Les retombées hypothécaires

Qu’est-ce que les retombées hypothécaires?

Les retombées hypothécaires font référence au pourcentage de prêts dans le pipeline d’ un initiateur de prêts hypothécaires qui ne parvient pas à fermer. Un prêt hypothécaire est un prêt qu’une institution financière accorde à un emprunteur pour acheter une maison. Un initiateur de prêts hypothécaires aide à trouver des emprunteurs hypothécaires potentiels pour les établissements de crédit.

Le nombre de retombées hypothécaires est considéré comme un indicateur significatif de la capacité de l’initiateur de trouver de nouveaux emprunteurs potentiels qui cherchent à acheter une maison. Un initiateur de prêts hypothécaires doit suivre et prévoir le pipeline de nouveaux prêts hypothécaires. Le taux de retombées hypothécaires est utile car il montre quel pourcentage du pipeline pourrait ne pas fermer.

Comprendre les retombées hypothécaires

Les initiateurs d’hypothèques peuvent être des courtiers en hypothèques, des sociétés de prêts hypothécaires ou des banquiers hypothécaires. Ils aident l’emprunteur potentiel à trouver et à obtenir un prêt hypothécaire. Les créanciers hypothécaires peuvent ne pas être des prêteurs, mais une partie de leur rôle est de réunir l’emprunteur potentiel et le prêteur potentiel.

Cependant, certaines institutions financières ont à la fois des initiateurs et des prêteurs hypothécaires au sein de divisions ou de départements distincts. Les initiateurs peuvent prospecter de nouveaux prêts, qui sont ensuite transmis aux prêteurs qui calculent les détails financiers du prêt, recueillent les informations financières de l’emprunteur et concluent le prêt avec le client.

Les retombées hypothécaires sont calculées en fonction du nombre de prêts pour lesquels un prêteur bloque un taux d’intérêt pour l’emprunteur. Une fois enfermé, cet emprunteur est dans le pipeline du prêteur.

Bien entendu, les taux d’intérêt peuvent changer avant la clôture du prêt. En conséquence, le prêteur couverture contre un mouvement défavorable des taux d’intérêt en réservant une opération de compensation qui profite le prêteur si les taux d’intérêt augmentent avant la clôture du prêt. La couverture reste en place jusqu’à la clôture de l’hypothèque, ce qui pourrait être de 20 à 45 jours après la demande de prêt. Une fois l’hypothèque clôturée, le prêteur peut garder le prêt dans ses livres et se faire payer le principal et les intérêts de l’emprunteur, ou le prêteur peut vendre le prêt à une autre institution financière sur le marché hypothécaire secondaire.

Cependant, de nombreux prêts immobilisés par les emprunteurs ne finissent pas par être fermés. Les prêteurs peuvent étudier les données historiques sur les taux de retombées hypothécaires dans diverses conditions du marché afin de prévoir plus précisément le taux de retombées hypothécaires potentiel. Les prévisions de retombées hypothécaires peuvent changer à mesure que les conditions économiques s’améliorent ou s’aggravent.

Le taux de retombées hypothécaires est également affecté par les variations des taux d’intérêt, car des taux plus bas ont tendance à stimuler l’achat d’une maison et des taux plus élevés ont tendance à réduire la demande de prêts hypothécaires. Ajuster leur stratégie de couverture autour du risque de retombées calculé peut aider à réduire le risque de perte du prêteur et à augmenter ses bénéfices.

Pourquoi les retombées hypothécaires se produisent

Des retombées hypothécaires peuvent survenir pour plusieurs raisons. Par exemple, un emprunteur peut demander une hypothèque pour acheter un condo, croyant qu’il vendra bientôt une maison qu’il possède déjà. La vente de cette maison leur permettra de se qualifier pour le prêt. Cependant, si la maison ne se vend pas dans un certain laps de temps, il se peut qu’ils ne soient pas en mesure d’obtenir l’hypothèque car leurs revenus et actifs ne seraient pas suffisants pour couvrir les mensualités. Ce scénario est devenu assez courant à la suite de la crise financière de 2008.

Les conditions d’un prêt peuvent également spécifier qu’une fois que le prêteur verrouille un taux d’intérêt, l’emprunteur a toujours la possibilité de se retirer du prêt. Ainsi, si les taux d’intérêt baissent avant la clôture du prêt, l’emprunteur peut choisir de se retirer du prêt au profit d’un prêt à taux d’intérêt inférieur. Cependant, si les taux d’intérêt augmentent avant la clôture du prêt, l’emprunteur restera probablement avec le prêteur, tant qu’ils sont approuvés.