Frais d’origination
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que les frais de création?
- Comprendre les frais d’origination
- Historique des frais d’origination
- Comment économiser sur les frais d’origination
Qu’est-ce que les frais de création?
Les frais de montage hypothécaire sont des frais initiaux facturés par un prêteur pour traiter une nouvelle demande de prêt. Les frais sont une compensation pour l’exécution du prêt. Les frais de montage de prêt sont exprimés en pourcentage du prêt total et se situent généralement entre 0,5% et 1% d’un prêt hypothécaire aux États-Unis.
Parfois appelés «frais d’escompte» ou «points», en particulier lorsqu’ils correspondent à 1% du montant emprunté, les frais de montage paient pour des services tels que le traitement, la souscription et le financement.
Points clés à retenir
- Les frais de montage sont généralement de 0,5% à 1% du montant du prêt et sont facturés par un prêteur à titre de compensation pour le traitement d’une demande de prêt.
- Les frais d’origines sont parfois négociables, mais les réduire ou les éviter signifie généralement payer un taux d’intérêt plus élevé sur la durée du prêt.
- Ces frais sont généralement fixés avant l’exécution du prêt et ne doivent pas surprendre au moment de la clôture.
Comprendre les frais d’origination
Les frais de montage sont similaires à tout paiement basé sur une commission. Un prêteur gagnerait 1 000 $ sur un prêt de 100 000 $ – ou 2 000 $ sur un prêt de 200 000 $ – si le prêteur facturait des frais de 1% pour l’octroi du prêt. Les frais de montage représentent le paiement des services initiaux du prêteur. Cela représente parfois un pourcentage plus élevé du montant du prêt sur les petits prêts, car un prêt de 50 000 $ peut exiger le même montant de travail pour le prêteur qu’un prêt de 500 000 $.
Le total des frais hypothécaires des prêteurs peut être comparé à l’aide d’une calculatrice hypothécaire. Ces frais sont généralement fixés à l’avance et augmentent soudainement à la clôture. Ils devraient être énumérés dans la divulgation de clôture.
Historique des frais d’origination
Les prêteurs ont souvent touché des frais de montage et des primes de rendement exorbitants entre la fin des années 1990 et le milieu des années 2000 pour avoir vendu à l’emprunteur un taux d’intérêt plus élevé. Les emprunteurs avec un crédit marginal ou des revenus invérifiables étaient particulièrement visés par les prêteurs à risque. Ces prêteurs facturaient souvent des frais de montage allant jusqu’à 4% ou 5% du montant du prêt, et ils gagnaient des milliers de dollars supplémentaires en YSP.
Le gouvernement a adopté de nouvelles lois à la suite de lacrise financière de 2007-08. Ces lois limitaient la manière dont les prêteurs pouvaient être indemnisés. La pression publique pouvait inciter les prêteurs à maîtriser les pratiques qui les avait enrichis au cours du boom immobilier. Les frais d’origines ont été ramenés à une moyenne de 1% ou moins.
Un emprunteur a souvent intérêt à payer des frais de montage plus élevés en échange d’un taux d’intérêt plus bas, car les économies d’intérêts au fil du temps dépasseront les frais de montage.
Comment économiser sur les frais d’origination
Les frais de montage hypothécaire peuvent être négociables, mais un prêteur ne peut pas et ne devrait pas être censé travailler gratuitement. L’obtention de frais de montage réduits implique généralement de concéder quelque chose au prêteur. Le moyen le plus courant de réduire les frais est d’accepter en retour un taux d’intérêt plus élevé.
En effet, le prêteur perçoit sa commission du YSP au lieu des frais de montage. Ceci est exécuté par quelque chose appelé «crédits de prêteur». Ils sont calculés comme des points négatifs sur une hypothèque. En règle générale, cela est une bonne affaire pour les emprunteurs seulement s’ils envisagent de vendre ou refinancer dans quelques années parce que sur les prêts hypothécaires plus ce que vous cumulativement payer des intérêts généralement devancent ce que vous auriez payé en frais d’origine.
Vous pouvez négocier pour que le vendeur de la maison paie vos frais de montage. Cela est le plus susceptible de se produire dans le cas où le vendeur a besoin de vendre rapidement ou a des difficultés à vendre la maison. Vous pouvez également négocier avec le prêteur pour que les frais de montage soient réduits ou annulés. Cela peut ne pas impliquer d’accepter un taux d’intérêt plus élevé si, par exemple, vous avez magasiné et pouvez présenter la preuve d’une meilleure offre d’un prêteur concurrent.
De plus, si l’hypothèque est d’un montant élevé et à long terme et que vous avez un excellent crédit et une source de revenus sûre, un prêteur peut trouver votre entreprise suffisamment attrayante pour payer les frais.
Enfin, assurez-vous toujours de regarder ce qui constitue exactement les frais de création. Certains prêteurs y ajoutent d’autres frais, tels que les frais de demande et de traitement. Si tel est le cas, demandez à ce que ces frais groupés soient annulés.