Intérêt de sécurité
Qu’est-ce qu’une sûreté?
La sûreté est une créance juridique exécutoire ou un privilège sur une garantie qui a été donnée en gage, généralement pour obtenir un prêt. L’emprunteur fournit au prêteur une sûreté sur certains actifs, ce qui lui donne le droit de reprendre possession de tout ou partie de la propriété si l’emprunteur cesse de rembourser le prêt. Le prêteur peut alors vendre la garantie reprise pour rembourser le prêt.
Points clés à retenir
- Une sûreté sur un prêt est une réclamation légale sur la garantie que l’emprunteur fournit et qui permet au prêteur de reprendre possession de la garantie et de la vendre si le prêt se détériore.
- Une sûreté réduit le risque pour un prêteur, ce qui lui permet de facturer des intérêts inférieurs sur le prêt.
- Un taux d’intérêt inférieur signifie que le coût du capital de l’emprunteur sera également réduit.
Comprendre un intérêt de sécurité
L’obtention des intérêts sur un prêt réduit le risque pour le prêteur et, à son tour, permet au prêteur de facturer des intérêts inférieurs, réduisant ainsi le coût du capital pour l’emprunteur. Une opération dans laquelle une sûreté est accordée est appelée «opération garantie».
L’octroi d’une sûreté est la norme pour les prêts tels que les prêts automobiles, les prêts commerciaux et les hypothèques, appelés collectivement prêts garantis. Les cartes de crédit, cependant, sont classées comme des prêts non garantis. La société émettrice de la carte de crédit ne reprendra pas possession des vêtements, des produits d’épicerie ou des vacances que vous avez achetés avec la carte sur laquelle vous par défaut. Les prêts avec signature sont un autre exemple de prêts non garantis. La principale différence entre ces deux types de prêts est l’absence ou la présence de garanties.
Le Code de commerce uniforme (UCC) spécifie trois exigences pour qu’une sûreté soit légalement valide, un processus appelé «saisie».
- La sûreté a une valeur.
- L’emprunteur est propriétaire de la garantie.
- L’emprunteur a signé un contrat de garantie.
En outre, la garantie doit être spécifiquement décrite dans le contrat de garantie. Par exemple, la garantie indiquée dans le contrat de prêt peut spécifier la Honda Accord 2013 de l’emprunteur, et non «tous les véhicules de l’emprunteur».
Le prêteur doit également «perfectionner» sa sûreté pour s’assurer qu’aucun autre prêteur n’a droit à la même garantie. Une sûreté parfaite est tout intérêt sûr dans un actif qui ne peut être réclamé par aucune autre partie. L’intérêt est perfectionné en l’enregistrant auprès de l’autorité statutaire appropriée, de sorte qu’il soit rendu juridiquement exécutoire et que toute réclamation ultérieure sur cet actif se voit attribuer un statut inférieur.À noter, un acte de restitution prouve qu’une banque n’a plus de sûreté sur une propriété.
Une sûreté parfaite est une sûreté garantie dans un actif appartenant uniquement à l’emprunteur et doit être enregistrée auprès de l’autorité statutaire appropriée.
Exemples d’intérêts de sécurité
Disons que Sheila a emprunté 20 000 $ pour acheter une voiture et a cessé de faire des paiements lorsque le solde de son prêt était de 10 000 $ parce qu’elle a perdu son emploi. Le prêteur reprend possession de sa voiture et la vend aux enchères pour 10 000 $, ce qui satisfait le solde du prêt de Sheila. Sheila n’a plus sa voiture, mais elle ne doit plus d’argent au prêteur. Le prêteur n’a plus de créance irrécouvrable dans ses livres.
Une autre situation dans laquelle un prêteur peut exiger de l’emprunteur qu’il accorde une sûreté sur les actifs avant d’émettre le prêt est celle où une entreprise souhaite emprunter de l’argent pour acheter des machines et du matériel. L’entreprise accorderait à la banque une sûreté sur les machines et, si l’entreprise était incapable de rembourser ses prêts, la banque reprendrait possession des machines et les vendrait pour récupérer l’argent qu’elle avait prêté. Si l’entreprise cessait de payer son prêt en raison d’une faillite, ses prêteurs garantis auraient préséance sur ses prêteurs non garantis pour faire des réclamations sur ses actifs.