Période d’indemnisation

Qu’est-ce qu’une période d’indemnisation?

La période d’indemnisation est la durée pendant laquelle les prestations sont payables en vertu d’une police d’ assurance. Il est également utilisé pour désigner la période pendant laquelle une indemnité ou une compensation est payable en vertu d’une police contre les pertes d’exploitation. La période d’indemnisation est généralement l’élément le plus critique pour quantifier la perte liée à une interruption d’activité.

Comprendre la période d’indemnisation

L’indemnisation est un contrat légal dans lequel une entreprise accepte de payer les pertes financières et les dommages causés par une autre partie ou un autre événement. Les contrats d’assurance contiennent généralement des accords d’indemnisation dans lesquels l’assureur accepte d’indemniser le preneur d’assurance ou l’assuré pour les pertes financières et les dommages aux actifs couverts par la police. En contrepartie, la compagnie d’assurance reçoit des primes mensuelles payées par le preneur d’assurance. Si nécessaire, le preneur d’assurance peut déposer une réclamation d’assurance, qui est une demande à l’assureur pour une compensation financière pour un sinistre couvert. Si une réclamation d’assurance est déposée à la suite d’un sinistre, le preneur d’assurance est couvert financièrement par l’assuré, qui couvre tous les frais associés à la réclamation.

Par exemple, un propriétaire titulaire d’une police d’assurance habitation paierait des primes mensuelles à l’assureur en échange d’une protection financière en cas de catastrophe naturelle. Si la maison est endommagée par un incendie, la compagnie d’assurance prendra en charge les frais de réparation et de remise en état de la maison. La période d’indemnisation correspondrait à la durée pendant laquelle l’assureur effectuerait des paiements aux entrepreneurs ou au propriétaire pour les réparations et la restauration.

Une indemnité peut également être utilisée dans le monde de l’entreprise pour protéger une partie contre les pertes financières couvertes par les termes de la police. Par exemple, une indemnité est courante avec les membres du conseil d’administration d’une entreprise, qui supervisent la direction de l’entreprise et nomment le chef de la direction (PDG). Les membres du conseil auraient une protection financière, ce qui signifie qu’ils ne seraient pas personnellement responsables financièrement en cas de poursuite ou de pertes financières pendant leur mandat. La police d’assurance entrerait en vigueur et paierait tous les frais en cas de poursuite.

La période d’indemnisation est la durée pendant laquelle la compagnie d’assurance est tenue d’effectuer des paiements pour couvrir les pertes assurées au titre de la police. En règle générale, une période d’indemnisation aura un délai indiqué dans la police, par exemple 12, 24 ou 36 mois. Le paiement de l’assurance d’indemnisation se ferait sous forme d’espèces ou de paiements aux parties qui sont dues en raison d’une réclamation.

Période d’indemnisation prolongée

Une période d’indemnisation peut être prolongée afin que la police couvre les pertes survenant au-delà de l’événement et la période de restauration suivant l’événement. Une période d’indemnisation prolongée se trouve généralement dans les polices d’assurance contre les pertes d’exploitation. L’assurance perte d’exploitation couvre les revenus ou revenus qu’une entreprise a perdus en raison de dommages à son établissement.

Par exemple, si une entreprise subit une catastrophe naturelle, comme un incendie, la police d’assurance des biens couvrirait le coût des réparations. L’assurance perte d’exploitation couvrirait la perte de revenus due au manque de ventes à la suite d’une fermeture pendant que les réparations sont terminées.

Une période prolongée de couverture d’indemnisation prolonge la période de perte couverte au-delà du temps nécessaire pour restaurer le bien. Dans de nombreux cas, les entreprises ne rebondissent pas immédiatement après avoir été fermées en raison d’une catastrophe. Même avec une restauration complète, de nombreuses entreprises ont souvent moins de clients et des ventes plus faibles après la période de restauration et de réouverture.

La période après la restauration est critique car, sans couverture d’assurance, la totalité des coûts des opérations commerciales est absorbée sans revenus correspondants. L’effet de la baisse des recettes, donc, frappe directement la  ligne de fond ou de profit. Cependant, avec une période de couverture d’indemnisation prolongée, l’assuré peut être indemnisé pour le manque à gagner qui survient pendant cette période prolongée.

Une période d’avenant d’indemnisation prolongée permet également à un preneur d’assurance de récupérer des dépenses de pré-ouverture importantes, engagées pendant la période prolongée, afin de rétablir les revenus à leurs niveaux d’avant la perte. Ils peuvent inclure des activités de publicité et de relations publiques extraordinaires ou l’embauche de nouveau personnel. Ces dépenses ne sont normalement pas couvertes par l’assurance de base contre les pertes d’exploitation parce qu’elles ne sont pas des dépenses d’exploitation normales, et elles ne seraient pas non plus considérées comme des dépenses «accélérées» parce qu’elles ne réduisent pas la perte dans la période de perte traditionnelle. Cependant, ces frais réduisent la responsabilité du transporteur lorsque la période post-restauration est couverte par une période prolongée d’avenant d’indemnisation.

L’assurance contre les pertes d’exploitation n’est pas une police distincte et autonome et peut devoir être ajoutée à une police d’assurance existante en tant qu’avenant. Un avenant est une fonctionnalité complémentaire qui étend la couverture à une police existante, mais s’accompagne d’un coût supplémentaire pour le preneur d’assurance. L’assurance perte d’exploitation peut également être incluse dans une police d’assurance tous risques.

Exemple de période d’indemnisation prolongée

Prenons la société ABC, qui fabrique des équipements de forage pétrolier sur commande. Après qu’un incendie a causé d’importants dommages à son usine, un arrêt de six mois s’ensuit. À la réouverture d’ABC, les dirigeants de l’entreprise découvrent que leur entreprise ne représente que 50% de ce qu’elle aurait été avant la perte. Au cours du deuxième mois après la réouverture, l’entreprise n’est qu’à 75% du volume prévu. En fin de compte, il faut quatre mois après la réouverture pour revenir aux niveaux d’avant la perte.

Un mois avant la réouverture, et pendant une période considérable par la suite, la société engage des dépenses supplémentaires importantes pour annoncer qu’elle sera de retour sous peu. Ces annonces sont placées dans des revues spécialisées et des représentants sont envoyés dans le monde entier pour assurer aux clients que l’entreprise sera en mesure d’exécuter leurs commandes. Dans le cadre de la prolongation de la période d’avenant d’indemnisation, ces coûts supplémentaires seraient couverts.