Hypothèque à paiement anticipé

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire avec anticipation?

Une hypothèque avec saut de paiement est un produit de prêt immobilier qui permet à un emprunteur de sauter un ou plusieurs paiements sans aucune pénalité. Les intérêts courus pendant les périodes sautées seront à la place ajoutés au principal, et les paiements mensuels seront alors recalculés une fois qu’ils reprendront.

Les prêts hypothécaires à paiement anticipé sont les plus courants à l’extérieur des États-Unis, en particulier au Canada et dans certains pays asiatiques.

Comprendre les prêts hypothécaires à paiement anticipé

Un programme d’hypothèque avec sauts de paiement est conçu pour soulager les emprunteurs qui éprouvent des difficultés temporaires telles qu’une maladie ou une blessure. Chaque banque canadienne offre son propre programme, mais en général, les programmes permettent l’équivalent d’un mois de paiements sautés par an.

Les emprunteurs doivent avoir une bonne cote de crédit pour être admissibles à une hypothèque avec saut de paiement et ils doivent par ailleurs être à jour sur leurs versements hypothécaires. Les emprunteurs doivent savoir qu’ils devront toujours les intérêts et le principal  qu’ils auraient payés au cours de ce mois. En fait, le choix de sauter un paiement ajoute au coût d’intérêt sur la durée du prêt. L’intérêt est reporté sur les paiements futurs et le principe reste inchangé puisqu’aucun paiement mensuel n’a été effectué.

L’emprunteur est également responsable de couvrir les assurances et la taxe foncière pendant la période de saut. L’avantage de l’offre de saut de paiement est que l’emprunteur peut manquer un paiement sans nuire à sa cote de crédit.

Certaines banques canadiennes offrent même un programme prolongé de saut de paiement qui permet à l’emprunteur de sauter jusqu’à quatre mois consécutifs de paiements hypothécaires. Les banques préviennent les consommateurs que profiter d’une telle offre augmentera considérablement les frais d’intérêt d’un prêt.

Offres avec omission de paiement trompeuses aux États-Unis

Les consommateurs américains reçoivent souvent du matériel de marketing de prêteurs leur offrant la possibilité de sauter un ou deux mois de paiements hypothécaires. Les emprunteurs devraient traiter ces offres avec des préjugés extrêmes, car elles tendent à être en fait des publicités pour des programmes de refinancement. Dans le cadre du processus de règlement de refinancement, les emprunteurs iront souvent pendant un mois ou deux sans effectuer de paiement mensuel.

Cet écart dans les paiements peut conduire à une fausse impression que le refinancement permet à l’emprunteur de se débrouiller pour un paiement mensuel ou deux. L’emprunteur sera toujours responsable d’effectuer ces paiements; dans de nombreux cas, ces paiements sont inclus dans les frais de clôture.

Certaines institutions financières américaines offrent des forfaits de paiement pour les prêts de voiture, de bateau ou de carte de crédit, mais des mises en garde similaires à celles des programmes canadiens s’appliquent. Les emprunteurs auront toujours le solde du principal à payer et augmenteront probablement les frais d’intérêt du prêt en choisissant de sauter un paiement.