Refinancement sans évaluation

Qu’est-ce que le refinancement sans évaluation?

Le refinancement sans évaluation fait référence à un type d’hypothèque qui remplace un prêt existant sur une résidence. «Aucune évaluation» fait référence au fait que le prêteur n’exige pas une évaluation professionnelle indépendante de la valeur d’une maison comme condition de prolongation d’une nouvelle hypothèque sur celle-ci. Cette nouvelle hypothèque offre généralement des conditions plus avantageuses que l’hypothèque d’origine qu’elle remplace.

Le refinancement sans évaluation est disponible auprès de plusieurs sources fédérales. La plupart des prêteurs privés, tels que les banques et les  sociétés hypothécaires, exigent souvent des  évaluations  en matière de refinancement. Les sources fédérales offriront des options de refinancement sans réévaluation afin de stabiliser les communautés les plus pauvres et les groupes démographiques qui pourraient autrement perdre leur maison en cas de ralentissement économique. Il s’agit d’un effort de service public qui permet aux propriétaires qui ont du mal à payer leur prêt hypothécaire au lieu d’être contraints de faire défaut sur leur maison.

Comprendre le refinancement sans évaluation

Le refinancement sans évaluation est bon pour les propriétaires mais risqué pour les prêteurs. Les propriétaires choisissent généralement un refinancement sans évaluation lorsqu’il est peu probable qu’ils soient admissibles à un nouveau prêt si le prêteur procède à une évaluation.

Vous pourriez vous retrouver dans cette situation si la valeur de votre maison a diminué depuis que vous l’avez achetée et que votre prêt hypothécaire est maintenant  sous l’eau : c’est-à-dire que vous devez plus sur votre prêt hypothécaire que la propriété ne vaut. Cela signifie que si vous faites défaut sur l’hypothèque, le prêteur ne sera pas en mesure de vendre la propriété pour le solde de l’hypothèque en cours, donc il subira une perte. Les hypothèques sous-marines résultent généralement d’ une combinaison d’événements, dont beaucoup peuvent ne pas être sous votre contrôle.

Le refinancement sans évaluation est disponible auprès de plusieurs sources gouvernementales:

• La Federal Housing Administration (FHA) rationalise le refinancement
• L’Administration des anciens combattants (VA) rationalise les refinancements (également appelés « prêts de refinancement à réduction des taux d’intérêt »)
• Le département américain de l’Agriculture rationalise le refinancement

Tous ces programmes ciblent spécifiquement les propriétaires à risque.

Inconvénients du refinancement sans évaluation

De nombreux propriétaires ne sont pas éligibles aux programmes de refinancement sans évaluation en raison de limites de revenu ou d’autres qualifications, donc prendre le risque d’une évaluation peut être leur seule chance de refinancer. Cependant, même s’ils sont éligibles, il y a plusieurs raisons pour lesquelles ils seraient probablement mieux de refinancer avec un prêt qui nécessite une évaluation.

Si vous payez actuellement une assurance hypothécaire privée ( PMI ) – parce que vous avez acheté la maison avec un acompte inférieur à 20% du prix d’achat – une évaluation qui montre que la valeur de la maison a augmenté pourrait vous permettre d’éviter le PMI sur le nouveau prêt. L’augmentation de la valeur marchande, plus le montant du capital que vous avez accumulé via vos anciens versements hypothécaires, doit augmenter votre valeur nette de la maison à 20% ou plus.

L’augmentation des capitaux propres peut également vous faire gagner un taux d’intérêt plus bas sur l’hypothèque refinancée que ce que vous pourriez obtenir avec un prêt fédéral sans évaluation. En effet, les emprunteurs ayant plus de capitaux propres sont moins susceptibles de quitter leur maison, de sorte que le prêteur considérera que vous présentez un risque moindre.

Bien entendu, rien ne garantit que l’opinion de l’évaluateur sur la valeur de votre maison sera suffisamment élevée pour vous permettre de refinancer ou d’éliminer le PMI. Si vous choisissez de rechercher un refinancement nécessitant une évaluation, vous devez être prêt à prendre le risque de payer des frais de plusieurs centaines de dollars sans aucune garantie d’obtenir de meilleures conditions de prêt.