Droit de rachat
Qu’est-ce que le droit de rédemption?
Le droit de rachat permet aux particuliers qui ont manqué à leur prêt hypothécaire de récupérer leur propriété en payant le montant dû (plus les intérêts et les pénalités) avant le début du processus de forclusion ou, dans certains États, même après une vente par forclusion (pour la forclusion). prix, plus intérêts et pénalités).1
Points clés à retenir
- Le droit de rachat est un processus juridique qui permet à un emprunteur hypothécaire en souffrance de récupérer sa maison ou toute autre propriété sujette à la forclusion s’il est en mesure de rembourser ses obligations à temps.
- Dans certains États, ce droit peut être exercé même si le prêteur a déjà revendu la propriété, tant qu’il est toujours dans le délai de remboursement et que toutes les conditions sont remplies.
- Un rachat réussi obligera également généralement l’emprunteur à rembourser tous les frais encourus par le prêteur ou d’autres parties à la suite du processus de saisie.
Comprendre le droit de rédemption
Lorsqu’un particulier obtient une hypothèque pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Cela signifie que le propriétaire perd la propriété de la maison en cas de défaut de paiement. De nombreuses notes hypothécaires incluent le droit de forclusion, qui décrit la capacité d’un prêteur à prendre possession d’une propriété par le biais d’un processus juridique appelé forclusion et décrit les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit de saisir. (Les lois des États et nationales régissent également le droit de saisie.)
Lorsque les propriétaires font défaut sur leurs paiements hypothécaires, les prêteurs peuvent invoquer leur droit de saisie. Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour qu’une forclusion soit légale. Tout d’abord, ils doivent fournir un avis de défaut à l’emprunteur, l’avertissant du fait que leur prêt est en défaut de paiement en raison de paiements manqués. Le propriétaire dispose alors généralement d’un délai spécifié pour régler les paiements manqués et éviter la forclusion. Ils devront probablement également payer des frais de retard en plus de tout solde impayé. Ils peuvent également utiliser ce temps pour lutter contre la forclusion s’ils estiment que le prêteur n’a pas réellement le droit de saisir la propriété.
Si une maison est finalement saisie, le prêteur vendra généralement la propriété afin de récupérer l’argent perdu sur le prêt. Le droit de rachat donne aux débiteurs hypothécaires la possibilité de récupérer leur propriété et d’empêcher une vente par forclusion ou, dans certains cas, même de racheter leur propriété après la vente.
La capacité d’exercer un droit de rachat, ainsi que la durée de la période de rachat, varient d’un État à l’autre.
Comment le droit de rédemption peut-il être exercé
Un droit de rachat peut être exercé pendant une période appelée période de rachat, qui peut être avant ou parfois après la fin d’une enchère de forclusion. Chaque État permet aux emprunteurs d’exercer leurs droits de rachat avant la clôture de la procédure de forclusion. De nombreux États autorisent également l’exercice du droit de rachat après une vente par forclusion, ce que l’on appelle le droit statutaire de rachat. Dans ce cas, les règles de remboursement peuvent différer de rembourser toute la dette qui existait avant la vente et peut juste besoin de payer le prix de forclusion ainsi que d’ autres frais et pénalités.
Malgré la possibilité d’exercer le droit de rachat avant une vente par forclusion, les emprunteurs ont tendance à n’exercer un droit de rachat après une forclusion que s’ils le font. En effet, il est peu probable que les emprunteurs qui disposent déjà de suffisamment de fonds pour couvrir les coûts de remboursement de la totalité de la dette impayée plus les autres frais ne soient pas tombés en défaut.
Comment le droit de rachat aide les emprunteurs
Théoriquement, le droit de rachat peut aider les débiteurs hypothécaires à rester chez eux. En réalité, cependant, le droit de rachat n’est pas pratiqué régulièrement, car la plupart des emprunteurs en défaut n’ont pas la capacité de réunir les sommes importantes en espèces nécessaires pour exercer ce droit.
Cependant, il est possible pour l’emprunteur de réaliser un bénéfice dans certaines circonstances lorsqu’il exerce un droit de rachat après une vente par forclusion. Une propriété peut se vendre en dessous de sa valeur marchande lors d’une vente aux enchères de forclusion. Si l’État de l’emprunteur autorise l’exercice du droit de rachat après une telle vente, l’emprunteur pourrait potentiellement en reprendre possession. L’emprunteur rembourserait le prix de vente de la forclusion plus les frais supplémentaires, qui pourraient être inférieurs à la dette due sur l’hypothèque. Ils pourraient alors revendre la maison à ou au-dessus de la valeur marchande et conserver la différence sous forme de profit. Cela ne fonctionnerait pas dans tous les États; dans certaines circonstances, un droit légal de rachat pourrait encore exiger le remboursement intégral de la dette plutôt que le prix de vente de forclusion.