Défaut technique
Qu’est-ce que le défaut technique?
Un défaut technique est une lacune dans un accord de prêt qui découle du non-respect d’un aspect des conditions du prêt (autre que les paiements réguliers prévus). Un défaut technique indique que l’emprunteur peut être en difficulté financière et peut déclencher une augmentation du taux d’intérêt d’un prêt, une saisie ou d’autres événements négatifs.
Points clés à retenir
- Un défaut technique est une lacune dans un accord de prêt qui découle du non-respect d’un aspect des conditions du prêt (autre que les paiements réguliers prévus).
- Les prêteurs décriront généralement les dispositions qui peuvent conduire à un défaut technique dans leurs accords de prêt.
- Certaines des provisions techniques pour défaut les plus courantes comprennent le maintien des ratios d’éligibilité: par exemple, le ratio dette / revenu total d’un emprunteur ou le maintien du ratio des frais de logement.
Comprendre les défauts techniques
Les défauts techniques peuvent être basés sur une variété de facteurs. Les prêteurs décriront généralement les dispositions qui peuvent conduire à un défaut technique dans leurs accords de prêt. Les emprunteurs sont tenus de respecter toutes les dispositions du contrat de prêt pendant toute la durée de leur prêt.
Les dispositions conduisant à un défaut technique peuvent être personnalisées par le prêteur pour inclure un large éventail de facteurs. Dans les prêts standard, certaines des provisions techniques pour défaut les plus courantes peuvent inclure le maintien des ratios de qualification. Pour les prêts personnels et les cartes de crédit, cela peut faire référence au ratio d’endettement total de l’emprunteur. Pour les prêts hypothécaires, cela pourrait concerner le maintien du ratio des dépenses de logement et du ratio de la dette au revenu.
Faire des paiements réguliers est la disposition de prêt la plus reconnaissable, car elle peut être facilement évaluée à chaque versement lorsque le prêteur est tenu d’effectuer un paiement. Cependant, les emprunteurs doivent être conscients de toute autre disposition de prêt qui peut conduire à un défaut technique.
Selon les conditions du prêt, certains prêteurs peuvent offrir des délais de grâce qui permettent aux emprunteurs d’améliorer certains aspects qui peuvent avoir conduit au défaut technique. Ceci est particulièrement courant si un emprunteur n’a eu aucun paiement en retard dans le passé ou d’autres types de défauts de paiement sur son compte.
Types de défaut technique
Prêts hypothécaires immobiliers résidentiels et commerciaux
Les prêts hypothécaires immobiliers résidentiels et commerciaux peuvent également inclure des provisions supplémentaires susceptibles d’entraîner un défaut technique. Pour les emprunteurs résidentiels et commerciaux, les taxes foncières et les primes d’assurance peuvent être une condition du contrat de prêt qui doit être maintenue par le propriétaire de l’immeuble. Les provisions souvent associées à un prêt immobilier commercial peuvent inclure l’entretien des bâtiments, les réparations des bâtiments et l’occupation par les locataires. Par exemple, une coopérative immobilière pourrait tomber en panne technique si elle n’a pas réussi à faire l’entretien et les réparations de l’immeuble (même si elle s’acquitte de ses paiements hypothécaires).
Prêts aux entreprises
Les entreprises peuvent également être soumises au maintien de certains ratios opérationnels lors de la conclusion d’un accord de prêt commercial. Les accords de prêt aux entreprises peuvent inclure des dispositions spécifiques pour le ratio actuel, le ratio rapide, le ratio d’endettement et les niveaux de fonds de roulement d’une entreprise. Par exemple, une société pourrait tomber en défaut technique si elle ne parvient pas à respecter le ratio d’endettement promis qui est détaillé dans son accord de prêt (même si elle a effectué tous les paiements de prêt comme convenu).