Règlement AA

Qu’est-ce que le règlement AA?

Le règlement AA (Actes ou pratiques déloyaux ou trompeurs) était un règlement créé par la Réserve fédérale visant à lutter contre les pratiques des banques perçues comme déloyales par les consommateurs. Le règlement AA a établi les procédures utilisées pour traiter les réclamations enregistrées par les clients des banques. Ce règlement ne s’appliquait qu’aux banques des États membres. Il a été adopté en 1985 et abrogé en 2016.1

Comprendre la réglementation AA

Le règlement AA a été créé en réponse à de nombreuses plaintes de consommateurs liées à leurs banques qui n’étaient pas traitées de manière ordonnée. Avant le règlement AA, les consommateurs estimaient que certaines pratiques bancaires étaient déloyales, telles que les frais liés au crédit, la confusion autour des pratiques de crédit et d’autres obligations.

La loi FTC a permis à la Federal Trade Commission (FTC) de mettre en place des réglementations qui définiraient et arrêteraient les pratiques déloyales envers les consommateurs. La FTC a demandé au Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale de créer des règles similaires en ce qui concerne les banques.

Le règlement AA a été créé pour clarifier les pratiques de crédit suivies par les banques afin de protéger les consommateurs. Les consommateurs qui avaient des plaintes au sujet de leur banque ont été invités à les envoyer au directeur de la Division de la consommation et des affaires communautaires au Conseil des gouverneurs à Washington, DC.

Pratiques interdites par le règlement AA

Deux sous-parties composaient le règlement AA. La sous-partie A a décrit les procédures de la Réserve fédérale pour traiter et répondre aux plaintes des consommateurs concernant des pratiques bancaires déloyales et trompeuses. La sous-partie B interdisait l’utilisation par les banques de certaines pratiques utilisées pour faire respecter les obligations de crédit dans leurs contrats. Les types de dispositions contractuelles interdites en vertu de la sous-partie B comprenaient:

• Affectations salariales
• Confessions de jugement
• Sûretés sur les biens ménagers
• Renonciations aux exemptions

Il était également interdit aux banques de déformer l’étendue ou la nature de la responsabilité potentielle d’un cosignataire pour une dette et de ne pas informer un cosignataire de cette responsabilité avant l’incursion de la dette. En outre, le règlement AA interdisait aux banques d’utiliser des frais de retard pyramidaux. Les frais de retard pyramidaux se produisent lorsqu’une banque facture des frais de retard après qu’un client a effectué un paiement intégral du prêt, mais n’a pas effectué de frais de retard sur un paiement antérieur.

Le règlement AA a également établi un processus sur la manière dont les consommateurs devraient déposer une plainte concernant une banque avec laquelle ils avaient fait affaire et sur la manière dont le Conseil des gouverneurs répondrait à cette plainte. L’objectif était de fournir aux consommateurs une compréhension claire et un calendrier de la manière dont leurs plaintes seraient traitées et traitées. Le règlement AA comprenait également des lignes directrices du personnel sur la manière dont le règlement s’appliquait dans différentes circonstances, ce qui permettait de déterminer plus facilement si une pratique déloyale ou trompeuse avait effectivement eu lieu.

Abrogation du règlement AA

La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a mis fin au pouvoir de la Réserve fédérale de réglementer les pratiques bancaires trompeuses ou déloyales, et le règlement AA a donc été abrogé avec l’adoption de la loi Dodd-Frank.

Cependant, la loi Dodd-Frank a transféré ce pouvoir de réglementation au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Le CFPB a publié le Guide interinstitutions concernant les pratiques de crédit déloyales ou trompeuses, qui sert à «clarifier que l’abrogation de la règle sur les pratiques de crédit [telle que définie dans le règlement AA]… ne doit pas être interprétée comme une détermination par les agences que les pratiques de crédit décrites dans ces anciennes réglementations sont [désormais] autorisées. »

En conséquence, toute institution financière qui se livre à des pratiques de crédit autrefois interdites par le règlement AA peut toujours être citée pour des infractions à la loi. Les plaintes des consommateurs contre de telles pratiques peuvent toujours être déposées sur le site Web du CFPB.