Pratique des réclamations déloyales

Qu’est-ce que la pratique des réclamations abusives?

La pratique déloyale des réclamations consiste à éviter de manière inappropriée une réclamation par un assureur ou à tenter de réduire la taille de la réclamation. En se livrant à des pratiques de réclamation déloyales, un assureur tente de réduire ses coûts. Cependant, cela est illégal dans de nombreuses juridictions.

Comprendre la pratique des réclamations abusives

L’ Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) a créé un modèle de législation sur les pratiques de réclamations déloyales qui exige que les réclamations soient traitées équitablement et qu’il y ait une communication claire entre l’assureur et l’assuré. En raison de cette législation, de nombreux États ont mis en œuvre des lois sur la pratique des réclamations injustes.

En outre, la plupart des États ont adopté une version de cette loi type. Appelée Loi sur les pratiques déloyales de règlement des sinistres, elle protège les acheteurs d’assurance contre les comportements injustes des assureurs dans le processus de règlement des sinistres. Les spécificités de la loi varient d’un État à l’autre. Les lois sur les pratiques déloyales de règlement des réclamations (UCSPA) ne sont pas une loi fédérale; au lieu de cela, ils sont appliqués par les différents services d’assurance de l’État.

Exemple typique de pratique de réclamations abusives

Prenons l’exemple d’un propriétaire de petite entreprise qui assure l’immeuble et les biens personnels de son entreprise en vertu d’une police de propriété commerciale. Malheureusement, un incendie s’est déclaré dans le bâtiment, causant des dommages matériels de 100 000 $. La compagnie d’assurance retarde le paiement, rendant le propriétaire de l’entreprise incapable de réparer les dommages. La compagnie d’assurance continue d’utiliser des tactiques de retard pour éviter d’effectuer un paiement. Par exemple, le représentant des réclamations continue à «oublier» d’envoyer les formulaires de réclamation. De plus, l’ expert  dit qu’il a besoin d’une autre preuve de perte, mais le propriétaire de la petite entreprise a déjà soumis une preuve de perte à deux reprises. Ce sont les types de situations que les lois sur la pratique des réclamations injustes visent à prévenir.

Autres exemples de pratiques de réclamations abusives

• Fausse représentation des faits pertinents ou des dispositions de la politique. Par exemple, votre police de propriété commerciale stipule que la couverture de l’ordonnance sur la construction est incluse, mais votre assureur insiste sur le fait que la couverture est exclue.
• Apporter une modification importante à une demande sans votre consentement, puis régler une réclamation basée sur la modification. Par exemple, dans votre demande, vous avez demandé une limite de 50 000 $ pour la couverture d’interruption de service, mais votre assureur a réduit la limite à 10 000 $ sans vous en informer. L’assureur refuse alors de payer plus de 10 000 $ pour une perte.
• Règlement des réclamations pour moins que ce à quoi vous vous attendriez raisonnablement sur la base d’une annonce écrite que vous avez reçue. Par exemple, une annonce annonce une limite de 50 000 $ pour les dommages causés par les inondations. Cependant, l’annonce ne mentionne nulle part que cette couverture n’est fournie que si l’assuré paie une prime supplémentaire au-delà de la prime indiquée dans l’annonce.