Loi sur la vérité sur les prêts (TILA)
Quelle est la vérité sur la loi sur les prêts (TILA)?
La Truth in Lending Act (TILA) est une loi fédérale promulguée en 1968 pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers. Le TILA a été mis en œuvre par la Réserve fédérale par le biais d’une série de règlements. Certains des aspects les plus importants de la loi concernent les informations qui doivent être divulguées à un emprunteur avant d’accorder un crédit, telles que le taux annuel en pourcentage (TAEG), la durée du prêt et le coût total pour l’emprunteur. Ces informations doivent être visibles sur les documents présentés à l’emprunteur avant la signature et dans certains cas sur les relevés de facturation périodiques de l’emprunteur.
Points clés à retenir
- La Truth in Lending Act (TILA) protège les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers.
- Le TILA s’applique à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris le crédit fermé et le crédit ouvert.
- La TILA réglemente les informations que les prêteurs doivent communiquer aux consommateurs sur leurs produits et services.
Fonctionnement de la loi sur la vérité sur les prêts (TILA)
Comme son nom l’indique clairement, le TILA est une question de vérité en matière de prêt. Il a été mis en œuvre par le règlement Z de la Réserve fédérale (12 CFR Part 226) et a été modifié et étendu à plusieurs reprises au cours des décennies qui ont suivi. Les dispositions de la loi sont applicables à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris le crédit fermé fin, comme les prêts automobiles crédit à durée indéterminée, comme une carte de crédit ou d’une ligne d’actions de crédit hypothécaire.
Les règles sont conçues pour permettre aux consommateurs de comparer plus facilement lorsqu’ils souhaitent emprunter de l’argent ou souscrire une carte de crédit et les protéger contre les pratiques trompeuses ou déloyales des prêteurs. Certains États ont leurs propres variantes d’un TILA, mais la principale caractéristique reste la divulgation appropriée des informations clés pour protéger le consommateur, ainsi que le prêteur, dans les transactions de crédit.
La Truth in Lending Act (TILA) donne aux emprunteurs le droit de se retirer de certains types de prêts dans un délai de trois jours.
Exemples de dispositions du TILA
Le TILA impose le type d’informations que les prêteurs doivent divulguer concernant leurs prêts ou autres services. Par exemple, lorsque des emprunteurs potentiels demandent une demande d’ hypothèque à taux variable (ARM), ils doivent recevoir des informations sur la façon dont leurs remboursements de prêt pourraient augmenter à l’avenir selon différents scénarios de taux d’intérêt.
La loi interdit également de nombreuses pratiques. Par exemple, il est interdit aux agents de crédit et aux courtiers en hypothèques d’orienter les consommateurs vers un prêt qui se traduira par une plus grande compensation pour eux, à moins que le prêt ne soit réellement dans l’intérêt du consommateur. Il est interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais de pénalité déraisonnables lorsque les consommateurs sont en retard dans leurs paiements.
En outre, le TILA offre aux emprunteurs un droit de rétractation pour certains types de prêts. Cela leur donne une période de réflexion de trois jours pendant laquelle ils peuvent reconsidérer leur décision et annuler le prêt sans perdre d’argent. Le droit de rétractation protège non seulement les emprunteurs qui peuvent simplement avoir changé d’avis, mais aussi ceux qui ont été soumis à des tactiques de vente à haute pression de la part du prêteur.
Dans la plupart des cas, la TILA ne régit pas les taux d’intérêt qu’un prêteur peut facturer, ni ne dit aux prêteurs à qui ils peuvent ou ne peuvent pas accorder de crédit, tant qu’ils ne violent pas les lois contre la discrimination. Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a transféré le pouvoir de réglementation en vertu de la TILA de la Réserve fédérale au Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) nouvellement créé, à compter de juillet 2011.