Hypothèque permanente
Qu’est-ce qu’une hypothèque permanente?
Une hypothèque permanente est un type de hypothèque normale avec amortissement du capital. Un prêt hypothécaire permanent a une période d’intérêt seulement, où après le début des remboursements du principal, puis à la fin de la durée de l’hypothèque, le capital restant est dû sous forme de paiement forfaitaire.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire permanent est un prêt à intérêt seulement par lequel un emprunteur paie le solde du capital restant à la fin de l’hypothèque sous forme de paiement forfaitaire.
- Les hypothèques permanentes contrastent avec les hypothèques amortissantes où l’emprunteur paie un paiement mensuel du principal et des intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de la durée du prêt hypothécaire.
- Les prêts permanents ne sont pas généralement offerts car ils présentent des risques accrus pour les prêteurs qui peuvent ne pas recevoir le paiement forfaitaire à la fin de la durée du prêt si un emprunteur fait défaut.
- Puisqu’il existe un risque que le paiement forfaitaire à la fin du prêt ne soit pas payé, les prêts hypothécaires standards sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires amortis.
- Les prêts hypothécaires standard peuvent être avantageux pour les emprunteurs jeunes et à faible revenu, car le paiement mensuel de la période d’intérêt seulement rend l’achat d’une maison plus abordable.
Comprendre une hypothèque permanente
Le type de prêt hypothécaire le plus courant est un prêt amorti, par lequel l’emprunteur paie un paiement mensuel du principal et des intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de la durée du prêt. Il s’agit de prêts d’amortissement à paiement échelonné qui appliquent une partie de chaque paiement au principal pendant toute la durée du prêt.
Le principal d’une hypothèque permanente, en revanche, n’est pas amorti pendant la durée du prêt, mais plutôt au total à la fin de la durée du prêt. Le principal d’un prêt hypothécaire permanent est remboursé en totalité à l’échéance sous forme de paiement forfaitaire.
Une hypothèque permanente est un sous-type de prêt permanent, qui fonctionne de la même manière de base, obligeant l’emprunteur à ne verser des intérêts que pendant la durée du prêt, en payant le reste sous forme de somme forfaitaire à la fin de la durée du prêt.
Un prêt permanent n’est pas souvent offert parce que sa structure signifie un risque accru pour le prêteur. Le risque provient d’une probabilité plus élevée que l’emprunteur ne soit pas en mesure d’effectuer le paiement global du principal à la fin de la durée du prêt hypothécaire. Pour cette raison, ce type de prêt est généralement offert avec un taux d’ intérêt plus élevé qu’un prêt traditionnel et est généralement émis dans des circonstances limitées, dont une hypothèque permanente.
Un prêt permanent n’est qu’un type de prêt à intérêt seulement; les prêts à taux d’ intérêt seulement les plus courants comprennent les prêts à taux ajustable, le paiement forfaitaire étant prévu à la fin d’une période de lancement.
Avantages et inconvénients d’une hypothèque permanente
Un prêt hypothécaire permanent peut être attrayant du point de vue de l’emprunteur parce qu’il pourrait autrement ne pas être en mesure de se payer une maison. À titre d’exemple, les emprunteurs plus jeunes et à faible revenu qui prévoient des mensualités moins élevées qu’un prêt exigeant le remboursement du principal peuvent faire toute la différence pour obtenir une maison.
Si ces emprunteurs ont de bonnes raisons de croire que leur revenu augmentera avec le temps et leur permettra d’effectuer le paiement final du principal, la structure du prêt permanent leur donne la possibilité d’ investir l’argent qu’ils auraient autrement appliqué aux remboursements de prêts ailleurs, avec un potentiel d’actif. -la construction et une plus grande stabilité à long terme. En outre, les paiements d’intérêts sur les prêts hypothécaires permanents sont généralement déductibles d’impôt, ce qui signifie que le paiement intégral est déductible d’impôt.
Cependant, une hypothèque permanente ou tout type de prêt permanent peut entraîner un risque supplémentaire pour l’emprunteur. Ces prêts peuvent être offerts à un taux ajustable, donc les taux ont le potentiel d’augmenter, ce qui signifie des paiements mensuels plus élevés. Si l’argent autrement dépensé pour rembourser le principal n’est pas investi à bon escient, l’emprunteur pourrait ne pas trouver la sécurité dont il aura besoin au moment de rembourser le principal.
Cela est particulièrement vrai si le niveau de revenu anticipé de l’emprunteur à la fin de la durée du prêt ne répond pas aux attentes. Enfin, la valeur de la maison de l’emprunteur peut ne pas s’apprécier aussi rapidement que souhaité, ce qui peut signifier que la vente pourrait ne pas être une option pour couvrir l’encours de la dette.