Les fonds communs de placement ne sont pas assurés par la FDIC: voici pourquoi
La principale façon dont la FDIC protège les déposants contre la perte de dollars durement gagnés en cas d’effondrement financier est d’assurer les dépôts connus sous le nom de comptes assurés par la FDIC. À partir de 2018, la FDIC assure les dépôts jusqu’à 250000 $ par déposant, par banque assurée, en fonction du type de compte. Si une banque assurée devient insolvable et fait faillite, les fonds des déposants sont assurés par la FDIC jusqu’à ce maximum. Alors que les banques peuvent faire faillite, la FDIC protège les Américains individuels de subir inutilement le même sort. De nombreux titulaires de comptes le savent, mais cela pose la question: les fonds communs de placement sont-ils assurés par la FDIC?
Malheureusement, les fonds communs de placement, tout comme les investissements en bourse, ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) car ils ne sont pas considérés comme des dépôts financiers. Cet article explorera le but de la FDIC et quels investissements financiers sont protégés.
Contexte de la FDIC: son objectif
La FDIC est une agence gouvernementale indépendante créée en 1933 en réponse à l’échec généralisé des banques américaines dans les années 1920 et 1930, qui a contribué à la Grande Dépression. L’impact débilitant de la crise financière a incité le gouvernement à élaborer des stratégies pour empêcher un futur effondrement économique.
Une façon d’éviter le genre d’effet domino de la Grande Dépression est d’isoler les troubles économiques dans une industrie et de l’empêcher de se répandre dans le reste de la structure économique. En surveillant les menaces potentielles pour les institutions bancaires et d’épargne, la FDIC cherche à minimiser l’impact du ralentissement économique sur les fonds des déposants et le reste de l’économie.
Bien que créée par le Congrès, la FDIC ne reçoit aucun financement gouvernemental. Au lieu de cela, les institutions financières paient une prime pour l’ assurance-dépôts, tout comme un individu paie une prime pour le propriétaire ou l’assurance automobile. En outre, la FDIC investit dans des obligations du Trésor émises par le gouvernement (T-bonds) qui génèrent des revenus d’intérêts réguliers.
Points clés à retenir
- Formée en 1933, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cherche à minimiser l’impact du ralentissement économique sur les fonds des déposants et le reste de l’économie en surveillant les menaces potentielles pour les institutions bancaires et d’épargne.
- Les fonds communs de placement ne sont pas assurés par la FDIC car ils ne sont pas considérés comme des dépôts financiers et comportent un certain niveau de risque que l’investisseur choisit de supporter.
- La FDIC n’assure que les dépôts tels que votre compte courant, compte d’épargne, comptes de dépôt du marché monétaire, certificats de dépôt (CD), mandats, chèques de banque et comptes d’entreprise.
Quels types d’actifs sont assurés par la FDIC?
La FDIC n’assure que les dépôts, pas les investissements. Cela signifie que les comptes suivants sont probablement tous assurés à moins que votre institution financière n’ait refusé la couverture de la FDIC (ce qui est peu probable):
- Compte courant
- Compte épargne
- Comptes de dépôt du marché monétaire
- Certificats de dépôt (CD)
- Ordres financiers
- Chèques de banque
- Les comptes professionnels, qui bénéficient de la même couverture que les comptes individuels
Qu’est-ce qui n’est pas assuré par la FDIC?
Les véhicules d’investissement ne sont généralement pas assurés par la FDIC. En plus des fonds communs de placement, cela comprend les investissements sur les marchés boursiers et obligataires, les rentes, les polices d’assurance-vie et les titres du Trésor. Même les actions, obligations ou autres véhicules que vous pourriez avoir achetés auprès du service d’investissement de votre banque ne sont pas assurés.
Il y a souvent une certaine confusion en ce qui concerne les fonds communs de placement du marché monétaire, car les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. La différence entre ces deux types de comptes réside dans leurs niveaux de risque respectifs. S’il est techniquement possible, bien que peu probable, de perdre votre placement initial dans un fonds commun de placement du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire génèrent des intérêts mais ne comportent aucun risque pour vos fonds déposés.
Les comptes de retraite individuels (IRA) sont une autre source courante de confusion. Les économies de l’IRA peuvent être investies de plusieurs manières différentes, certaines assurées par la FDIC et d’autres non. Si un type de compte donné est assuré par la FDIC lorsqu’il comprend des fonds ordinaires, il est également assuré lorsque ces fonds font partie d’un IRA. Les fonds de l’IRA déposés dans un compte d’épargne standard ou un compte de dépôt du marché monétaire, par exemple, sont assurés. Les économies IRA investies dans des fonds communs de placement ou des actions ne le sont pas.
Pourquoi les fonds communs de placement ne sont-ils pas assurés?
Les fonds communs de placement, comme les investissements en bourse, ne sont pas assurés par la FDIC car ils ne sont pas considérés comme des dépôts financiers.
Le but de la FDIC est de s’assurer qu’une autre crise financière ne met pas les citoyens en faillite. Lorsque les banques ont fait faillite pendant la Grande Dépression, les déposants individuels n’ont pas été en mesure de retirer leurs fonds parce que les banques n’avaient pas les liquidités nécessaires pour sauvegarder tous leurs dépôts. Les mauvaises pratiques commerciales de la part du secteur bancaire ont fini par coûter à des millions d’Américains innocents leurs économies. Avant 1933, aucune protection fédérale n’était en place pour prévenir l’injustice. Le but, par conséquent, du gouvernement américain en créant la FDIC n’était pas de protéger les Américains de jamais perdre de l’argent, mais plutôt de les empêcher de perdre de l’argent sans aucune faute de leur part.
Contrairement aux comptes chèques ou aux comptes d’épargne, les fonds communs de placement et autres titres comportent un certain risque. Bien qu’un certain niveau de risque puisse être nécessaire pour que de gros profits soient réalisés, les investisseurs savent qu’ils risquent de tout perdre. C’est pourquoi la FDIC n’assure pas les investissements.
L’investissement est un jeu de haute technologie. Alors que vous vous attendez à ce qu’une compagnie d’assurance vous rembourse si vos biens assurés sont volés à votre domicile, vous ne vous attendez pas à ce qu’un casino vous rembourse si vous perdez de l’argent à la table de poker. Tous les joueurs connaissent le risque de perte dès qu’ils mettent le pied dans le casino; il devrait en être de même pour les investisseurs.
Société de protection des investisseurs en valeurs mobilières
Bien qu’aucune entité ne vous assure contre les pertes d’investissement dues aux fluctuations du marché, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protège les investisseurs contre les pertes en cas de faillite de leurs sociétés de courtage. Les clients des institutions membres du SIPC qui perdent de l’argent à la suite de la liquidation d’une société sont assurés jusqu’à 500 000 $, avec une sous-limite en espèces de 250 000 $. En plus des investissements dans les fonds communs de placement, le SIPC protège les investissements en actions, obligations, options, titres du Trésor et CD.
Comment limiter le risque lié aux fonds communs de placement
Bien sûr, ne pas perdre votre capital en premier lieu est toujours mieux que n’importe quelle police d’assurance. Heureusement, il existe des moyens d’investir dans des fonds communs de placement sans encourir trop de risques, mais en éliminant presque tout le besoin de protection fédérale.
L’un des principaux avantages des fonds communs de placement est leur capacité de personnalisation. La plupart des gestionnaires de fonds proposent des options de portefeuille qui répondent à un large éventail de styles de placement. Bien que les fonds d’actions aient tendance à présenter un risque plus élevé, ils ont également plus de chances de réaliser de gros profits. Cependant, si vous cherchez à minimiser les risques, les fonds d’actions ne sont pas votre meilleur choix.
À l’autre extrémité du spectre se trouvent les fonds communs de placement du marché monétaire, qui n’investissent que dans des titres de créance à court terme, comme les obligations gouvernementales et municipales. Ces types d’investissement ne génèrent pas d’énormes rendements mais sont soutenus par la réputation et la crédibilité du gouvernement américain, ce qui les rend très stables. Souvent appelés équivalents de trésorerie, les fonds du marché monétaire sont une excellente alternative aux comptes d’épargne standard.
Si vous êtes légèrement plus tolérant au risque mais que vous n’êtes pas encore prêt à assumer la volatilité d’un fonds d’actions, vous pouvez probablement trouver une obligation ou un fonds équilibré qui répond à vos exigences en matière de risque. Les fonds obligataires comprennent une variété d’investissements en obligations d’entreprises et d’État. Bien qu’ils soient légèrement plus risqués que les fonds du marché monétaire, la plupart des fonds obligataires sont généralement considérés comme des placements sûrs et stables. Les fonds équilibrés sont les plus personnalisables de tous, car ils comprennent à la fois des placements en actions et en obligations dans une large gamme de ratios. Cela signifie que vous pouvez facilement trouver un fonds équilibré qui présente le juste niveau de risque pour votre style de placement.
La ligne de fond
Bien que ce ne soit pas la même chose qu’un filet de sécurité de la FDIC, un peu de recherche et une planification minutieuse peuvent vous permettre d’investir dans des fonds communs de placement en toute confiance, sachant que vous minimisez les risques tout en mettant votre argent au travail.