Subrogation
Qu’est-ce que la subrogation?
La subrogation est un terme décrivant un droit détenu par la plupart des assureurs de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d’assurance à l’assuré. Ceci est fait afin de récupérer le montant de la réclamation versée par la compagnie d’assurance à l’assuré pour le sinistre.
Lorsqu’une compagnie d’ assurance poursuit un tiers pour des dommages-intérêts, on dit qu’elle «se met à la place du preneur d’assurance» et qu’elle aura donc les mêmes droits et la même valeur juridique que l’assuré lorsqu’elle demande une indemnisation pour pertes. Si l’assuré n’a pas la capacité juridique de poursuivre le tiers, l’assureur ne pourra pas non plus intenter de poursuites en conséquence.
Comment fonctionne la subrogation
La subrogation fait littéralement référence à l’acte d’une personne ou d’un parti se tenant à la place d’une autre personne ou partie. La subrogation définit effectivement les droits de la compagnie d’assurance tant avant qu’après avoir payé les réclamations faites contre une police. La subrogation facilite l’obtention d’un règlement en vertu d’une police d’assurance.
Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance d’un particulier paie directement la réclamation de son client pour pertes, puis demande le remboursement à l’autre partie ou à sa compagnie d’assurance. Le client assuré reçoit le paiement rapidement, ce pour quoi il paie sa compagnie d’assurance; alors, la compagnie d’assurance peut intenter une action de subrogation contre la partie responsable du sinistre.
Les polices d’assurance peuvent contenir un libellé qui autorise un assureur, une fois que les pertes sont payées sur les réclamations, à demander le recouvrement de fonds auprès d’un tiers si ce tiers a causé la perte. L’assuré n’a pas le droit à la fois de déposer une réclamation auprès de l’assureur pour bénéficier de la couverture décrite dans la police d’assurance et de demander des dommages-intérêts au tiers qui a causé les pertes.
La subrogation dans le secteur de l’assurance, en particulier dans les polices d’ assurance automobile, se produit lorsque l’assureur assume la charge financière de l’assuré à la suite d’une indemnité pour blessure ou accident et sollicite le remboursement de la partie fautive.
Un exemple de subrogation est lorsque la voiture d’un conducteur assuré est totalisée par la faute d’un autre conducteur. L’assureur rembourse le conducteur couvert selon les termes de la police et engage ensuite une action en justice contre le conducteur fautif. Si le transporteur réussit, il doit partager le montant récupéré après frais proportionnellement avec l’assuré pour rembourser toute franchise payée par l’assuré.
La subrogation n’est pas seulement reléguée aux assureurs automobiles et aux assurés automobiles. Une autre possibilité de subrogation existe dans le secteur de la santé. Si, par exemple, un preneur d’ assurance maladie est blessé dans un accident et que l’assureur paie 20000 $ pour couvrir les factures médicales, cette même compagnie d’assurance maladie est autorisée à collecter 20000 $ auprès de la partie fautive pour rapprocher le paiement.
Points clés à retenir
- La subrogation est un terme décrivant un droit légal détenu par la plupart des assureurs de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d’assurance à l’assuré.
- La subrogation permet d’obtenir un règlement en vertu d’une police d’assurance sans problème. Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance d’un particulier paie directement la réclamation de son client pour pertes, puis demande le remboursement à l’autre partie ou à sa compagnie d’assurance.
- La subrogation est la plus courante dans une police d’assurance automobile, mais se produit également dans les réclamations d’assurance dommages et soins de santé.
Considérations particulières
Le processus de subrogation pour l’assuré
Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation est très passif pour la victime d’un accident de la faute d’une autre partie. Le processus de subrogation vise à protéger les assurés; les compagnies d’assurance des deux parties impliquées travaillent à la médiation et parviennent légalement à une conclusion de trop-payé. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d’assurance et peuvent agir en conséquence. Elle profite à l’assuré en ce que la partie fautive doit effectuer un paiement lors de la subrogation à l’assureur, ce qui contribue à maintenir les taux d’assurance de l’assuré à un niveau bas.
En cas d’accident, il est toujours important de rester en contact avec la compagnie d’assurance. Assurez-vous que tous les accidents sont signalés à l’assureur en temps opportun et informez l’assureur s’il doit y avoir un règlement ou une action en justice. Si un règlement intervient en dehors du processus normal de subrogation entre les deux parties devant un tribunal, il est souvent juridiquement impossible pour l’assureur de poursuivre la subrogation contre la partie fautive. Cela est dû au fait que la plupart des règlements incluent une renonciation à la subrogation.
Renonciations à la subrogation
Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou de demander réparation pour les pertes d’un tiers négligent. En règle générale, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cet avenant de police spécial. De nombreux contrats de construction et baux comprennent une clause de renonciation à la subrogation.
De telles dispositions empêchent l’assureur d’une partie de poursuivre une réclamation contre l’autre partie contractuelle dans le but de récupérer l’argent payé par la compagnie d’assurance à l’assuré ou à un tiers pour résoudre une réclamation couverte. En d’autres termes, en cas de renonciation à la subrogation, la compagnie d’assurance ne peut pas «se mettre à la place du client» une fois la réclamation réglée et poursuivre l’autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, en cas de renonciation à la subrogation, l’assureur est exposé à un plus grand risque.