront de maintenir les habitudes de consommation de leurs parents, en raison de la hausse des coûts de l’éducation, des soins de santé et de la propriété. Et puis il y a le syndrome du sandwich – le fait que cette génération a atteint l’âge où elle soutient et éduque des enfants tout en s’occupant de parents vieillissants.

Les membres de la génération X ont désormais la dette moyenne la plus élevée de toutes les générations, selon une étude de LendingTree. Ils ont augmenté leur dette moyenne d’environ 10%, ou 11898 $, entre 2016 et 2019, pour atteindre 136869 $. La dette hypothécaire représentait la proportion la plus élevée (62%), suivie de la dette étudiante (10,7%), des prêts automobiles (13%), des cartes de crédit (8,6%) et des prêts personnels (5,7%).

Réinventer la retraite pour la génération X

Le paysage de la retraite est différent pour la génération X que pour leurs parents. Autrefois courants, les régimes de retraite du secteur privé 401 (k). Et les membres de la génération X ne comptent pas non plus sur la sécurité sociale pour financer leur retraite.

Les baby-boomers (37%) sont beaucoup plus susceptibles de s’attendre à ce que la sécurité sociale soit leur principalesource de revenu de retraite, contre seulement 26% de la génération X, selon l’enquête Transamerica. En fait, 41% des membres de la génération X «sont tout à fait d’accord» pour dire que la sécurité sociale pourrait ne pas être présente lorsqu’ils prendront leur retraite, tandis que 26% des baby-boomers pensent la même chose. »

La Transamerica a constaté que, dans l’ensemble, les travailleurs des trois générations partagent des raisons financières et liées au vieillissement en bonne santé pour travailler après 65 ans. Mais les baby-boomers sont plus susceptibles que les autres générations de le faire parce qu’ils veulent un revenu. La génération X continuera à travailler car elle n’a pas les moyens de prendre sa retraite car elle n’a pas suffisamment épargné.

Planification financière pour la génération X

Le potentiel de contrainte financière peut être considérable, mais des mesures peuvent être prises pour réduire le stress, équilibrer les budgets et atténuer les effets d’événements de la vie imprévus. Voici quelques recommandations pour la génération X afin de mettre de l’ordre dans sa vie financière et de gérer toutes les couches de ce sandwich générationnel: les enfants, les parents et eux-mêmes.

Faire un plan successoral

Ceci est d’une importance vitale si vous avez des enfants à charge et que vous n’avez pas encore de testament ou d’autres documents nécessaires. Vous ne voulez pas que le sort de vos personnes à charge ou de vos biens soit décidé par un juge du tribunal d’ homologation. Le moment est donc venu de prendre rendez-vous avec un avocat en planification successorale pour obtenir votre testament, votre testament de vie, vos procurations médicales et durables – et peut-être une fiducie vivante – créés pour assurer le transfert rapide et sans heurts de toutes vos personnes à charge, possessions et responsabilités envers vos héritiers.

Et comme le règlement d’une succession peut être un processus émotionnellement délicat, le faire maintenant peut vous permettre, à vous et à votre famille, de réfléchir à la manière dont cela devrait être fait dans une perspective calme et logique.

Obtenez un plan financier complet

Lorsque vous aviez la vingtaine, gérer vos finances était une question assez simple d’adopter de bonnes habitudes financières, comme l’épargne et la budgétisation. Vous êtes maintenant au point où vos finances sont probablement un peu plus compliquées et une variable financière, telle que le montant que vous contribuez au plan 401 (k) de votre entreprise, peut affecter plusieurs autres domaines d’une manière qui devient difficile à calculer ou prédire avec précision.

Cet impact variable signifie probablement qu’il est temps de faire appel à un planificateur financier professionnel ou à un conseiller financier qui peut intégrer votre flux de trésorerie, votre bilan, votre tolérance au risque, vos objectifs d’investissement, votre horizon temporel et votre tranche d’imposition dans un programme sophistiqué de planification financière. Cela peut vous donner au moins une idée de votre situation financière réelle et de ce que vous devez faire à l’avenir pour arriver là où vous voulez être à l’âge de la retraite. Préparez-vous simplement à voir des chiffres désagréables à la fin, des chiffres qui pourraient indiquer que vous ne pourrez pas prendre votre retraite dès que vous l’espériez.

Gérez votre dette

Si vous songez à acheter une maison, il sera probablement sage de commencer par une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Les taux d’intérêt ne seront peut-être plus jamais aussi bas, du moins au cours de la vie d’une génération X, et un prêt de 15 ans ne demande qu’un tiers des intérêts d’un prêt hypothécaire de 30 ans. Si votre endettement est devenu ingérable, trouvez l’une des sociétés légitimes de gestion de la dette qui vous aidera à la maîtriser.

Prenez une longueur d’avance sur la planification universitaire

Bien que la plupart des experts mettent en garde les parents contre le détournement de l’épargne-retraite dans les fonds du collège de leurs enfants, c’est le moment d’ouvrir un compte d’épargne-études Coverdell ou un fonds de plan 529 s’il n’en existe pas. Vos enfants peuvent contribuer à ces fonds ainsi que vous, et l’argent que vous héritez de parents décédés ou d’autres proches peut également être une source de financement pour les collèges. Ouvrir un compte de retraite individuel pour eux peut être un autre bon choix, à condition que vous soyez sûr qu’ils ne retireront pas les cotisations à d’autres fins.

Obtenez une image financière des parents

Certes, les conversations sur l’argent entre les parents et leurs enfants peuvent être gênantes. Mais si vous n’avez pas discuté avec vos parents de leur état de santé et de leurs finances, il est probablement temps de lancer le bal dans ce domaine. Si la santé de vos parents est défaillante et qu’ils n’ont pas de plan successoral en place, il peut être judicieux de débourser vous-même l’argent pour que cela soit fait s’ils y consentent.

Consultez Medicare, Medigap et Medicaid. Comprendre ce qui doit être payé directement peut déterminer si la souscription d’une assurance soins de longue durée (si cela est toujours possible) et de polices d’assurance complémentaire peut être bénéfique.

Faire contribuer les enfants de retour

La pression exercée par la prise en charge de parents vieillissants peut être multipliée par les dépenses liées au soutien des enfants adultes. Exiger de la progéniture qui rentre à la maison après l’université pour aider aux dépenses du ménage – y compris payer le loyer, acheter des produits d’épicerie ou aider à s’occuper des aînés – peut soulager une partie de la pression associée au soutien de plusieurs générations. Il peut également fournir aux enfants des leçons de vie en matière de responsabilité financière et fiscale.

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