Ma cote de crédit est-elle suffisante pour un prêt hypothécaire?

Table des matières
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• Scores FICO
• Scores de crédit minimum
• Ce que les prêteurs aiment voir
• Prêts FHA
• Taux d’intérêt et votre pointage de crédit
• La ligne de fond

Votre pointage de crédit, le nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque de vous accorder un crédit ou de vous prêter de l’argent, est un facteur clé pour déterminer si vous serez approuvé pour une hypothèque. Le score n’est pas un nombre fixe, mais fluctue périodiquement en réponse aux changements de votre activité de crédit (par exemple, si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit). Quel est le nombre suffisant et comment les scores influencent-ils le taux d’intérêt que vous êtes? offert? Continuez à lire pour le découvrir.

Scores FICO

Le pointage de crédit le plus courant est le  pointage FICO, qui a été créé par Fair Isaac Corporation. Il est calculé à l’aide des différentes données suivantes de votre rapport de solvabilité :

• Votre historique de paiement (qui représente 35% du score)
• Montants que vous devez (30%)
• Durée de vos antécédents de crédit (15%)
• Types de crédit que vous utilisez (10%)
• Nouveau crédit (10%)

Scores de crédit minimum

Il n’y a pas de pointage de crédit minimum «officiel» puisque les prêteurs peuvent (et le font) prendre en compte d’autres facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Vous pouvez être approuvé pour un prêt hypothécaire avec une cote de crédit inférieure si, par exemple, vous avez un acompte solideou si votre endettement est par ailleurs faible.Étant donné que de nombreux prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme une seule pièce du puzzle, un faible score ne vous empêchera pas nécessairement d’obtenir un prêt hypothécaire.

Ce que les prêteurs aiment voir

Puisqu’il existe différentes cotes de crédit (chacune basée sur un système de notation différent) à la disposition des prêteurs, assurez-vous de savoir quel score votre prêteur utilise afin que vous puissiez comparer des pommes avec des pommes. Le score FICO le plus élevé que vous puissiez obtenir est de 850. Chaque prêteur a également sa propre stratégie, si bien qu’un prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire, un autre peut ne pas le faire, même si les deux utilisent le même pointage de crédit.

Bien qu’il n’y ait pas de normes à l’échelle de l’industrie pour les cotes de crédit, l’échelle suivante du site Web d’éducation aux finances personnelles www.credit.org sert de point de départ pour les scores FICO et ce que chaque fourchette signifie pour obtenir un prêt hypothécaire:

• 740–850: Excellent crédit  – Les emprunteurs obtiennent des approbations de crédit faciles et les meilleurs taux d’intérêt.

• 670–740: Bon crédit  – Les emprunteurs sont généralement approuvés et bénéficient de bons taux d’intérêt.

• 620–670: crédit acceptable  – Les emprunteurs sont généralement approuvés à des taux d’intérêt plus élevés.

• 580–620: crédit subprime  – Il est possible pour les emprunteurs d’obtenir une hypothèque, mais ce n’est pas garanti. Les conditions seront probablement défavorables.

• 300-580: mauvais crédit  – Il y a peu ou pas de chance d’obtenir un prêt hypothécaire. Les emprunteurs devront prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit avant d’être approuvés.4

Prêts FHA

La Federal Housing Administration (FHA), qui fait partie du Département américain du logement et du développement urbain, propose des prêts garantis par le gouvernement. En général, les conditions de crédit pour les prêts FHA ont tendance à être plus assouplies que celles des prêts conventionnels.. Pour être admissible à un prêt hypothécaire à faible mise de fonds (actuellement 3,5%), vous aurez besoin d’un score FICO minimum de 580. Si votre pointage de crédit tombe en dessous de cela, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais vous devrez mettre au moins dix%.

Taux d’intérêt et votre pointage de crédit

Bien qu’il n’y ait pas de formule précise, votre pointage de crédit influe sur le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d’intérêt est bas, et vice versa. Cela peut avoir un impact énorme sur votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt. Voici un exemple: disons que vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $. Si vous avez une cote de crédit FICO élevée, par exemple 760, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 3,612%. À ce taux, votre paiement mensuel serait de 910,64 $ et vous finiriez par payer 127 830 $ d’intérêts sur les 30 ans.

Prenez le même prêt, mais maintenant vous avez une cote de crédit inférieure – disons, 635. Votre taux d’intérêt grimpe à 5,201%, ce qui peut ne pas sembler une grande différence – jusqu’à ce que vous réduisiez les chiffres. Désormais, votre paiement mensuel est de 1 098,35 $ (187,71 $ de plus chaque mois) et votre intérêt total pour le prêt est de 195 406 $, soit 67 576 $ de plus que le prêt avec la cote de crédit la plus élevée.

C’est toujours une bonne idée d’améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. Bien sûr, cela ne fonctionne pas toujours de cette façon, mais si vous avez le temps de faire des choses comme vérifier votre rapport de crédit (et corriger les erreurs) et rembourser la dette avant de demander un prêt hypothécaire, cela sera probablement rentable long terme. Pour plus d’informations, vous voudrez peut-être rechercher les meilleurs moyens de reconstruire rapidement votre pointage de crédit ou simplement les  meilleurs moyens de réparer un mauvais pointage de crédit. Sinon, si vous n’avez pas le temps de corriger votre pointage de crédit, il pourrait être intéressant de consulter l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pour le faire à votre place.

La ligne de fond

Même s’il n’y a pas de pointage de crédit minimum «officiel», il sera plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire si votre pointage est plus élevé – et les conditions seront probablement meilleures aussi. Parce que la plupart des gens ont un score de chacune des trois grandes agences de crédit Equifax, Experian et TransUnion – les prêteurs tirent souvent un rapport de crédit «tri-fusion» qui contient les scores des trois agences. Si les trois scores de crédit sont utilisables, le score moyen est ce qu’on appelle le score «représentatif», ou celui qui est utilisé. Si seulement deux scores sont utilisables, le score le plus bas est utilisé.

Vous pouvez obtenir gratuitement des informations préliminaires sur votre position. Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit. Obtenir une cote de crédit gratuite est plus difficile, mais vous pouvez obtenir votre cote de crédit auprès d’une banque, dont certaines les rendent de plus en plus disponibles, ou à partir de sites Web qui offrent des cotes de crédit vraiment gratuites.