Points d’origine

Que sont les points d’origine?

L’origination est un processus étape par étape que chaque emprunteur doit compléter pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Pendant ce temps, les points de montage représentent les frais que les emprunteurs paient aux prêteurs ou aux agents de crédit pour compenser l’évaluation, le traitement et l’approbation des prêts hypothécaires. Ils représentent un moyen de payer les frais de clôture et ces frais sont négociables entre les prêteurs.

Contrairement à d’autres types de points (par exemple, les points de réduction), les points d’origine ne sont pas déductibles d’impôt.

Remise par rapport aux points d’origine

Il existe deux types de points: les points de réduction et les points de départ. Les points d’escompte représentent les intérêts prépayés sur le prêt et ils sont déductibles d’impôt. Le taux d’intérêt sera plus bas en fonction du nombre de points qu’un emprunteur paie, car plus il y a de points payés, plus le taux d’intérêt est bas. En fonction de combien un emprunteur souhaite réduire son taux d’intérêt, il peut payer de zéro à quatre points.

Alors que les points d’escompte représentent les intérêts payés d’avance, les points d’origine sont les coûts que l’emprunteur doit payer au prêteur pour prolonger le prêt. Le coût des points est déductible d’impôt s’il est utilisé pour l’hypothèque et non pour les frais de clôture. Selon l’IRS, si les frais concernent des éléments qui apparaissent sur un relevé de règlement, tels que les frais d’inspection ou de notaire, le coût n’est pas déductible d’impôt.

Les points d’origine varient d’un prêteur à l’autre, et un seul point d’origine représente 1% du prêt hypothécaire. Par exemple, si une personne emprunte 150 000 $ et que la banque facture 1,5 point de départ individuel, elle paiera 2 250 $ (ou 1,5% de 150 000 $) en points de départ. Les frais facturés par les banques pour créer le prêt sont généralement de 1 point d’origine, soit 1% du montant emprunté.

Exemple de points pour réduire le paiement

Le fait qu’un emprunteur doive payer des points de réduction dépend de facteurs tels que le montant qu’il doit déposer en dépôt à la clôture et la durée pendant laquelle l’emprunteur a l’intention de rester dans la maison. Si des points d’escompte sont payés pour abaisser le taux d’intérêt, c’est un avantage si l’emprunteur prévoit de rester longtemps dans la maison car les versements hypothécaires seront moins élevés. Cependant, dans de nombreux cas, il est préférable de ne payer aucun point et d’utiliser l’argent pour l’ameublement ou d’autres investissements à la place.

Prenons un exemple utilisant une site Web du calculateur hypothécaire américain et montre un exemple de la façon dont le paiement de points d’actualisation abaisse le taux d’intérêt. Il suppose que le taux pour une FRM à 30 ans est de 4,125%.

Si un particulier emprunte 300 000 $ pour une nouvelle maison, le taux d’intérêt peut être réduit à 3,875% en payant 1,524 points d’escompte (soit 4 572 $) ou à 4% en payant 0,461 points (1 383 $) au prêteur. Payer plus de points réduira les mensualités hypothécaires et augmentera possiblement la possibilité de faire approuver le prêt.

En ce qui concerne les points de départ, les emprunteurs devraient rechercher les prêteurs et se renseigner sur les frais de clôture, car ils pourraient être en mesure de négocier le montant payé. De toute évidence, un emprunteur souhaite minimiser les frais, les frais de clôture et les points de montage du prêt hypothécaire.