Deuxième hypothèque
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
- Comment fonctionne une deuxième hypothèque
- HELOC comme deuxième hypothèque
- Exigences relatives au deuxième prêt hypothécaire
- Considérations particulières
- Avantages et inconvénients
- FAQ sur le deuxième prêt hypothécaire
- La ligne de fond
Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un type d’hypothèque subordonnée contractée alors qu’une hypothèque initiale est toujours en vigueur. En cas de défaut, l’hypothèque d’origine recevrait tous les produits de la liquidation de la propriété jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.
Étant donné que la deuxième hypothèque ne recevrait les remboursements que lorsque la première hypothèque a été remboursée, le taux d’intérêt facturé pour la deuxième hypothèque a tendance à être plus élevé et le montant emprunté sera inférieur à celui de la première hypothèque.
Points clés à retenir
- Une deuxième hypothèque est un prêt accordé en plus de l’hypothèque principale du propriétaire.
- Les HELOC sont souvent utilisés comme deuxième hypothèque.
- Les propriétaires peuvent utiliser une deuxième hypothèque pour financer des achats importants comme un collège ou un nouveau véhicule, ou même comme mise de fonds sur une résidence secondaire.
- Les prêts hypothécaires de deuxième rang ont souvent des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêts hypothécaires de premier rang, mais des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’un prêt bancaire personnel ou d’un paiement par carte de crédit.
- Il peut être coûteux de contracter une deuxième hypothèque, car vous devez payer d’avance les frais de clôture, comme pour une première hypothèque.
- Vous avez besoin d’une valeur nette décente dans votre maison pour contracter un prêt hypothécaire de deuxième rang important.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque
Que signifie contracter une deuxième hypothèque? Lorsque la plupart des gens achètent une maison ou une propriété, ils contractent un prêt immobilier auprès d’une institution de crédit qui utilise la propriété comme garantie. Ce prêt immobilier s’appelle une hypothèque, ou plus précisément, une hypothèque de premier rang. L’emprunteur doit rembourser le prêt par versements mensuels composés d’une partie du montant du principal et des paiements d’intérêts. Au fil du temps, à mesure que le propriétaire effectue ses paiements mensuels, la valeur de la maison s’apprécie également sur le plan économique.
La différence entre la valeur marchande actuelle de la maison et tout paiement hypothécaire restant est appelée valeur nette de la maison. Un propriétaire peut décider d’emprunter sur la valeur nette de sa maison pour financer d’autres projets ou dépenses. Le prêt qu’ils contractent sur la valeur nette de leur maison est une deuxième hypothèque, car ils ont déjà une première hypothèque en cours. La deuxième hypothèque est un paiement forfaitaire versé à l’emprunteur au début du prêt.
Comme les prêts hypothécaires de premier rang, les prêts hypothécaires de deuxième rang doivent être remboursés sur une durée déterminée à un taux d’intérêt fixe ou variable, selon le contrat de prêt signé avec le prêteur. Le prêt doit être remboursé avant que l’emprunteur puisse contracter une autre hypothèque sur la valeur nette de sa maison.
Les hypothèques secondaires sont souvent plus risquées car l’hypothèque principale a la priorité et est payée en premier en cas de défaut.
Utilisation d’un HELOC comme deuxième hypothèque
Certains emprunteurs utilisent une marge de crédit hypothécaire (HELOC) comme deuxième hypothèque. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui est garantie par la valeur nette de la maison. Le compte HELOC est structuré comme un compte de carte de crédit en ce sens que vous ne pouvez emprunter que jusqu’à un montant prédéterminé et effectuer des paiements mensuels sur le compte, en fonction du montant que vous devez actuellement sur le prêt.
Au fur et à mesure que le solde du prêt augmente, les paiements augmenteront également. Cependant, les taux d’intérêt sur un HELOC et des prêts hypothécaires de deuxième rang, en général, sont inférieurs aux taux d’intérêt sur les cartes de crédit et les dettes non garanties. Étant donné que le prêt hypothécaire de premier rang ou d’achat est utilisé comme prêt pour l’achat de la propriété, de nombreuses personnes utilisent des prêts hypothécaires de deuxième rang comme prêts pour des dépenses importantes qui peuvent être très difficiles à financer. Par exemple, les gens peuvent contracter une deuxième hypothèque pour financer les études collégiales d’un enfant ou acheter un nouveau véhicule.
Conditions requises pour une deuxième hypothèque
Pour être admissible à une deuxième hypothèque, vous devrez répondre à quelques exigences financières. Vous aurez besoin d’au moins une cote de crédit de 620, un ratio d’endettement de 43%, et vous devrez avoir une valeur nette décente dans votre première maison.Étant donné que vous utilisez la valeur nette de votre maison pour la deuxième hypothèque, vous devrez en avoir suffisamment pour non seulement contracter votre deuxième prêt, mais aussi pouvoir conserver environ 20% de la valeur nette de votre maison dans la première hypothèque.
Considérations particulières
Limites d’emprunt
Il peut être possible d’emprunter une somme importante avec une deuxième hypothèque. Les prêts hypothécaires de deuxième rangutilisent votre maison (vraisemblablement un actif important) comme garantie, de sorte que plus vous avez de valeur nette dans une maison, mieux c’est. La plupart des prêteurs vous permettront d’emprunter au moins jusqu’à 80% de la valeur de votre maison, et certains prêteurs vous permettront d’emprunter davantage. Vous devez également emprunter suffisamment d’argent pour couvrir votre première et votre deuxième hypothèque.
Heure d’approbation
Comme toutes les hypothèques, il existe un processus pour obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, et le calendrier peut varier. Vous devrez demander une évaluation de votre maison, et il faut généralement quelques semaines au souscripteur du prêteur pour examiner votre demande. Cela pourrait prendre quatre semaines, ou cela pourrait être plus long, selon votre situation.
Coûts du deuxième prêt hypothécaire
Tout comme l’hypothèque d’achat, il y a des coûts associés à la souscription d’une deuxième hypothèque. Ces coûts comprennent les frais d’évaluation, les frais de vérification de crédit et les frais de montage.
Bien que la plupart des prêteurs de deuxième hypothèque déclarent ne pas facturer les frais de clôture, l’emprunteur doit tout de même payer les frais de clôture d’une manière ou d’une autre, car le coût est inclus dans le prix total de la souscription d’un deuxième prêt sur une maison.
Étant donné qu’un prêteur en deuxième position prend plus de risques qu’un prêteur en première position, tous les prêteurs n’offrent pas une deuxième hypothèque. Ceux qui les proposent prennent de grandes mesures pour s’assurer que l’emprunteur est prêt à effectuer les remboursements du prêt. Lorsqu’il examine la demande d’un emprunteur pour un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur vérifie si la propriété a une valeur nette importante dans la première hypothèque, une cote de crédit élevée, des antécédents d’emploi stables et un faible ratio dette / revenu.
Avantages et inconvénients d’une deuxième hypothèque
La souscription d’une deuxième hypothèque signifie que vous pouvez accéder à une grande quantité d’argent en utilisant votre maison comme garantie. Souvent, ces prêts sont assortis de taux d’intérêt bas et d’un avantage fiscal. Vous pouvez utiliser une deuxième hypothèque pour financer des rénovations domiciliaires, payer les frais d’études supérieures ou consolider vos dettes. Les risques liés à la souscription d’une deuxième hypothèque ne sont cependant ni insignifiants, ni bon marché. Attendez-vous à payer les frais de clôture, les frais d’évaluation et les vérifications de crédit pendant le processus, et vous courez le risque de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.
Avantages
- Les hypothèques de deuxième rang vous permettent d’accéder à la valeur nette inexploitée de votre maison contre de l’argent.
- Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent aider à payer des articles importants comme le collège ou des rénovations majeures.
- Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires de deuxième rang sont inférieurs à ceux des prêts privés ou des cartes de crédit.
Les inconvénients
- Si vous ne pouvez pas rembourser une deuxième hypothèque, vous risquez de perdre votre maison.
- Il en coûte de l’argent pour conclure une deuxième hypothèque.
- Si la valeur de votre maison n’est pas suffisamment élevée et que la valeur nette de votre maison est insuffisante, vous pourriez ne pas être admissible à un deuxième prêt hypothécaire.
FAQ sur le deuxième prêt hypothécaire
Pouvez-vous obtenir un deuxième prêt hypothécaire pour acheter une autre maison?
Oui. Vous pouvez utiliser une marge de crédit hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter une résidence secondaire.
Pouvez-vous obtenir une deuxième hypothèque si vous avez un mauvais crédit?
Probablement pas. La plupart des prêts hypothécaires exigent au moins une cote de crédit de 620.
Qu’arrive-t-il à un deuxième prêt hypothécaire après la forclusion sur le premier?
Lorsque votre première hypothèque est saisie, vos autres privilèges (y compris une deuxième hypothèque) seront supprimés de la première hypothèque. La deuxième hypothèque devient sa propre entité à rembourser.
Que pouvez-vous faire pour arrêter une deuxième forclusion hypothécaire?
Assurez-vous de payer votre prêt à temps, et si vous avez du mal à effectuer les paiements, contactez immédiatement votre prêteur.
Comment refinancer une deuxième hypothèque?
Oui. Vous pouvez refinancer un prêt immobilier ou un HELOC en suivant essentiellement les mêmes étapes que vous suivriez pour refinancer la première hypothèque.
Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque silencieuse?
Une deuxième hypothèque silencieuse est simplement une deuxième hypothèque contractée sur une maison pour une mise de fonds, mais elle n’est pas divulguée au prêteur hypothécaire initial lors de la première hypothèque.
La ligne de fond
Si vous êtes admissible à une hypothèque, une deuxième hypothèque peut vous aider à payer pour des améliorations domiciliaires et des rénovations majeures, un acompte sur une résidence secondaire ou pour aider à payer les études de votre enfant. Ils peuvent également être une méthode pour consolider la dette en utilisant l’argent de la deuxième hypothèque pour rembourser d’autres sources de dette en cours, qui peuvent avoir porté des taux d’intérêt encore plus élevés.
Étant donné que la deuxième hypothèque utilise également la même propriété comme garantie que la première hypothèque, l’hypothèque initiale a la priorité sur la garantie en cas de défaut de paiement de l’ emprunteur. Si le prêt est en défaut, le premier prêteur hypothécaire est payé en premier avant le deuxième prêteur hypothécaire. Cela signifie que les prêts hypothécaires secondaires sont plus risqués pour les prêteurs qui demandent un taux d’intérêt plus élevé sur ces prêts hypothécaires que sur le prêt hypothécaire initial.
Vous n’avez pas nécessairement à contracter une deuxième hypothèque auprès de votre premier prêteur hypothécaire. Lorsque vous magasinez pour une deuxième hypothèque, il est conseillé d’obtenir des devis auprès de diverses sources, notamment des banques, des coopératives de crédit et des courtiers en ligne.