Pré-approbation
Qu’est-ce qu’une pré-approbation?
Une pré-approbation est une évaluation préliminaire d’un emprunteur potentiel par un prêteur pour déterminer s’il peut se voir proposer une offre de pré-qualification. Les pré-approbations sont générées par le biais de relations avec les bureaux de crédit, ce qui facilite l’analyse de pré-approbation par le biais de demandes informelles. Le marketing de pré-approbation peut fournir à un emprunteur potentiel une offre de taux d’intérêt estimé et un montant de capital maximum.
Comment fonctionne la qualification de pré-approbation?
Les prêteurs s’associent à des agences d’évaluation du crédit pour obtenir des listes de marketing pour les offres de pré-approbation. Les pré-approbations sont générées par le biais d’une analyse d’enquête souple qui permet à un prêteur d’analyser certaines informations sur le profil de crédit d’un emprunteur pour déterminer si elles répondent aux caractéristiques spécifiées du prêteur. En règle générale, la cote de crédit d’un emprunteur sera le principal facteur de qualification préalable à l’approbation.
Types d’offres de pré-approbation
Les prêteurs envoient chaque année des volumes élevés de qualifications de pré-approbation pour les voitures de crédit, l’assurance automobile ou les prêts privés, par exemple, à la fois par courrier direct et par courrier électronique.
Points clés à retenir
- Une lettre de pré-approbation est une première évaluation d’un emprunteur potentiel par un prêteur.
- Les prêteurs utilisent des lettres de pré-approbation pour les cartes de crédit et autres produits financiers comme outil de marketing.
- Les prêts hypothécaires pré-approuvés sont souvent différents d’une offre finale sur un prêt hypothécaire.
- Une lettre de pré-approbation ne garantit pas un taux d’intérêt spécifique.
La plupart des offres de pré-approbation sont accompagnées d’un code spécial et d’une date d’expiration. L’utilisation du code spécial fourni par le prêteur peut aider à différencier la demande de crédit d’un emprunteur et lui donner une priorité plus élevée dans le processus de prêt.
Pour obtenir un prêt pré-approuvé, un emprunteur doit remplir une demande de crédit pour le produit spécifique. Certains prêteurs peuvent facturer des frais de dossier qui peuvent augmenter les coûts du prêt. La demande de crédit nécessitera le revenu et le numéro de sécurité sociale de l’emprunteur.
Une fois que l’emprunteur a rempli la demande de crédit, le prêteur vérifiera son rapport dette-revenu et effectuera une analyse approfondie du profil de crédit de l’emprunteur.
Recevoir une offre d’approbation préalable ne garantit pas qu’un emprunteur sera admissible au prêt offert.
Qualifications pour les offres de pré-approbation
En règle générale, le ratio dette / revenu d’un emprunteur doit être de 36% ou moins pour approbation et l’emprunteur doit répondre aux critères de pointage de crédit du prêteur. Souvent, l’offre approuvée d’un emprunteur variera considérablement de son offre pré-approuvée, ce qui est dû à l’analyse finale de la souscription.
Les pré-approbations sont généralement plus facilement capitalisées avec les cartes de crédit, car les produits de cartes de crédit ont des prix plus standardisés et peu de frais négociés.
Les approbations de cartes de crédit peuvent généralement être obtenues en ligne par souscription automatisée, tandis que les prêts non renouvelables peuvent nécessiter une demande en personne auprès d’un agent de crédit.
Considérations particulières
Les prêts hypothécaires pré-approuvés présentent souvent la plus grande variation entre une offre pré-approuvée et une offre finale puisque les prêts hypothécaires sont obtenus avec un capital garanti. Le capital garanti augmente le nombre de variables à prendre en compte dans le processus de souscription.
La souscription d’un prêt hypothécaire nécessite généralement la cote de crédit de l’emprunteur et deux ratios de qualification, la dette au revenu et un ratio des frais de logement. Dans un prêt hypothécaire, le capital garanti peut également nécessiter une évaluation actuelle qui affectera généralement le capital total offert.