Ratios de qualification
Quels sont les ratios de qualification?
Les ratios de qualification sont des instruments de mesure que les banques et autres institutions financières utilisent dans leur processus de souscription de prêts. Le ratio de qualification d’un candidat, exprimé en pourcentage, joue un rôle clé pour déterminer s’il sera approuvé pour le financement, et souvent aussi pour les conditions du prêt.
Les prêteurs utilisent des ratios de qualification, des pourcentages qui comparent les dettes d’un emprunteur à son revenu, pour décider d’approuver ou non les demandes de prêt.
Points clés à retenir
- Le ratio d’endettement (total des dépenses divisé par le revenu brut) est utilisé pour la souscription de prêts personnels, de demandes de carte de crédit et d’hypothèques.
- Le ratio des frais de logement (dépenses liées au logement divisées par le revenu brut) est utilisé pour la souscription de prêts hypothécaires.
- Bien que chaque prêteur fixe ses propres normes d’admissibilité, ce qui est généralement souhaitable, c’est un ratio dette-revenu de 36% ou moins et un ratio des frais de logement de 28%.
Comment fonctionnent les ratios de qualification
Les exigences en matière de ratio de qualification peuvent varier selon les prêteurs et les programmes de prêt. Ils sont souvent utilisés en combinaison avec la cote de crédit d’un emprunteur pour évaluer une demande.
En ce qui concerne le financement à la consommation, le ratio de la dette au revenu et le ratio des dépenses de logement sont deux des ratios de qualification les plus courants et les plus importants. Les produits de crédit standard (prêts personnels, cartes de crédit ) se concentreront sur le ratio dette / revenu de l’emprunteur. Les prêts hypothécaires utiliseront à la fois le ratio des dépenses de logement et le ratio de la dette au revenu.
Les prêteurs en ligne et les émetteurs de cartes de crédit utilisent souvent des algorithmes informatiques dans leur processus de souscription. Ce système automatisé permet souvent d’approuver les demandes de prêt en quelques minutes.
Ratios de qualification des prêts personnels
Dans le processus de souscription pour tous les types de prêts personnels et de cartes de crédit, le prêteur se concentrera sur deux facteurs: le ratio d’endettement de l’emprunteur et sa cote de crédit. Les deux ont généralement le même poids.
Le ratio de la dette au revenu (DTI), qui peut être calculé mensuellement ou annuellement, considère les dettes courantes et régulières d’un emprunteur par rapport à son revenu total ou brut – en comparant le montant qu’il a sortant par rapport au montant régulier qu’il sont arrivés, au cours de la même période. Pour obtenir le ratio, vous divisez l’encours de la dette par le revenu total. Ou, sous forme de formule (en supposant le calcul mensuel le plus courant):
Bien que chaque prêteur ait ses propres paramètres spécifiques pour l’approbation des prêts, les prêteurs de grande qualité exigeront généralement un ratio dette / revenu d’environ 36% ou moins. Les prêteurs à risque et autres financements alternatifs peuvent autoriser des ratios dette / revenu allant jusqu’à environ 43%.
Ratios de qualification des prêts hypothécaires
La souscription de prêts hypothécaires analyse deux types de ratios ainsi que la cote de crédit d’un emprunteur. Les prêteurs hypothécaires examineront le ratio des frais de logement d’ un emprunteur; ils prendront également en compte le ratio dette / revenu de l’emprunteur.
Dans le financement hypothécaire, le ratio des frais de logement est également appelé ratio initial, tandis que le ratio dette / revenu est souvent appelé ratio final.
Ratio des frais de logement
Le ratio des frais de logement est généralement une comparaison des dépenses totales liées au logement de l’emprunteur avec son revenu brut ou avant impôt. Les prêteurs ont de nombreuses dépenses qu’ils peuvent prendre en compte lors de la détermination du ratio global des dépenses de logement d’un demandeur. Ils se concentrent généralement sur le remboursement du principal et des intérêts hypothécaires; cependant, ils peuvent également examiner d’autres coûts réguliers, tels que l’assurance habitation et contre les risques, les factures de services publics, les impôts fonciers, les frais d’association des propriétaires et l’ assurance hypothécaire. La somme de ces dépenses de logement est ensuite divisée par le revenu de l’emprunteur pour arriver au ratio des dépenses de logement; les chiffres peuvent être calculés en utilisant des paiements mensuels ou des paiements annuels.
Les preneurs fermes utilisent le ratio des frais de logement non seulement pour approuver l’hypothèque, mais aussi pour déterminer le montant du principal qu’un demandeur peut emprunter. La plupart des prêteurs exigent généralement un ratio des frais de logement d’environ 28% ou moins. Un ratio des frais de logement plus élevé peut être acceptable en fonction de facteurs compensatoires tels qu’un faible ratio prêt / valeur pour la propriété et / ou un excellent historique de crédit pour l’emprunteur. Les réalités du marché immobilier local peuvent également jouer un rôle: dans des régions chères comme New York ou San Francisco, il n’est pas rare que les dépenses de logement représentent un tiers des revenus des gens.
Ratio dette / revenu
Le ratio de la dette au revenu des prêts hypothécaires est la même mesure que celle utilisée dans les produits de prêt personnel. Les prêteurs recherchent généralement également un ratio dette / revenu de 36% pour les prêts hypothécaires. Certains programmes de prêts financés par le gouvernement peuvent avoir des normes plus souples pour la dette au revenu: Fannie Mae accepte des ratios dette-revenu d’environ 45% pour les prêts hypothécaires qu’elle garantit, et les prêts de la Federal Housing Administration acceptent des ratios dette-revenu d’environ 50%.